Jak peníze dělají další peníze Mnoho lidí používá rčení, že "peníze dělají další peníze". V praxi to ale nedovedou plně využít. Část domácností si určitou částku ukládá pro pozdější použití. Většina zvolí dva typy ukládání finančních prostředků. Jedni je dávají, jak se říká, "do slamníku", to znamená, že je ponechávají doma.
Jak peníze dělají další peníze
Mnoho lidí používá rčení, že „peníze dělají další peníze“. V praxi to ale nedovedou plně využít.
Část domácností si určitou částku ukládá pro pozdější použití. Většina zvolí dva typy ukládání finančních prostředků. Jedni je dávají, jak se říká, „do slamníku“, to znamená, že je ponechávají doma. Druzí, uvědomělejší, je ukládají aspoň na vkladní knížku. Úroky v peněžních ústavech jsou od 0,5-2,0 % p. a. a z tohoto důvodu nepokrývají ani inflaci. Proto bychom si měli vysvětlit, co to inflace je a jak se jí účinně bránit. Inflace 3,5 % znamená to, že výrobek, který stál na začátku roku 10 000 Kč, bude stát na konci roku o 3,5 % více, to je 10 350 Kč. Pokud jsme měli na začátku roku na vkladní knížce 10 000 korun a otáleli jsme s koupí až na konec roku, získáme při úroku 1 % výnos 100 Kč. Ten banka zdaní 15 % a nám zůstane 85 Kč čistého výnosu. To znamená, že jsme uspořili celkem 10 085 Kč a že na koupi uvedeného výrobku nám bude koncem roku chybět 265 Kč. To je částka, kterou nám „sebrala“ inflace.
Investicí není nákup pasiv
Nyní si osvětlíme, co to je investování. Někdo řekne, že investoval do nového nábytku v bytě, do úsporné sprchy, do úsporných zářivek. Bohužel, toto není investování, ale nákup pasiv. Pasiva jsou to, co nám zpříjemní život, ale nevydělá nám další finanční prostředky: např. nábytek slouží k vylepšení bytu, koupě sprchy a žárovek nám sice ušetří nějaké finanční prostředky, ale investování to také není. Investování znamená, že své finanční prostředky umístíme na kapitálovém trhu tak, aby nám vydělaly podstatně více peněz, než jsou úroky u peněžních ústavů. Finanční prostředky můžeme vložit do podílových fondů, do akcií, do umění, starožitností, nemovitostí, koupi bytu, který budeme pronajímat, do stavebního spoření, životního pojištění nebo penzijního připojištění. Tímto způsobem nám peníze vydělají více než vklad v bance. Při dobré strategii pokryjí inflaci, a dokonce získáme podstatně více.
Koupě akcií neznamená automaticky zisk
Ne každý je odborníkem na nákup akcií - při této transakci se dá sice hodně vydělat, ale také lze o vše přijít. Pro toho, kdo se nevyzná v umění, nemá cenu, aby se do takové investice pouštěl, a k investování do nemovitostí a pozemků jsou potřebné značné finanční částky. Pro většinu z nás je nejoptimálnějším základem vklad peněz do podílových fondů, stavebního spoření, životního pojištění a penzijního připojištění. Tou poslední z uvedených možností se budu zabývat. Penzijní připojištění je investice, jíž prokazujeme odpovědnost za svou budoucnost. Odložením části svých finančních prostředků na pozdější dobu si zajistíme odpovídající důchod. V dnešní době je podíl důchodů asi 45-55 % na hrubé mzdě. V budoucnu podle prognózy má tento podíl v roce 2030 klesnout na 25-32 %. Proto si tento rozdíl ve výši 20-30 % musíme naspořit. Například při průměrném platu 15 000 Kč vychází starobní důchod na částku 6992 Kč, což je 46,6 %. Pokud by tento důchod klesl na 25 %, činil by 3750 Kč. Abychom si o moc nesnížili životní úroveň v důchodu, musíme si vzniklý rozdíl 3242 Kč zabezpečit např. penzijním připojištěním. K tomu potřebujeme naspořit částku přibližně 680 000 Kč. Pokud bude někdo spořit od 18 let, to je 42 roků, stačí mu měsíční částka 300 Kč u mužů a 400 Kč u žen. Devětatřicetiletý muž by měl tedy ukládat měsíčně asi 1500 Kč, šestatřicetiletá žena musí spořit 1400 Kč každý měsíc. Rozdíl mezi nimi je dán průměrnou délkou života u mužů a žen, které se dožívají vyššího věku, a proto se uspořená částka musí rozpočítat na delší dobu.
Trh penzijního připojištění se stabilizoval
Již v počátcích penzijního připojištění v roce 1994 bylo konstatováno, že důležitá je minimální velikost penzijních fondů (dále jen PF) od 50-150 tisíc účastníků. Dalším ukazatelem je vlastník PF, výše základního jmění (ta je v současné době minimálně 50 mil. korun), statut a penzijní plán. Osobně si myslím, že zhodnocení je až na pátém místě, protože při průměrné úložce 35 000 Kč a rozdílu zhodnocení 0,1 % činí rozdíl asi 35 Kč. Dle názoru odborníků je trh penzijního připojištění stabilizovaný a nehrozí problémy. V ětšinu penzijních fondů vlastní kapitálově silné renomované zahraniční firmy, které mají v této oblasti celosvětové zkušenosti a chtějí u nás dlouhodobě podnikat. Základní rada je jednoduchá: dejte se připojistit.
Výběr musíte pečlivě zvážit
Při výběru penzijního fondu si jako první zjistěte, kdo je jeho vlastníkem, důsledně přečtěte statut a penzijní plán. V nich jsou důležité údaje pro vaše rozhodování. Z hlediska servisu může být dobré, že pojištění sjednává váš známý. Ale není to to nejdůležitější. V podnikání musí jít city stranou. Kdo dá na city, prodělá. V y byste měli chránit a protěžovat své vlastní zájmy. Jsou penzijní plány, kde je pro výpočet doživotní penze stanovena střední doba života dle úmrtnostních tabulek Českého statistického úřadu (což je v dnešní době asi 72,4 roky u mužů a 78 let u žen). U jiných penzijních fondů např. 85 let. To znamená, že stejně vysoká uspořená částka, např. 300 000 Kč, se v prvním případě rozpočítá na 144 měsíce (12 let) a ve druhém případě na 300 měsíců (25 let). Klasickým dělením si vypočtěte tento poměr. Který je výhodnější? Kdo bude brát vyšší penzi? Rozdíly jsou i ve výplatě doživotní starobní penze. V uvedeném příkladě je doživotní starobní penze se zaručenou dobou výplaty. Účastník si sám zvolí dobu, po kterou ji bude chtít vyplácet. Důležité ale je, že při výplatě penze se nedaní příspěvky zaměstnavatele! Pokud někdo z mladších dostal od zaměstnavatele příspěvek na penzijní připojištění ve výši 150 000 Kč, platil by při jednorázovém vyrovnání daň 22 500 Kč, jak vyplývá ze zákona o daních z příjmu. Pokud si sjedná tuto penzi např. na dobu 6 let, zvýšil by si důchod přibližně na dvojnásobek.
Úspory jsou možné v rámci rodiny
Vhodnou strategií se dá vydělat i v rámci rodiny. Pokud si chce uzavřít PP pouze jeden z nich na částku 500 korun měsíčně, bude dostávat SP ve výši podle tabulky 150 korun). Pokud spoří dva lidé po 250 Kč, dostanou od státu 2 x (90+15) = 210 Kč. Rozdíl +60 Kč měsíčně!!! Za 5 let je to navíc 3600 Kč. Další možností jsou daňové úlevy dosažené snížením daňového základu. Při zaplacení 18 000 Kč na penzijní připojištění se podle zákona odečítá částka 6000 (to je částka, na kterou byl čerpán SP), o zbytek, maximálně však o 12 000 Kč se sníží daňový základ. Úspora na přeplatku daně může dosáhnout 1800 až 3840 Kč, podle daňové zátěže účastníka. Toho se dá výhodně využít při tzv. reinvestici (recyklaci). Účastník ukončí penzijní připojištění např. v 55 letech a má pro investování možnost uložit např. 60 000 Kč na vkladový účet, na který si bude ještě přidávat měsíčně 500 Kč. Při 2% zhodnocení má hrubý výnos za 5 let zhruba 7500 Kč, což představuje 6325 Kč čistého výnosu. Pokud tuto částku vloží na PP a ještě bude měsíčně spořit 500 Kč, dosáhne za 5 let při 4% zhodnocení 12 000 Kč, což je 10 200 Kč čistého výnosu. Na státním příspěvku obdrží 9000 Kč a při dvacetiprocentním zdanění je mu vrácen přeplatek daně za 5 let 12 000 Kč. Celkový čistý výnos je 3
1 200 Kč, což činí pětkrát víc než zhodnocení v peněžním ústavu.
Dosavadní vlády pouze konstatují nutnost důchodové reformy, ale neustále ji odkládají. Proto ze tří pilířů důchodového systému jsou aktivní pouze první a třetí:
* státní starobní penze (bude klesat na 25-32 % z hrubého platu ze současných 45-50 %)
* povinné penzijní spoření (po vzniku sociální pojišťovny)
* akcie, nemovitosti, umění, životní pojištění a dobrovolné penzijní připojištění (je v současných penzijních fondech)
Výše státního příspěvku a vklad účastníka
VKLAD STÁTNÍ PŘÍSPĚVEK (SP)
100 korun 50 Kč + 40 % z částky nad 100 Kč 50 %
200 korun 90 Kč + 30 % z částky nad 200 Kč 45 %
300 korun 120 Kč + 20 % z částky nad 300 Kč 40 %
400 korun 140 Kč + 10 % z částky nad 400 Kč 35 %
500 korun 150 Kč 30 %
