Jaké dopady může mít možná pandemie pro podnikatelskou sféru?
Život v Mexiku se již vrací do normálních kolejí: minulý týden se otevřely základní školy, restaurace, stadiony a další místa, kde se shromažďuje větší počet lidí. Uzávěra naopak nově platí ve státě Jalisco, kde pravděpodobně na prasečí chřipku zemřeli tři lidé. Přestože dle Světové zdravotnické organizace (WHO) virus A(H1N1) nevykazuje mimo území Severní Ameriky známky trvalého šíření z člověka na člověka, je stále předčasné stanovit, zda se situace stabilizuje, nebo se choroba bude šířit pandemicky. „Zůstáváme ve fázi pět, situace je stále matoucí,“ prohlásil minulé pondělí náměstek generální ředitelky WHO Keidži Fukuda.
Ve 30 zemích světa bylo v polovině minulého týdne evidováno přes 5000 nakažených lidí, nejvíce v USA. Nově se nemoc objevila v Číně, ve čtyřech evropských zemích – ve Velké Británii, Španělsku, v Německu a Itálii – odborníci údajně zaznamenali již více než 40 případů, kdy se člověk nakazil ve své vlasti. Přestože na rozdíl od ptačí chřipky převládá názor, že propuknutí té prasečí nepředstavuje významné nebezpečí pro chovatele hospodářských zvířat, psychologický dopad by mohl být značný. Společnost Marsh, přední světová pojišťovací makléřská firma poskytující rovněž poradenství v oblasti řízení rizik, proto zpracovala analýzu možných dopadů propuknutí pandemie pro podnikatelskou sféru.
Koncerty v ohrožení
„Průmyslové podniky zatím otázku propuknutí pandemie neřeší, nicméně již se na nás obrátili pořadatelé koncertů a sportovních akcí,“ říká šéf české pobočky společnosti Marsh Dominik Štros. Kvůli přetrvávajícím otazníkům ohledně nemoci se ptají, jaká rizika hrozí v případě zrušení podzimních turné, kdyby například došlo k výraznému omezení cestování.
„I kdyby pandemie nevypukla, téma řízení rizik zůstává otevřené,“ domnívá se Štros. Zatímco mnoho firem má připravená protikrizová opatření, která minimalizují omezení kontinuity podnikatelské činnosti, nemusejí být tyto plány vždy uplatnitelné na situace způsobené nakažlivými chorobami. „A nemusí jít jen o současnou prasečí chřipku. Vysokou absenci zaměstnanců může způsobit i ,obyčejná‘ průjmová epidemie,“ upozorňuje Štros.
Na rozdíl od paniky veskrze mediální panuje zatím na půdě pojištění klid. „Zatím jsme žádné reakce nezaznamenali,“ potvrzuje mluvčí České pojišťovny Václav Bálek a dodává, že prasečí chřipka není u současných produktů pojišťovny ve výluce. „U zemědělského pojištění, kde v rámci České republiky pokrýváme 80 procent trhu, lze likvidovat případné pojistné události podobně jako u ptačí chřipky či BSE,“ říká Bálek. Nová chřipka je zahrnuta i v životních pojistkách či krytí léčebných výloh u cestovního pojištění. „Žádný doktor nikde na světě vám ale na základě chřipkových příznaků nevystaví potvrzení o prasečí chřipce, tu lze zjistit až dalšími testy po návratu domů,“ podotýká Bálek. Případy je ale dle něj potřeba posuzovat vždy individuálně.
*
BOX
A(H1N1) – pojištěný virus?
Potenciální dopad propuknutí prasečí chřipky na krytí hlavních typů pojištění dle analýzy společnosti Marsh.
Odpovědnost za škodu způsobenou provozní činností a/nebo vadným výrobkem
U tohoto typu pojistné smlouvy pojišťovny v současnosti neuplatňují žádné výluky týkající se prasečí chřipky. Smlouva však bude uplatnitelná pouze tam, kde existuje zákonná odpovědnost na straně pojištěného ve znění dalších podmínek pojistné smlouvy. Stanovení existence odpovědnosti bude pravděpodobnější, pokud se podnik přímo podílí na manipulaci s jakýmkoli živočišným materiálem, na jeho zpracování nebo přepravě. Z hlediska obhájení jakéhokoli nároku bude zásadní implementace opatření na omezení rizik.
Odpovědnost za škody na životním prostředí
V rámci tohoto typu pojištění mohou být kryté též škody na zdraví nebo jiné újmy v důsledku znečištění nebo kontaminace. Smlouvy však mohou obsahovat omezující ustanovení, kterých se budou pojistitelé dovolávat, pokud vzniknou pojistné nároky v důsledku kontaminace viry.
Cestovní pojištění pro cesty do zahraničí
Firmy, které mají pojištěné služební cesty svých pracovníků, by měly zkontrolovat konkrétní rozsah krytí a výluky z pojištění pro případ onemocnění. Totéž platí pro cestovní kanceláře hlavně v souvislosti s krytím storno poplatků a jiných nákladů v případě zrušení cest do zahraničí.
Pojištění majetku a přerušení provozu
Standardní provozní chod podniku může být narušen ve chvíli, kdy se zaměstnanci začnou vyhýbat cestám do konkrétních zasažených oblastí. Pokud by k zasažení došlo v blízkosti prostor pojištěného, mohli by zaměstnanci ze strachu přestat docházet do zaměstnání. Přímý zásah mohou způsobit i státní či místní úřady ve chvíli, kdy kvůli pandemické hrozbě nařídí uzavření prostor pojištěného či zrušení konání nějaké akce. Náklady mohou vzniknout rovněž při „dekontaminaci“ zasažené oblasti a prostor.
Standardní aktivace tohoto pojištění přitom vyžaduje, aby přerušení provozu bylo nutně způsobeno poškozením (ve smlouvě často popsaným jako „věcná škoda“) majetku užívaného pojištěným v jeho prostorách. Pojišťovny by tak mohly argumentovat, že přítomnost prasečí chřipky v prostorách nepředstavuje „věcnou škodu“ ve smyslu pojistné smlouvy, nebo dokonce vůbec žádnou „škodu“ na majetku.
Společnost Marsh doporučuje rozšíření rozsahu pojištěných rizik o „infekční choroby“. Pojistné krytí v rámci rozšíření může být podmiňováno omezeními pojistitelů, kteří ho běžně limitují na pojistnou událost vzniklou pouze v prostorách pojištěného nebo na to, že pojistná událost musí podléhat ohlašovací povinnosti příslušnému úřadu.
Riziko zrušení či odvolání akce**
Pojistné smlouvy uzavřené před vypuknutím rizika prasečí chřipky toto onemocnění nevylučují. Veškeré nároky v souvislosti s akcemi zrušenými v důsledku viru A(H1N1) by proto měly být uhrazeny za předpokladu, že zrušení akce bude nezbytné a mimo kontrolu pojištěného. Příkladem budiž situace, kdy bude kvůli prasečí chřipce uzavřeno konferenční centrum či koncertní hala a pohyb v oblasti, kde se má akce konat, bude zakázán nebo omezen. Tyto smlouvy však nekryjí škody vzniklé v důsledku neochoty k účasti nebo snížené účasti.
Za platnou aktivaci nutného zrušení je považováno například doporučení WHO necestovat do určité země nebo oblasti. Kde je to přiměřené, pojistitelé budou vyžadovat přesunutí akce na pozdější datum, a nikoli její zrušení. Vzhledem k nejistotě ohledně toho, kdy riziko prasečí chřipky pomine, by bylo v některých případech naplnění tohoto požadavku obtížné.
