V Česku stále v drtivé většině převažují účelové hypoteční úvěry
Názory odborníků na vývoj cen nemovitostí v Česku se sice občas liší, na jednom se však shodují všichni - zájem o hypoteční úvěry již několik let roste a stejný trend se očekává i letos. I když i nadále platí, že prostřednictvím těchto úvěrů si klienti pořizují hlavně bydlení, možností jak využít hypotéku je podstatně více. Na to si nicméně lidé v České republice teprve zvykají. „Na hypotéku lze pořídit prakticky všechno, od nového bytu až po auto či výlet kolem světa. Od května 2004 v souvislosti s přijetím nového zákona o dluhopisech lze totiž poskytnout hypotéku i bez uvedení účelu,“ vysvětluje David Sahula, tiskový mluvčí Hypoteční banky. Většina finančních domů dělí hypotéky na účelové a neúčelové. Účelové jsou určené na investice do nemovitostí, to znamená na jejich koupi, výstavbu či rekonstrukci. Druhou skupinou jsou úvěry neúčelové, někdy označované jako americké hypotéky. V těchto případech převede banka finanční prostředky na účty klientů bez udání účelu jejich využití.
V Praze byt, na venkově dům.
Hypotéky čerpají klienti hlavně na pořízení bytu nebo domu. „Důležité ale je, zda jde o Prahu, větší města, jako je Liberec, České Budějovice či Ostrava, nebo regiony. V Praze si berou lidé hypotéku především na koupi bytů, mimo Prahu pak na rekonstrukci nebo výstavbu vlastního domu,“ říká Milan Roček, ředitel poradenské společnosti Hyposervis. Mezi zájemci o úvěry převládají ti, kdo kupují hotové domy a byty. „Podíl úvěrů poskytnutých na výstavbu nemovitostí klesá. V roce 2000 činil 42 procent, dnes je to 21 procent, tedy polovina,“ upřesňuje Sahula. Dodává, že kolem 60 procent klientů Hypoteční banky minulý rok žádalo o úvěr na rodinný dům a jen necelých 30 procent si za hypotéku pořídilo byt. Více než polovinu zájemců o hypoteční úvěr tvoří lidé ve věku mezi 20 až 35 lety. „Jsou to většinou lidé zaměstnaní, se stabilním příjmem, kteří nemohou získat nájemní bydlení,“ tvrdí Roček. Proto je pro ně koupě vlastního bytu často jediným řešením bytové situace. „Spočítají si, že tržní nájemné je mnohdy vyšší než měsíční splátka hypotéky,“ dodává Roček. Průměrné tržní nájemné dosahuje v současné době v širším centru Prahy v bytě 2+1 přibližně jedenáct tisíc korun. Splátka hypotéky na byt podobné velikosti, jehož cena se pohybuje kolem dvou milionů korun, si vyžádá měsíčně přibližně sedm tisíc korun. Rozdíly samozřejmě jsou v závislosti na lokalitě a standardu bytu.
Zatím jen pětina.
O hypoteční úvěr lze požádat i bez udání účelu, na který budou finance využity. „Poptávka po americké hypotéce je mírně nad naším očekáváním, momentálně ji volí kolem pětiny našich klientů,“ říká David Sahula.
Jeden z důvodů, proč se zatím v Česku tento typ hypoték příliš nerozšířil, vysvětluje Milan Roček z Hyposervisu: „Americká hypotéka je vhodným produktem například pro někoho, kdo chce použít hypotečního úvěru na financování nemovitosti a ručit už nějakou nemovitostí ve svém vlastnictví. Z definice je patrné, že této možnosti využívá především střední a starší generace, která už vlastní rodinné domy nebo minimálně byt,“ říká Roček. U této kategorie lidí ale prý stále přetrvává názor, že mít půjčku, tedy žít na dluh, není tak úplně v pořádku. „Proto je zřejmě o tento druh hypotéky nedostatečný zájem. V zahraničí je poměrně běžné, že si lidé, například rodiče, kteří vlastní byt nebo dům, berou americkou hypotéku na studia svých dětí,“ dodává Roček.
Bankovní domy, které poskytují americké hypotéky, tvrdí, že nezjišťují účel, k jakému jsou tyto finance využívány. „Na základě provedených výzkumů v minulosti a zpráv z naší obchodní sítě se domníváme, že většina amerických hypoték je využívána v souvislosti s bydlením. Zejména jde o rekonstrukce, opravy a výstavbu nemovitostí, kde je obtížné, zdlouhavé či nemožné pro klienta doložit využití úvěru,“ domnívá se Sahula. Doplňuje, že neúčelové hypotéky se využívají často také na vybavení domu či bytu nábytkem.
„Americká hypotéka je poskytována od dvou set tisíc do jednoho milionu, pro současné klienty, kteří řádně splácejí úvěr, může dosáhnout až pěti milionů korun,“ tvrdí Sahula. Lhůta splatnosti úvěru je v rozmezí od tří do dvaceti let. Zájemci, kteří žádají o americkou hypotéku, musí počítat s tím, že splátky úvěru budou vyšší než v případě klasické účelové hypotéky na pořízení bytu či domu. „Skutečnost, která ovlivňuje rozdíl v úrokových sazbách klasických hypoték na nemovitosti a amerických hypoték, je zejména účelovost. Pokud má totiž banka doloženo přesné využití úvěru, znamená to pro ni nižší riziko, a tudíž může nabídnout lepší sazbu. U americké hypotéky se účelovost nesleduje, především proto má mírně vyšší sazbu,“ vysvětluje Sahula.
