Žijeme v turbulentní (ne)bytové době. Je zřejmé, že si stát začíná uvědomovat ohrožení jedné ze základních, možná té nejzákladnější, jistoty, kterou dosud alespoň pro střední třídu bylo zajištění bydlení. Program pro mladé nebo aktuální plán na dotace obecní výstavby nájemních bytů z dílny ministerstva pro místní rozvoj nasvědčují, že se z nedostupného bydlení stává politické téma. Vzhledem k fetiši „vlastní cihly“, které patří k jednomu z národních specifik,tím naléhavěji, že od října už nebude získat hypotéku vzhledem k přísnějším regulacím České národní banky tak jednoduché. Splátka hypotéky už nebude moci přesáhnout 45 procent čistého příjmu žadatele a výše dluhu bude omezena devítinásobkem jeho ročního příjmu.
Zatím to fungovalo nadmíru dobře, masově a disciplinovaně. Podle statistik KPMG bydlí ve vlastním zhruba 75 procent Čechů (například v Německu je to necelá polovina obyvatel), hypoteční úvěry v selhání se u nás pohybují kolem krásného jednoho procenta. Kdo měl lehce nadprůměrný příjem, pořídil si zkrátka byt do vlastnictví na úvěr. Od října ale přísnější požadavky centrálních bankéřů podle predikcí některých hypotéčních bank diskvalifikují možná až 30 procent žadatelů - zejména těch mladších, kteří by se chystali pořídit si svůj první byt.
Ceny nemovitostí se ve velkých městech utrhly ze řetězu a centrální bankéři usoudili, že to je nebezpečné. Jak moc se nová regulace v kombinaci s vysokými cenami bytů a očekáváním rostoucích úroků z hypoték projeví u těch, kteří se poskytováním úvěrů na bydlení živí?
Mami, tati, pomoz
Zatím se zdá, že nelze vyslovovat jednoznačné soudy. Září je zlomovým měsícem. „Ukazuje se, že novým omezením zatím klienti nerozumějí. Komunikace o ČNB pravidlech proběhla veřejností již počátkem léta, ale banky ještě nějaký čas hledaly svoji cestu k implementaci. Chuť předzásobit se zatím nebyla tak silná, jak se čekalo,“ konstatuje z Michal Teubner z Hypoteční banky. V září čeká o něco větší zájem o hypotéky než během prázdnin, ale ani říjen by neměl být pro bankéře úplně „hluchým“ měsícem. „Předpokládáme, že klienti sníží poptávanou částku nebo zapojí více osob, aby se do regulací vešli,“ dodává.
Přečtěte si komentář: Regulace hypoték - před půstem hostina?
Zkušenost, že klientům zejména tam, kde rostou ceny nemovitostí výrazně rychleji než příjmy obyvatel, vypomáhá rodina, už ostatně mají v UniCredit Bank. „Z našich průzkumů vyplývá, že pomáhá téměř polovina rodičů, a to zejména ve větších městech. Od dubna 2017 se zájem dát do zástavy nemovitost rodičů při sjednání hypotéky mladých lidí do 30 let meziročně navýšil o 15 procent,“ říká Petr Plocek z UniCredit Bank.
Zafixuj se!
Některé banky upozorňují, že ti, kteří si chtějí vzít hypotéku, se mají od října připravit kromě přísnějších nároků bank na jejich bonitu i na zvedání úroků. „Celkový vývoj na trhu hypoték jasně ukazuje, že se trh ochlazuje a od října očekáváme plíživý růst úrokových sazeb,“ predikuje Plocek. Klienti si u této banky nejčastěji fixují sazby na deset let. Na touhu žadatelů po dlouhodobé jistotě vsadili v České spořitelně. „Od července jsme začali nově nabízet i 20letou fixaci úrokové sazby. Vzhledem k tomu, že Češi hypotéky splácejí v průměru 15 až 20 let, dává jim dvacetiletá fixace jistotu stabilní výše splátky a neměnné sazby v zásadě po celou dobu splácení,“ vysvětluje Lukáš Kropík z tiskového oddělení České spořitelny.
Předpovědi, že by se už do konce roku měly úrokové míry u hypoték vyšplhat na tři procenta, mírní Fio Bank. „Spíš než razantní zvýšení úroků nás, i přes rostoucí sazby ČNB, čeká tuhý konkurenční boj. Banky se budou snažit získat klienty a budou bojovat všemi možnými benefity včetně úrokové sazby,“ podotýká Zdeněk Kovář. Fio Bank už evidentně bojuje. U všech hypoték s pětiletou fixací schválených do konce září nabízí slevu 0,1 procenta z úrokové sazby. Ačkoliv se zásah České národní banky do hypotečního trhu bankám přirozeně nelíbí, celkem správně poukazují na to, že míč je na jiném hřišti. To, co žene ceny nemovitostí vzhůru, je především jejich nedostatečná nabídka. Byty se zkrátka nestavějí. Developery brzdí komplikovaná legislativa i byrokratické průtahy. A to by mělo přimět politiky nejen k zamyšlení, ale hlavně k urychlené nápravě.
Přečtěte si také:
Nemovitosti jsou předražené, nová pravidla pro hypotéky to nezmění, vyplývá z průzkumu
Komentář: Svéráz hypotečního trhu
V Česku startuje první fond investující do nájmů. Chce koupit nemovitosti za miliardu
Social Watch: Největšími problémy Česka jsou nedostupné bydlení a růst exekucí
