Co je bonita?
Bonita, což je termín vycházející z latinského bonitas, se dá obecně popsat jako míra kvality, schopností a možností. Tento termín se běžně používá ve finančnictví pro vyjádření schopnosti dlužníka dostát svým závazkům. Čím je bonita klienta vyšší, tím výhodnější podmínky úvěru mu banka nabídne (například nižší úrokovou sazbu). Obecně se jako bonita popisuje celková finanční situace klienta.
Druhou oblastí, kde se lze s bonitou setkat, je zemědělství. Zde je prostřednictvím bonity určena cena pozemku a půdy. Bonita půdy se pak vyhodnocuje na základě její úrodnosti.
V obou zmiňovaných oblastech představuje bonita parametr, který se počítá. Neexistuje sice jeden konkrétní vzorec, který by se dal uplatnit u všech výpočtů bonity, ale jedno mají společné – čím je bonita vyšší, tím je vyšší i klientova důvěryhodnost. U zemědělských půd zase platí, že s rostoucí bonitou roste i kvalita půdy.
Bonita ve finančním sektoru
Bonita představuje jeden z nejdůležitějších parametrů, podle kterých se banka rozhoduje, zda klientovi úvěr poskytne. Vysoká bonita znamená, že se jedná o důvěryhodnou osobu, u které je vysoká pravděpodobnost, že bude včas a řádně splácet. Proto se při prověřování bonity klienta banka zajímá o celou řadu údajů. Nejčastěji jde o:
- výši všech příjmů v domácnosti,
- výši všech výdajů,
- věk žadatele – s rostoucím věkem bonita klienta klesá,
- nejvyšší dosažené vzdělání – vyšší vzdělání znamená vyšší bonitu,
- kompletní platební historii klienta – patří sem půjčky, hypoteční úvěry, leasingy, kontokorenty, kreditní karty a záznamy v bankovních i nebankovních registrech dlužníků,
- rodinný stav,
- klientovu profesi,
- a podobně.
Obecně platí, že čím je klientova bonita vyšší, tím lepší podmínky úvěru mu banka poskytne. S tím souvisí také výše úrokové sazby. Pokud klient prokáže vysokou bonitu, banka mu zpravidla nabídne nižší úrokovou sazbu. A naopak, pokud bude bonita klienta nízká, banka na to zareaguje vyšší úrokovou sazbou.
Bonita podniku
Na základě sledování výkonnosti a celkové finanční situace je možné určit kvalitu podniku. Podle vypočítané bonity se pak určuje riziko, s jehož znalostí lidé hodnotí, zda je s analyzovanou společností vhodné spolupracovat. Lepší bonita firmy znamená, že se bude jevit jako méně riziková pro případné věřitele. Bonita podniku se hodnotí podle:
- finančních parametrů – jejich analýza vypovídá o finančním riziku, které souvisí s kapitálovou strukturou podniku, způsobem financování podnikatelských aktivit, likviditou, solventností a ziskovostí,
- nefinančních parametrů – jejich analýza vypovídá o podnikatelském riziku, což je riziko, že dosažené výsledky podnikání nebudou odpovídat výsledkům očekávaným.
Bonita v zemědělství
Kvalita zemědělské půdy se označuje jako bonita. Bonita půdy představuje jeden ze zásadních faktorů, které ovlivňují tržní cenu zemědělské půdy. K mapování ocenění půdy se používá takzvaná bonitovaná půdně ekologická jednotka (BPEJ). Jedná se o pětimístný číselný kód, který charakterizuje produkční schopnosti zemědělské půdy. Vypadá přitom následovně:
- 1. číslice (klimatický region) – popisuje, v jakém klimatickém podnebí se pozemek nachází,
- 2. a 3. číslice (hlavní půdní jednotka, zkratka HPJ) – určují zařazení do hlavní půdní jednotky klasifikační soustavy,
- 4. číslice (svažitost a expozice) – určuje sklon pozemku vzhledem ke světovým stranám,
- 5. číslice (skeletovitost a hloubka půdy) – označuje hloubku půdy společně se skeletovitostí půdního profilu.
Z BPEJ lze tedy vyčíst veškeré informace o půdně-ekologických, genetických, geologických, klimatických, hydrologických a geomorfologických vlastnostech daného pozemku. Všechny BPEJ jsou zaznamenány v katastru nemovitostí.
Výpočet bonity
Při výpočtu bonity se zohledňuje celá řada individuálních faktorů, proto neexistuje žádný univerzální vzorec, podle kterého by se dala přesně spočítat. V praxi se dokonce stává, že jednotlivé banky vypočítají u jednoho a toho samého klienta jinou bonitu. To je dáno nesjednoceným způsobem výpočtu.
Výsledek výpočtu se poté označuje jako ,skóre bonity‘ nebo ,index bonity‘. Obecně se dá říct, že čím je tato hodnota vyšší, tím je lepší bonita.
