Do penze v balíku

Přes čtyři miliony Čechů posílá peníze na penzijní připojištění. Průměrná měsíční úložka ale nedosahuje ani pětistovky. Kdo by chtěl mít z penzijního připojištění jednou i slušné přilepšení ke státnímu důchodu, měl by spořit podstatně více.

Foto: Jan Třeštík

Penzijní připojištění je na rozdíl od životního pojištění relativně jednoduchý finanční produkt. Spolu se stavebním spořením patří navíc k těm produktům, které stát podporuje solidními příspěvky. Patrně také proto mají penzijní fondy v Česku přes 4,5 milionu účastníků. Část lidí ke spoření do penzijního fondu motivuje i příspěvek zaměstnavatele podmíněný tím, že se na spoření musí podílet i zaměstnanec.

Jak vybrat správný penzijní fond

V Česku v současnosti působí desítka penzijních fondů. Původně jich bylo více, postupně se ale některé sloučily s těmi úspěšnějšími. Výběr správného fondu proto není složitý. Protože se ale jedná o dlouhodobé spoření, měli byste si vybrat takový penzijní fond, u kterého se dá s vysokou pravděpodobností předpokládat, že bude existovat i na konci vašeho spoření.

Při výběru penzijního fondu se můžete rozhodovat buď podle základních ekonomických ukazatelů, nebo si zvolit fond, do kterého vám bude přispívat i zaměstnavatel. Pokud budete vybírat penzijní fond podle parametrů, základní statistické údaje naleznete na stránkách ministerstva financí a na webových stránkách Asociace penzijních fondů (APF) www.apfcr.cz.

Nestačí ovšem porovnat jen výnosy penzijních fondů za poslední rok. Je třeba dívat se na výnosy dlouhodobě, tedy více let zpět, a všímat si, jak si jednotlivý penzijní fond stojí v daném roce v porovnání s ostatními. Jestliže má z hlediska ziskovosti výkyvy, jednou má vysoké zhodnocení, většinou ale spíše podprůměrné, je vhodnější zaměřit se na fond, který má delší dobu výnosy nad průměrem ostatních. Doporučení tedy zní: Sledujte výnosy fondů dlouhodobě a porovnávejte je vždy v rámci výnosů z jednoho roku.

Dalšími důležitými parametry jsou průměrné náklady na klienta a náklady příštích období. Ty se týkají provizí prodejcům, jedná se tedy o neuhrazené výdaje na získávání nových klientů. Podle Dušana Šídla z poradenské společnosti Partners for Living je důležité tyto faktory sledovat především proto, že fondy investují velice podobným způsobem. „Pokud jsou pak náklady příštích období nízké nebo má daný fond přiměřeně vysoké zisky, tak aby dokázal takové náklady snadno pokrýt, existuje vyšší pravděpodobnost, že fond bude poskytovat zajímavé zhodnocení i v budoucnu,“ usuzuje Dušan Šídlo.

Při výběru penzijního fondu může být pro někoho rozhodující i to, že z kreditní karty může odvádět určité procento z každé transakce přímo na svůj účet u penzijního fondu. Jestliže často nakupuje, zvyšují se mu tím i vklady na účet penzijního připojištění.

Kolik účastníků mají penzijní fondy

(Vybraná data za 1. čtvrtletí 2011)

Zdroj: Asociace penzijních fondů

Horní hranice je na vás

Penzijní připojištění si můžete u kteréhokoliv z 10 penzijních fondů sjednat již od 18 let. Musíte ale mít trvalý pobyt na území České republiky. Sjednat si je může i ten, kdo má bydliště na území jiného státu EU, pokud se účastní důchodového pojištění nebo veřejného zdravotního pojištění v České republice. Penzijní připojištění upravuje zákon č. 42/1994 Sb., v platném znění.

Na penzijní připojištění můžete spořit měsíčně, čtvrtletně, pololetně i ročně. Nejnižší částkou, kterou si dle zákona můžete v rámci tohoto typu spoření měsíčně ukládat, je ale stokoruna. Horní hranice není omezena. „Do měsíčního příspěvku se započítávají i peníze vložené na váš účet od zaměstnavatele nebo jiné osoby. Pokud však chcete získat státní příspěvek, musíte platit měsíčně alespoň 100 korun. Za tento vklad získáte od státu padesátikorunu. Na příspěvek zaměstnavatele se státní podpora neposkytuje,“ upozorňují experti z penzijních fondů ČSOB.

Jestliže byste si chtěli své vklady do penzijního fondu vybrat dříve než v 60 letech, máte možnost buď dát písemnou výpověď, anebo pokud vám již vznikl nárok na dávku, podat žádost o tuto dávku. Na výplatu takzvaného „odbytného“ vám ale vzniká nárok až po uhrazení a uplynutí 12 příspěvkových měsíců. V rámci odbytného máte nárok na podíly na výnosech fondu a na příspěvky od zaměstnavatele a dalších osob. V případě předčasného výběru ale musí penzijní fond vracet státní příspěvky ministerstvu financí, takže o tyto příspěvky přijdete. Stát zvýhodňuje svými příspěvky jen účastníky penzijního připojištění, kteří splní podmínky dané zákonem.

„Pokud si penzijní připojištění založíte již na začátku pracovně aktivního věku, můžete část svých naspořených prostředků využít i dříve,“ uvádí APF na svých webových stránkách. Jedná se o takzvanou výsluhovou penzi, o kterou můžete požádat svůj fond nejdříve po uplynutí pojištěné doby v délce 15 let, jestliže jste si tuto možnost sjednali ve smlouvě. Od smlouvy se také odvíjí výše výsluhové penze. Dohodnutý poměr vůči starobní penzi může být kupříkladu 50 procent ku 50 procentům na starobní penzi. Výplata je obdobná jako u starobní penze, buďto jednorázově, nebo pravidelnou výplatou dle penzijního plánu.

Pokud si chcete odečítat z daní nějakou další položku, stačí, abyste na penzijní připojištění posílali více než 500 korun měsíčně. Daňově optimální měsíční vklad je 1 500 korun, protože celkem si z daní můžete odečíst až 12 tisíc korun za rok.

Sjednání penzijního připojištění není složité ani časově náročné. Stačí uzavřít smlouvu o penzijním připojištění v některém z fondů. To můžete udělat osobně na pobočce, přes finančního poradce, telefonicky na call centru penzijního fondu nebo online na webu fondu.

Aktivní penzijní připojištění můžete mít sjednané jen u jednoho penzijního fondu. Pokud nejste spokojeni s výsledky stávajícího fondu a příspěvky jste do něj platili alespoň 12 měsíců, máte dvě, respektive tři možnosti. Zrušit smlouvu zcela, přerušit nebo převést úspory z jednoho fondu do druhého. Při převodu ale počítejte s dvouměsíční výpovědní lhůtou, která začíná běžet od prvního dne následujícího měsíce po doručení výpovědi stávajícímu fondu. Poplatek za převod k jinému fondu v prvních pěti letech je 800 korun, jestliže jste u původního fondu byli méně než pět let.

Stát chystá změny v příspěvcích

Výše státního příspěvku se od roku 2013 změní, a to nejen pro nové účastníky, ale i pro ty stávající. Stát bude pak přispívat jen těm, kteří si budou spořit minimálně 300 korun a více. Pro ty, kdo dnes spoří pětistovku, se příspěvek sníží ze 150 na 130 korun, a naopak těm, kdo přispívají mezi 600 až 1 000 korunami, příspěvek vzroste, maximálně však na 230 korun pro tisícikorunový vklad.

Výše státního příspěvku (do roku 2013)

Zdroj: MMR