Od doby, kdy do segmentu povinného ručení vstoupila konkurence, uplynulo pět let. První tři roky ještě stát vyhlašoval minimální ceny pojistek, nyní pojišťovny jedna za druhou představují tarify pro třetí sezonu, kdy cenová strategie závisí již jen a jen na nich. O tom, nakolik se očekávání vkládaná do demonopolizace trhu naplnila, o diferenciaci klientů a o budoucích cenách pojistek automobilů, si týdeník EURO povídal s prokuristou a ředitelem úseku pojištění motorových vozidel pojišťovny Allianz Milošem Velíškem.
EURO: Do cen povinného ručení stát již třetí sezonu nezasahuje. Nijak dramaticky přitom nestouply. Nebyla tříletá přechodová lhůta zbytečně dlouhá?
VELÍŠEK: Byli jsme tehdy rádi za státem dané limity. Na rozdíl od politiků jsme se však neobávali neúměrných zisků a prudkého růstu tarifů, ale cenového dumpingu, proto se nám zdála tříletá cenová regulace příliš krátká. Obávali jsme se toho, že by se při cenové válce systém mohl zhroutit jako v minulosti v Polsku. Nakonec byly obavy politiků i naše zbytečné, trh v tuzemsku skutečně zaúřadoval, ceny odpovídají závazkům, které z produktu vyplývají, a nejsou přemrštěné.
EURO: Změnily se za poslední léta nároky na odškodné ze systému povinného ručení?
VELÍŠEK: Rozsah náhrad je skutečně velmi široký, platí se nejenom mechanické škody, ale i ekologické, škody na zdraví, ušlý zisk. V budoucnu rozsah škod placený ze systému určitě dále poroste. Všichni, kteří měli zkušenost s vyřizováním pojistné události před demonopolizací, mi určitě dají za pravdu, že rozsah a kvalita servisu poskytovaného v současnosti pojistiteli je s minulostí nesrovnatelný. A to nejenom kvůli asistenčním službám, které jsme zavedli jako první a postupně se stávají i u ostatních standardem.
EURO: V Německu pojišťovny používají daleko více segmentačních prvků, které odlišují rizikové řidiče od ostatních. Sazby určují například podle výkonu motoru nebo počtu za rok najetých kilometrů. Půjdou pojišťovny v tuzemsku také tímto směrem?
VELÍŠEK: Na celém světě se používá 27 základních segmentačních prvků, v Německu se k tomu navíc přidává dalších zhruba 200 podsegmentačních. Touto cestou jít nechceme, je to příliš komplikované a nepřehledné.
V prvních třech letech po uvolnění trhu jsme s cenami nic dělat nemohli, protože bylo stanovené poměrně úzké rozpětí. Navíc jsme nedisponovali daty, podle kterých bychom sazby stanovili jinak než dle objemu motoru. Nyní již máme dostatek dat z našeho pojistného kmene, a proto jsme již v roce 2004 začali rozlišovat podle regionality.
EURO: Jak se regionální rozčlenění osvědčilo, uvažujete o jeho prohloubení?
VELÍŠEK: Čas dal našemu konceptu za pravdu a postupně ho převzaly také další pojišťovny. Ukazuje se, že lidé v Praze a dalších větších městech díky své vyšší ekonomické síle více jezdí auty nejenom po městě a České republice, ale například také do zahraničí. To, že jsou sazby povinného ručení pro ně vyšší, neznamená, že jezdí hůře. Tato skupina je ale zkrátka díky své ekonomické síle mnohem častěji na silnicích než lidé z venkova.
Nyní zkoumáme věk a regionalitu. V budoucnu bychom rádi regionalitu zavedli také u automobilů registrovaných firmami. O dalších prvcích členění zatím neuvažujeme.
EURO: Pražští řidiči mají u vás ceny dražší než lidé z krajských měst a z venkova. Neopustila vás po zavedení tohoto členění pražská klientela?
VELÍŠEK: Obavy, že nás lidé z hlavního města po zavedení regionální diferenciace opustí, jsme měli, naštěstí se ale nepotvrdily.
EURO: Pojišťovny si vzájemně uznávají bonusy za bezeškodní průběh. V případě přirážky - malusu, ale historii u konkurence neuznávají. Kdy se podaří systém sjednotit?
VELÍŠEK: Malus patří k bonusu stejně jako noc ke dni. Bohužel ale budování jednotného systému za poslední léta kvůli nezájmu některých pojišťoven nepokročilo. Některé pojišťovny malus vůbec neuplatňují. Důvodem, proč jednotný systém nefunguje, je také obava pojistitelů z antimonopolního úřadu. Orgán tohoto typu například ve Francii proti jednotnému postupu ke klientům vystupoval, protože byl podle jeho názoru kartelovou dohodou mezi pojistiteli. Aby byl systém spravedlivý, je ale zavedení malusů nezbytné.
EURO: Co kromě vývoje nehodovosti ovlivní budoucí ceny povinného ručení?
VELÍŠEK: Pro růst ceny bude důležité, jak se projeví systém odškodnění osob při nehodách zavedený na jaře novelou občanského zákoníku. Snížení nákladů by naopak mohlo přinést odstranění tzv. blokové výjimky a tedy snížení ceny náhradních dílů. Pokud se podaří snižovat nehodovost, počet mrtvých a zraněných na silnicích, tak jak si představuje vláda, bude to mít příznivý dopad, podstatně větší než jiné zmíněné trendy.
