OSOBNÍ BANKROT - Vyhlášení osobního bankrotu neznamená automaticky konec problémů. Může znamenat potíže se získáním práce, zavření dveří u bank. Navíc jej nelze vyhlásit opakovaně.
Nový insolvenční zákon platí teprve od počátku roku a počet žádostí o vyhlášení osobního bankrotu už stoupl na tři stovky. Přes čtyřicet lidí se přímo v procesu oddlužení nachází. Odborníci ale začínají varovat před podceněním rizik spojených jak s pětiletým procesem oddlužení, tak s jeho možnými následky.
Zájem o řešení velkých dluhů vyhlášením osobního bankrotu byl patrný od prvních dnů letošního roku. Za první tři lednové týdny požádalo soud o prohlášení bankrotu 52 fyzických osob. O týden později to ale už bylo více než dvakrát tolik. Ke konci ledna se na příslušný krajský soud obrátilo s žádostí o vyhlášení oddlužení celkem 131 lidí, třináct bankrotů již bylo v této době vyhlášeno. První klienty v bankrotu začaly hlásit téměř všechny banky na českém trhu.
A úprk za zdánlivě snadným řešením pokračuje. Podle informací mluvčí ministerstva spravedlnosti Zuzany Kuncové bylo k 19. únoru podáno k soudu celkem 298 žádostí o oddlužení. Počet povolených bankrotů dosáhl dvaačtyřiceti. Trvá přitom v lednu nastoupený trend, podle kterého je více návrhů na oddlužení podáno v krajích s největší nezaměstnaností. Rekord drží Krajský soud v Ostravě, kam bylo k 19. únoru podáno 88 žádostí o oddlužení. U Krajského soudu v Ústí nad Labem pak sedmdesát. Na třetím místě je Krajský soud v Hradci Králové se čtyřiceti žádostmi. Naproti tomu Praha zatím registruje pouze tři.
Pozor na blacklist
S narůstajícím počtem žádostí o oddlužení začínají odborníci varovat před tím, zda je lidé příliš nezlehčují. Řada dlužníků se podle právníků mylně domnívá, že schválením jejich oddlužení (respektive osvobozením od placení svých dluhů) má vyhráno, a po splnění schváleného splátkového kalendáře, popřípadě po prodeji jejich majetku a výplatě věřitelů, může začít znovu, jako by se nic nestalo. „Tento zjednodušený pohled na věc může vést k fatálním finančním i jiným důsledkům,“ varuje Aleš Eppinger z právní kanceláře Weinhold Legal. Problémy mohou přijít jak v případě, kdy očištěný dlužník zajde do banky s prosbou o úvěr, tak třeba při hledání nového zaměstnání. Ještě horší to může být v případě, kdy dlužník při pětiletém splácení nehrál zcela férovou hru.
Před unáhleným uchylováním se klientů k osobnímu bankrotu varují také bankéři. „I poté, co proběhne pětiletý cyklus oddlužení v rámci institutu osobního bankrotu, ponechá si banka takové klienty na blacklistu,“ upozorňuje Monika Kubovcová, ředitelka detailového bankovnictví GE Money Bank. To znamená, že pro ně bude téměř nemožné získat úvěr. „V těchto případech budeme přistupovat ke klientům individuálně,“ uvádí Petr Žibřid, ředitel marketingu a komunikace Volksbank. „Ke klientům, kteří už jednou zbankrotovali, bude banka přistupovat individuálně. Při schválení úvěru bude hodnotit všechny dostupné informace, negativní i pozitivní,“ dodává také Romana Ondrůšková z tiskového odboru Komerční banky.
HLAVNÍ PRINCIPY OSOBNÍHO BANKROTU
• oddlužení je určeno dlužníkům, kteří nejsou podnikateli
• v rámci oddlužení musejí věřitelé dostat alespoň 30 procent svých pohledávek
• oddlužení může proběhnout dvěma metodami: zpeněžením stávajícího majetku dlužníka (přičemž dlužníku zůstanou zachovány budoucí příjmy), nebo splněním pětiletého splátkového kalendáře (tedy odevzdáním podstatné části budoucích příjmů, přičemž dlužníku zůstane zachován stávající majetek)
• o výběru mezi oběma metodami rozhodují prostou většinou hlasů nezajištění věřitelé; nezíská-li žádná metoda většinu hlasů, rozhodne soud
• po splnění podmínek oddlužení zbaví soud dlužníka zbývajících závazků – to se však netýká peněžitých a jiných majetkových trestů za úmyslné trestné činy a závazků k náhradě škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti
Lepší je řešit problémy včas
Banky se shodují na tom, že je lepší řešit problémy se splácením včas. „Pokud se dostane klient do problémů se splácením, snaží se s ním banka vždy dohodnout na společném řešení situace. Řešením je úprava splátkového kalendáře – odklad splátek, případně prodloužení doby splatnosti a tím snížení splátek. Je tedy důležité, aby klient – jestliže ví, že se může opozdit se splátkami – co nejdříve kontaktoval příslušnou pobočku banky a dohodl s ní řešení. Případy, kdy se klient sám aktivně přihlásí, posuzuje banka daleko vstřícněji než kdy musí sama klienta upomínat,“ uvedla v médiích Kristýna Havligerová z tiskového odboru České spořitelny. „Banka se vždy snaží najít způsob, jakým danou situaci vzhledem k možnostem klienta nejlépe vyřešit. Pokud klient doloží důvod, pro který není schopen měsíční splátky splácet – potvrzení z úřadu práce, neschopenku – pak je možné jednat třeba o podmínkách odkladu splátek,“ dodává Žibřid.
Nejen pro banky bude ale zřejmě i úspěšně uskutečněný osobní bankrot u klienta černým znamením. Insolvenční rejstřík, kde lze nalézt seznam těch, na něž byl vyhlášen bankrot, je veřejně přístupný. Mohou do něj tedy nahlédnout firmy v případě, kdy shánějí nové zaměstnance. Osobní bankrot, byť zdárně ukončený, pro ně může být důvodem, proč takového člověka nezaměstnají.
Podvody vracejí čas zpět
V neposlední řadě pozor na možné odhalení podvodného jednání! Pokud do tří let od osvobození dlužníka od placení zbytku pohledávek vyjde najevo, že k němu došlo v důsledku podvodného jednání (nepřiznáním příjmů z práce načerno, záměrným snižováním hodnoty majetku nebo zvýhodňováním některých věřitelů před ostatními), může soud přiznané osvobození od placení zbytku pohledávek věřitelů odejmout.
