Češi ať si připlatí

Levnější hypotéky dokážou matky tuzemských bank nabídnout jen na svých domovských trzích

Česká spořitelna nedávno zjišťovala, zda by lidé byli ochotni brát si hypotéky s úrokovými sazbami fixovanými na tři měsíce. „Tuto možnost jsme testovali v několik průzkumech a zájem by byl velmi omezený. Klienti zřejmě raději volí jistotu pevné sazby a výše splátky po delší dobu,“ sdělila Pavla Langová z odboru komunikace banky. Krátké neboli variabilní fixace jsou v zahraničí oblíbené. Tamním bankám dovolují poskytovat levnější sazby, než které účtují u jednoletých či delších fixací.

Nic bankám nebrání

Velmi oblíbené je úročení hypoték, které se mění po třech měsících. Odpovídající sazby se odvíjejí od ceny tříměsíčních peněz na mezibankovním trhu. Ta se v eurozóně aktuálně pohybuje na úrovni 0,66 procenta. Erste Bank anebo Raiffeisenlandesbank proto mohou v Rakousku nabízet tyto hypotéky s úrokem v průměru 2,5 procenta. „Pokud jste například uzavřeli hypotéku 12. února 2010, první změna úroků vás čeká v květnu a pak až v srpnu,“ vysvětlila za Erste Bank Katrin Thonhauserová. Riziko výrazného zdražení je pak v zahraničí ošetřeno tím, že zákon stanoví maximální hranici, o kolik a kdy může hypotéka zdražit.
V Česku se cena tříměsíčních peněz na mezibankovním trhu pohybuje okolo 1,5 procenta. Tyto peníze jsou o půl procentního bodu levnější než jednoleté mezibankovní půjčky, které se zahrnují do výpočtu standardních fixací začínajících na jednom roce. Pokud tedy banky nejsou ochotné výrazně zlevňovat standardní hypotéky, jedinou cestou, jak srazit cenu, je zkrátit fixace. Problém je v tom, že banky se bojí nezájmu ze strany konzervativních českých klientů. „Bankám nic nebrání, aby takové hypotéky poskytovaly. Důvod, proč tomu tak není, je nízká poptávka ze strany klientů a možná i ,tradice‘ toho, že hypoteční úvěry se v České republice poskytují právě s delšími fixacemi. Myslím, že i z pohledu řízení finančních toků klienta je delší fixace úrokových sazeb vhodnější, a lidé si to uvědomují,“ prohlásil šéf Hypoteční banky Jan Sadil.

Jde to levněji...

Nabídku měsíčních fixací nedávno rozjela mBank, která garantuje sazbu 4,5 procenta. Okamžitě sklidila kritiku od konkurence, že jde o úrok pod cenou a jeho hlavním cílem je nalákat nové klienty, jimž by při první změně úrok pořádně zvedla. Banka to popírá a tvrdí, že rozhodně neprodělává. „Sazba 4,5 procenta je naprosto přijatelný kompromis pro klienta i pro banku. Díky nízkým nákladům na tento typ hypotéky můžeme takto atraktivní sazbu skutečně garantovat. Od uvedení této sazby v naší nabídce ji dokonce využila většina zájemců. Není proto pravda, že jde o marketingové lákadlo dostupné jenom vybraným jedincům. Sazby platí pro všechny bez rozdílů,“ uvedl Robert Chrištof, obchodní ředitel mBank. Hypotéku s variabilní měsíční sazbou spustila minulý týden také UniCredit Bank. Díky krátké jednoměsíční fixaci nabízí úrok 3,93 procenta.
Ostatní banky se do variabilních fixací zatím příliš nehrnou. Proměnlivé úročení by ale uvítalo ministerstvo pro místní rozvoj (MMR). „Neexistuje žádná právní ani ekonomická bariéra, která by zavedení tříměsíční fixace bránila,“ tvrdí Jan Štoll z odboru komunikace MMR. Ministerstvo prý ale banky nehodlá o spuštění takové nabídky přesvědčovat, neboť „nepovažuje vstup státu do konkurenčního prostředí bank a snahu ovlivnit jejich chování v tomto bodě za přínosné“.

...i pro delší fixace

Pravdou je, že zahraniční matky tuzemských bankovních domů prodávají na svých domácích trzích výrazně levněji i hypotéky s jednoletými či delšími fixacemi. Zatímco Raffeisenbank v Česku poskytuje hypotéky minimálně za 5,19 procenta, v Rakousku její mateřská Raiffeisenlandesbank dává klientům hypotéky s jednoletou fixací za 2,75 procenta. Hypoteční banka má spodní hranici 5,19 procenta, zatímco její belgická matka KBC nabízí na svém trhu jednoletou fixaci za 3,54 procenta. V Belgii přitom klienti mají ochranu proti přehnanému zdražení i u delších fixací. Vláda lidem prostřednictvím zákona garantuje, že nebudou mít nikdy sazbu vyšší než o tři procentní body, a to nejdříve po skončení třetí fixace. V případě hypotéky s úrokem 3,54 procenta nebude její majitel platit nikdy více než 6,54 procenta. „Po uplynutí první fixace může úrok vzrůst maximálně o procentní bod, na konci druhé fixace o dva procentní body a teprve při třetí fixaci jsou stanoveny tři procentní body,“ upřesnila Virginie Lauwersová z tiskového odboru KBC. Zmiňovaná Erste nabízí úrok fixovaný na jeden rok pro dvacetiletou hypotéku ve výši sto tisíc eur na úrovni tří procent. Tříletá fixace by vyšla na 3,6 procenta, uvedla jako příklad Erste. V Česku, ale i na Slovensku si přitom účtuje na sazbách prostřednictvím dceřiných bank mnohem víc. Česká spořitelna (ČS) má v ceníku coby nejnižší sazbu uveden úrok pro tříletou fixaci 5,19 procenta. Banka však tvrdí, že díky momentální akci na hypotéky se lze dostat na sazbu 4,69 procenta. Na Slovensku Erste účtuje prostřednictvím Slovenské spořitelny nejlevnější úrok u jednoleté fixace, a to 4,29 procenta.
Rozdíl v měně přitom nehraje roli, přiznává banka. „Euro samo není v tomto ohledu až tak důležité. Mnohem důležitější jsou pro cenu hypoték náklady na jejich financování, a ty se mezi zeměmi, které mají euro, liší,“ vysvětlila za ČS Pavla Langová. Tříletý státní dluhopis se v Německu obchoduje s výnosem 1,48 procenta. V Česku je to o procento víc, a tento rozdíl se nemůže neprojevit v cenách hypoték, hájí se banka. Mezi nejlevnější rakouskou hypotékou a úrokem, na kterém začínají sazby poskytované českým klientům, je však rozdíl zhruba 2,5 procenta. Korunový peněžní trh je sice nesrovnatelně menší, méně likvidní, a pracuje tudíž s vyššími maržemi, jenže na euro celý rozdíl svést nelze. „Další část rozdílu je dána obchodní politikou té které banky,“ naznačuje Tomáš Drábek ze společnosti UniCredit Bank. V zahraničí je totiž mnohem ostřejší konkurence, takže se banky musejí víc snažit, aby klienty nalákaly. A to tlačí ceny dolů. V Česku proto s něčím podobným zřejmě v nejbližší době počítat nemůžeme.

TAB
Kde a za kolik (Jaké sazby k hypotečním úvěrům si účtují matky tuzemských bank na svých trzích, v procentech) KBC Země*fixace 1 rok*fixace 3 roky*fixace 5 let
Belgie (KBC)*3,54*4,12*4,74
Česko (Hypoteční banka)*5,69*5,29*5,19 Raiffeisen Země*fixace 1 rok*fixace 3 roky*fixace 5 let
Rakousko (Raiffeisenlandesbank)*2,75*3,75*4,25
Česko (Raiffeisenbank)*5,39*5,19*5,49 LBBW Země*fixace 1 rok*fixace 3 roky*fixace 5 let
Německo (LBBW)*3,17*3,56*3,39
Česko (LBBW)*4,99*4,59*4,59 Erste Bank Země*fixace 1 rok*fixace 3 roky*fixace 5 let
Rakousko 1)*3,0*3,6*4,2* Česká republika (Česká spořitelna)*5,29*5,19*5,19
1) 100 tisíc eur, 80 procent ceny nemovitostí
Pramen: banky

GRAF
Tříměsíční úrokové sazby