Michal Němec
Možnost přefinancování méně výhodných úvěrů se v Česku objevila teprve nedávno. Prostředí pro tuto službu vytvořily zejména banky velkým množstvím poskytnutých spotřebitelských úvěrů. „Pořád však nedosahujeme úrovně zadlužení obvyklé v Evropské unii nebo ve Spojených státech,“ říká Michal Němec, ředitel společnosti CCB Finance.
EURO: Stále více analytiků upozorňuje na rostoucí tempo zadluženosti českých domácností. Nemyslíte si, že množství poskytovaných úvěrů povede v budoucnu k potížím se splácením? NĚMEC: Nemám pocit, že situace s úvěry spěje k nějakému velkému třesku. Zároveň se zráním trhu se vyvíjejí také spotřebitelé, kteří už vesměs vědí, co si mohou nebo nemohou dovolit. Navíc jsou tu již nástroje, kterými se mohou poskytovatelé úvěrů účinně bránit. Tím mám na mysli zejména sdružení Solus a Nebankovní registr klientských informací, které zatím fungují poměrně krátkou dobu a kde teď dochází k jejich naplňování údaji o klientech. Zadlužování domácností sice roste velkým tempem, ovšem důležité je, jak dlouho současný třicetiprocentní roční růst vydrží. V minulosti v Česku úvěry pro spotřebitele téměř neexistovaly a naše země se mírou zadlužení domácností 2,41 procenta v poměru k HDP zatím pouze přibližuje k průměru Evropské unie, který v současnosti činí 6,71 procenta. Jen pro srovnání, v USA toto číslo dosahuje sedmnácti procent.
EURO: Přesto ale roste počet exekucí… NĚMEC: Jistě, některé jednotlivé případy vyvolávají pozornost médií, ale percentuelně vzato míra exekucí není velká. Většinou jde o lidi, kteří se dostali do určité spirály a řeší starý dluh novým dluhem. Často mají úvěry u několika různých institucí a v takové situaci pak těžko dokážou racionálně řešit vzniklé problémy.
EURO: Na tyto klienty se nyní zaměřila Bawag Bank. Myslíte si, že akvizice problémových klientů je dobrý způsob jak navýšit tržní podíl? NĚMEC: Nezdá se mi, že by se Bawag Bank primárně chtěla zaměřit na problémové klienty. Nabídka přefinancování dluhů je v zahraničí běžným způsobem získávání nových klientů. Předpokladem je ale prostředí, které na takovou nabídku reaguje, tedy prostředí, kde je jednoduché ukončovat nebo přebírat aktuální půjčky. U nás toto prostředí ještě není zcela kultivované, přesto to beru jako počin, který je vývojově přirozený. Taková nabídka se na trhu určitě musela objevit. Osobně vím minimálně o dvou dalších společnostech, které podobnou nabídku připravují. Brzy to bude běžný způsob jak restrukturalizovat půjčky, dostat se z různých bankovních ústavů k jedinému, včetně možnosti si splácení rozložit na delší dobu a tím si ulevit. Pro banku pak akvizice nebude tolik riziková, protože bude přesně znát klientovu situaci a přizpůsobí splácení jeho možnostem.
EURO: Domníváte se, že možnost přefinancování úvěrů ovlivní i nakládání s jinými nástroji, třeba hypotékami? NĚMEC: Výhledově určitě. Hypotéky zažily loni obrovský růst a dá se předpokládat, že s deregulací nájmů budou masivně růst i letos. V prostředí, kde se hypotékám daří, je jen otázkou času, kdy s nimi bude možné i snadněji obchodovat. Například ve Spojených státech se běžně prodává cokoliv, co je zatížené hypotékou a administrativně je to neuvěřitelně snadné. U nás to jsou zatím spíš složitější procesy. Použil bych paralelu - ze statistik za první čtvrtletí letošního roku vyplývá, že velmi rychle rostou (tvoří již dvojnásobek objemu hypoték a úvěrů ze stavebního spoření) úvěry na kontokorentech a kreditních kartách, tedy ty nejdražší vůbec. Klienti si málokdy počítají náklady na úvěry u relativně nižších částek, berou to jako krátkodobé překlenutí aktuální potřeby. Nezajímá je, že za komfort platí desítky procent ročně.
EURO: Přes všechny možnosti, jak mohou lidé vyřešit problémy se splácením, vždycky existuje skupina, která o řešení potíží nemá zájem. Zaznamenal jste vzhledem k růstu poskytnutých úvěrů i větší množství těch nesplácených? NĚMEC: Přestože je naším vlastníkem největší bankovní skupina v eurozóně, Grupo Santander, v Česku bankou nejsme. Přednostně se věnujeme financování automobilů a poskytování hotovostních úvěrů u nás není objemem tolik výrazné. Co se týká pohledávek, ty mají v oboru všichni. Konkrétní čísla nesdělujeme, jednak kvůli konkurenci i proto, že se používají různé metodologie, ale také protože jsou poměrně dynamická. Ze dne na den je může ovlivnit nějaká kampaň, poskytnutá za měkčích podmínek nebo otevřenější vůči některým skupinám klientů. Na našem interním procesu, řešícím tyto potíže, se za poslední rok hodně věcí změnilo, což se projevilo nižší tvorbou opravných položek, které jsou alfou a omegou podnikání každé finanční společnosti. Opravné položky jsme výrazně snížili se všemi daňovými dopady, které s tím souvisí. I díky tomu jsme loni překonali všechny plánované výsledky.
