BITVA S OSTRÝMI LOKTY

Předvánoční boj o klienty se nevede v rukavičkách

Pryč jsou časy, kdy finanční instituce nepůjčily zájemci částku nižší než miliardu korun. Firmy nabízející zboží na splátky teď naopak lidem málem trhají ruce, jen aby si u nich vzali alespoň miniaturní půjčku. Před Vánocemi se objevilo několik speciálních nabídek, na které společnosti chtějí v době vrcholící nákupní horečky uzavřít co nejvíc úvěrových smluv. Právě tyto produkty se staly předmětem ostrého boje. Firma Home Credit začala lákat zájemce na svou prodejní akci „Vánoce za 500 , ke které se váže televizní reklama s Leošem Suchařípou coby „Santa Clausem alias Home Creditem . Týden na to vyrukoval Multi–servis s podobnou akcí se shodným názvem „Vánoce za 500 . „Je to očividná reakce na náš produkt, v podstatě ho oko–pírovali, říká obchodní náměstek Home Creditu Pavel Plachký. Tvrdí, že Multiservis začal týden po zahájení jejich akce prodejce seznamovat faxy se svými podmínkami a vzápětí se na dveřích prodejen začaly objevovat jeho samolepky. „V této branži není zvykem, aby se podmínky zasílaly prodejcům faxem, celá záležitost je velmi neobvyklá. Na druhou stranu je pro nás zadostiučiněním reakce prodejců, kteří přesně vědí, jak přípravy na obě akce probíhaly, a často se dost podivují těmto novým praktikám, říká Plachký. Multiservis se brání s tím, že jeho produkt byl připravován již delší dobu. „My jsme v žádném případě nepřevzali od žádného z konkurentů slogan ani koncept této nabídky, říká jeho generální ředitel František Šír. „Jde o produkt, který jsme ve znění Vše za 500 nabízeli už minulý rok. Bez ohledu na slovní přestřelky je důležitý fakt, že splátkové prodeje se na konci letošního roku začaly dramaticky vyvíjet. Zájemci se nyní mohou v podstatě do nekonečna a bez větších průtahů zadlužit. Dalším nejen předvánočním hitem jsou takzvané úvěrové či nákupní karty, které jsou vlastně druhem revolvingové půjčky. Klient na ně může průběžně nakupovat zboží a pravidelně je zase splácet. Systém má ale půvab i pro stranu nabídky – splátkové firmy mohou počítat s nikdy nekončícím přílivem úroků, které nejsou právě malé. Pro obchodníky znamenají karty zajištění přílivu nových koupěschopných zákazníků. V současnosti na trhu fungují Yes karta Home Creditu, O. K. karta Multiservisu a karta Aura společnosti Cetelem. Multiservis minulý měsíc začal financovat zájezdy u Čedoku. Home Credit zase svoji úvěrovou kartu propojil se sítí Maestro, takže ji lze používat v osmi tisících obchodech a umožňuje také výběry z bankomatů. Jak to funguje. Úvěrové karty jsou založeny na principu stále se opakujícího úvěru. Každá karta má takzvaný úvěrový rámec, tedy maximální výši půjčky, kterou její majitel nesmí překročit. V mezích rámce však může libovolně nakupovat jeden či více druhů zboží v prodejnách, které jsou smluvními partnery firmy. Produkt Home Creditu ale zároveň funguje jako karta Maestro, takže s ním lze platit i na osmi tisících místech přijímajících tuto značku. K tomu je ještě třeba připočíst skutečnost, že lze vybírat peníze z 1500 bankomatů. „Také Aura umožňuje výběry hotovosti, a to na 68 obchodních místech Union banky a v První městské bance Praha, říká marketingová pracovnice Cetelemu Libuše Hošková. Maximální výše úvěrového rámce je zpravidla nižší než u spotřebitelského úvěru v bance. Horní hranice půjčky vyplývá ze samotné povahy karet: jsou určeny k průběžnému financování spotřebního zboží a firmy se nižším limitem jistí proti riziku neplacení. Cetelem dokáže poskytnout maximálně šedesát tisíc korun, Home Credit sto tisíc (ovšem obvyklý je strop 30 tisíc korun), Multiservis až 75 tisíc korun. Výše půjčky záleží samozřejmě na příjmu klienta. „Zde je důležité si uvědomit, že na rozdíl od většiny bankovních půjček nevyžadujeme ručitele, říká Jan Piskáček. Úroky do nebes. Také nabízené úroky jsou dány povahou splátkového prodeje. Firmy na trhu financují své zdroje pro půjčování peněz z bankovních úvěrů, takže jejich úroky musí být už z principu vyšší než v bankovním ústavu. Úrokový rozdíl je vlastně cenou za pohodlí

1. pružné zprostředkování půjčky přímo na pultech prodejen bez toho, aby zájemce musel procházet martyriem bankovního schvalování. Měsíční úroky výše uvedených firem se pohybují zhruba mezi dvěma až dvěma a půl procenty, což po na–sčítání dává roční efektivní úrok pohybující se mezi 24 až 30 procenty. Například Česká spořitelna si účtuje čtrnáct procent. Je ale třeba započítat bankovní poplatky za schvalování smlouvy, případně další výdaje spojené s vedením bankovního účtu, a ty bývají často u bank nemalé. V relativně malých částkách, jako je třeba cena pračky či mobilního telefonu, mohou výsledný úrok obrátit naruby.

Konstantní splátky.
Zbývá poslední věc - říci, jakým způsobem klient svoji karetní půjčku vlastně splácí. Jde o pravidelné placení předem sjednané konstantní částky – u Cetelemu je to pět procent z úvěrového rámce, Home Credit požaduje čtyři procenta a Multiservis 500 až 3750 korun podle úvěrového rámce. „Tyto platby je možné platit složenkou nebo trvalým příkazem z účtu, říká Pavel Plachký. To je pro zákazníka nejpohodlnější, ale také trochu nebezpečné řešení. Sice nemusí nosit na poštu každý měsíc složenky, ale zase peníze opouštějí jeho osobní účet, aniž by je kdy jeho majitel viděl. Ten stále může nakupovat na svou úvěrovou kartu, protože se mu úvěrový rámec zvyšuje o každou uhrazenou splátku. Doba splácení se protahuje a úroky naskakují… Jednorázové úvěry. Další kapitolou nakupování na splátky jsou jednorázové spotřebitelské úvěry. Již delší dobu je poskytují Cetelem, Home Credit i Multiservis, nicméně oproti nákupním kartám je s nimi spojeno mnohem více administrativy. Maximální výše půjčky je různá – 80 tisíc korun u Cetelemu (do 400 tisíc automobily), 75 tisíc korun u Multiservisu, Home Credit nemá strop a řídí se individuální dohodou. Další nevýhodou oproti úvěrové kartě je také skutečnost, že klient musí mít při nákupu určité procento svých peněz. Cetelem, Home Credit i Multiservis požadují běžně (kromě speciálních akcí, jakou jsou právě například „Vánoce za 500 ) shodně minimálně deset procent z ceny výrobku. „Klient však může zaplatit formou přímé platby prodejci podle vlastního uvážení, říká Libuše Hošková. Doba splácení úvěru se pohybuje mezi čtyřmi až padesáti měsíci. Další konkurenti. Vedle Cetelemu, Home Creditu a Multiservisu působí na českém trhu ještě mnoho dalších menších firem, které nabízejí zboží na splátky. Vedle velikosti se od nich liší ještě v jedné podstatné věci: prodávají své vlastní zboží a splátkový prodej pro ně představuje vlastně jen prvek pro podporu prodejů. Hlavním zdrojem jejich zisku tedy nejsou úroky, ale marže z prodejů. Zřejmě nejvýznamnější z těchto subjektů je moravský Triangl Leasing, který se zabývá katalogovým prodejem. Zájemci si mohou v jeho nabídce vybrat zboží, které jim pracovníci Trianglu dovezou domů. Výhodou je, že Triangl prodává zboží bez navýšení – klienti tedy zaplatí pouze cenu, která je uvedena v katalogu. Také doprava zboží k zákazníkovi je zdarma. Trianglu tuto politiku umožňuje skutečnost, že staví svoji prosperitu na maržích. Pokud zákazník Trianglu nakoupí za hotové, společnost mu odečte pět nebo deset procent z ceny zboží. Nevýhodou Trianglu je ovšem omezenost nabídky – v té se objevuje pouze několik značek zboží, záběr není zdaleka tak široký jako u klasických splátkových firem. Zboží si zákazník také musí objednat se značným časovým předstihem, aby si byl například jistý, že je bude moci věnovat jako vánoční dárek. Podobně zaměřen je také Hösl Komfort, který nabízí domácí spotřebiče, elektroniku a kuchyně ve vlastních čtrnácti prodejnách.