S trochou nadsázky lze konstatovat, že to není zase tak dávno, co si hypotéku brali i ti, kteří by vlastně za normálních okolností o investici do nemovitosti, potažmo vlastního bydlení vůbec neuvažovali. Protože se však ony okolnosti změnily a svět má v dnešní době do ,normálu‘ ještě dál než před rokem, je vše zcela jinak. Šestnáctiprocentní míra inflace přepisuje dlouholeté rekordy a úrokové sazby jsou nyní několikanásobně vyšší.
Koneckonců, je tomu ani ne 24 hodin, co se Česká národní banka odhodlala k jejich dalšímu zvednutí, a to navíc poměrně razantním způsobem. Základní úroková sazba vzrostla ve středu o 1,25 procentního bodu na úroveň rovných sedmi procent. Ještě vloni v srpnu se přitom držela na hranici 0,75 procenta.
Bylo tak jen otázkou času, než se rostoucí úroky projeví v oslabení poptávky po hypotékách, respektive spotřebitelských úvěrech obecně. A podle dat tuzemského fintechu Frenkee, jemuž z pozice CEO šéfuje Jiří Hluchý, se to děje právě nyní. Zájem o hypoteční úvěry je ve srovnání s loňským rokem až o 55 procent nižší, přičemž spotřebitelů, kteří přestávají být schopni své závazky splácet, naopak přibývá.
„I přes odhady České národní banky očekáváme, že procento lidí, kteří se dnes vlivem rostoucích sazeb hypotečních úvěrů ocitnou ve finančních potížích, je výrazně vyšší. Dle našeho odhadu může být současná situace komplikací až pro 12 procent Čechů,“ prozradil Hluchý jako první redakci Euro.cz.
Banky si jsou potížemi klientů vědomy
Pár let nazpět byly v kurzu delší režimy takzvané fixace, tedy období, během něhož zůstávají úroky z poskytnutého hypotečního úvěru neměnné. Ani to však podle Hluchého nyní již neplatí. V současné době je největší zájem o fixaci na tři až pět let: „Finanční situace ve světě se mění a bude se tak dít ještě minimálně do dalšího roku. Stejně jako instituce se i lidé musí tomuto vývoji přizpůsobit.“
Ve snaze předejít potenciálně vážných finančním problémům by spotřebitelé dle šéfa Frenkeeho měli nechat emoce stranou a postupovat s rozvahou. „To nejlepší, co mohou udělat, je přemýšlet o své situaci racionálně a zhodnotit, co si nyní mohou dovolit. Vše důkladně a s dostatečným předstihem rozplánovat. Zamyslet se, zda bude lepší ve splácení hypotéky pokračovat, nebo nemovitost prodat a pořídit si něco menšího. Zkrátka vypnout emoce a racionálně přemýšlet. Jedním z klíčových kroků v takovou chvíli může být právě refinancování,“ podotkl Hluchý.
Dobrou zprávy pro všechny ty, pro něž splácení hypoték přestává být únosné, je fakt, že bankovní domy si jsou aktuálními potížemi řady spotřebitelů vědomy a v některých případech se snaží svým klientům vycházet vstříc. A to konkrétně například minimální dokladovostí nutnou pro prodloužení fixace či snížením úrokových sazeb.
„Jestliže klient zůstane u stávající banky, tak mu stačí podepsat dodatek a pokračuje v placení s novými podmínkami. Akorát je nutné, aby se sám ozval, banka mu tuto výhodnější nabídku jen tak sama nedá,“ zdůraznil Hluchý a dodal: „Klient, kterému končí fixace po několika letech, může dostat nabídku o nějakou desetinu lepší, než jakou udává trh. Reálně se oproti tržnímu průměru dá vyjednat i 0,5 procenta.“
Za pár let zpět na tříprocentní úrovni
Nedávný boom na poli hypotečních úvěrů přiměl vedení ČNB změnit pravidla pro jejich udělování. Od letošního dubna proto platí, že výše hypotéky může dosahovat maximálně 80 procent hodnoty nemovitosti (ukazatel LTV). Výjimku mají pouze lidé do 36 let věku – v jejich případě je hranice 90procentní.
Rovněž došlo k obnovení limitů příjmového ukazatele DTI a ukazatele dluhové služby DSTI. Ty říkají, jaký může být maximální možný poměr celkového dluhu žadatele vyjádřeného v násobcích jeho čistého ročního příjmu, respektive mezi celkovou výší měsíčních splátek a jeho čistým měsíčním příjmem. V prvním případě byla hranice stanovena na úrovni 8,5násobku (9,5násobku v případě lidí do 36 let věku), v tom druhém nesmí zadlužení překročit úroveň 45 procent (50 procent u lidí do 36 let věku).
I tyto všechny faktory se spolu s aktuálně vysokými úroky pod slábnoucí poptávku po hypotečních úvěrech přirozeně podepsaly. Na druhou stranu platí, že ačkoliv je nyní trh spíše v útlumu, v relativně brzké budoucnosti by tomu mohlo být zase naopak.
„Žádná krize netrvá věčně a sledujeme, že naši klienti smýšlejí podobně. Očekávají, že se karta otočí a hypoteční sazby budou v následujících letech příznivější,“ navnadil Hluchý. Co konkrétně tím myslel? „Kdyby se někdo z mých známých nebo kamarádů zeptal, kde bude sazba v následujících letech, řekl bych, že se výše brzy ustálí a pak klesne na tři procenta,“ uzavřel šéf Frenkeeho.
