Kvůli vážnému úrazu dítěte může rodina finančně vykrvácet. Při trvalých následcích zranění je často nutné přebudovat bydlení či o dítě trvale pečovat. Pomoci mohou dětské úrazové pojistky.
Foto: Profimedia.cz
Každý rok se zraní na 30 tisíc dětí. Rodiny, které se následně potýkají s trvalými následky takových dětských úrazů, či dokonce s invaliditou dítěte, se mohou dostat do velkých finančních problémů. Děti potřebují často trvalou péči nebo asistenci. Kvůli následkům úrazu je třeba přestavět byt či dům, nebo pořídit úplně jiné, vhodnější bydlení. Náklady, které rodině takový úraz způsobí, se vyšplhají i do statisíců až milionů korun.
Pamatujte na rizika
Úspěšně čelit takové situaci může vlastními silami jen málo rodin. Proto má smysl už v raném věku dítěte uvažovat o jeho pojištění. Jenže v pojišťovnách rodiče často narazí na otázku, která je od původního záměru může snadno vzdálit. Nebo minimálně původní záměr prodražit. Poradce se zeptá, zda chce rodič svému dítěti naspořit nějaké peníze na dobu, kdy bude opouštět domov. Přece jako dobrý rodič chce, aby dítě mělo nějaké prostředky do začátku samostatného života. Když poradce rodiče přesvědčí, že to je ten pravý cíl, teprve pak se začne zmiňovat o skutečných rizicích, která by bylo vhodné pojistkou ošetřit. A začne nabízet připojištění pro případ úrazu, invalidity či vážných nemocí dítěte.
Experti na pojištění z řad kvalitních finančních poradců tvrdí: „Na spoření v rámci pojištění zapomeňte. K tomu existují na trhu mnohem lepší produkty.“ Hlavní pozornost by rodiče měli věnovat především pojištění rizik, která mohou ohrozit finanční zdraví rodiny.
Taková pojistka je ve srovnání s investičním – spořicím – pojištěním výrazně levnější. Na měsíc vyjde na pár desetikorun až stokorun. Pojištění se spořením ukrojí v závislosti na nastaveném cíli klidně i přes tisícovku měsíčně.
Na co dítě pojistit
Prodávané dětské investiční pojistky často zajišťují v základní variantě dítě proti smrti některého z rodičů. Jenže toto riziko by měli mít rodiče ošetřené sami už ve své životní pojistce. Ta má zajistit rodinu pro případ, že kvůli nešťastné události přijde rodinný rozpočet o jeden z příjmů. Pro děti je pak nejlepší zvolit rizikové pojištění. „Pojistka by měla stejně jako u dospělých řešit rizika, která znamenají trvalé zhoršení společenského uplatnění, případně také významný nárůst nákladů. V úvahu připadají pojištění trvalých následků úrazu, pojištění vážných onemocnění a pojištění invalidity z dětství,“ říká Martin Novotný, vedoucí analytik poradenské společnosti Broker Consulting.
Pojištění invalidity je na trhu poměrně nové a zajišťuje dítě pro případ, že po dovršení 18. roku věku mu kvůli úrazu stát přizná invalidní důchod. Ten bude velmi nízký. Pojišťovna proto dotyčnému bude až do sjednané doby vyplácet pravidelnou rentu, která mu zajistí slušnou životní úroveň. „Klient si může zvolit roční dávku od 12 do 180 tisíc korun. Pokud je mu přiznán invalidní důchod pro invaliditu třetího stupně před dosažením 19 let, vyplácíme sjednanou rentu až do 65 let. Pojištění na rentu 180 tisíc korun ročně stojí na měsíc 60 korun,“ doplňuje Eva Svobodová z pojišťovny Uniqa.
Pojištění trvalých následků úrazu by měli rodiče sjednat s takzvaným progresivním plněním a na maximální možnou částku. „Při úrazech s vážnými trvalými následky tak oproti běžnému úrazovému připojištění vzniká nárok až na několikanásobek základního plnění,“ vysvětluje Dagmar Koutská z pojišťovny Allianz. Pojišťovny zpravidla nabízejí progresi do čtyřnásobku až šestinásobku pojistné částky. Pokud je dítě pojištěno na milion korun, dosáhne maximální náhrada od pojišťovny čtyř až šesti milionů korun.
Rodiče se v pojišťovnách mohou setkat i s nabídkou pojištění pro případ hospitalizace či pojištění denních dávek po dobu léčení úrazu. Plnění z těchto připojištění mají nahradit náklady spojené například s úhradou rodičovského lůžka v nemocnici nebo zdravotnické regulační poplatky, popřípadě ušlý výdělek rodiče, který musí zůstat doma s dítětem po dobu léčení. Hodit se může v rodinách, které nemají naspořenu dostatečnou finanční rezervu, z níž by mohly tyto náklady pokrýt. „Jinak toto pojištění příliš nedoporučujeme, protože je docela drahé a rodina ho nutně nepotřebuje,“ dodává Petr Syrový z poradenské firmy KFP.
Levnější rodinné pojištění
Za dobře sestavenou rizikovou pojistku rodina horentní sumy nezaplatí. Pro představu, v Kooperativě za pojištění trvalých následků na půl milionu, tělesného poškození na
100 tisíc korun a denních dávek při pobytu v nemocnici ve výši 100 korun za den rodina měsíčně vydá 141 korun. Dražší varianta s limitem pro trvalé následky ve výši 2 milionů korun, pro tělesné postižení půl milionu a pro denní dávky 500 korun přijde na 435 korun měsíčně.
Prostor pro levnější pořízení dětských pojistek skýtají rodinná životní či úrazová pojištění. Do nich lze zahrnout rodiče a zpravidla až čtyři děti. Výběr pojistek je na trhu velký. Například v rámci životního pojištění Flexi od Pojišťovny České spořitelny se dá dítě pojistit na trvalé následky úrazu do výše půl milionu korun s progresivním plněním a na dávky při léčení úrazu (100 korun na den) a při pobytu v nemocnici (200 korun na den) za 35 korun na měsíc. Uniqa v podobném typu produktu pojistí dítěti trvalé následky na milion s progresí a invalidní dávky až do 65 let ve výši 180 tisíc korun za rok za 119 korun měsíčně.
Pojištění pro milovníky dobrodružství
Prázdniny a dovolené nabízejí turistům řadu adrenalinových lákadel, ale také s nimi spojených rizik. Skákat padákem, potápět se v moři nebo si skočit z mostu bungee-jumping. Podobné aktivity plánuje dlouhodobě dopředu jen málokdo. Když se mu však během dovolené taková příležitost naskytne, zpravidla neodolá. Většinou přitom nemyslí na související rizika a nutnost být na ně připravený díky odpovídajícímu pojištění.
Mezeru na trhu nyní zaplnila pojišťovna Uniqa. Ta jako první přišla s novou on-line aplikací pro sjednání krátkodobého úrazového pojištění. „Krátkodobé sportovní úrazové pojištění Uniqa lze sjednat na dva až jedenatřicet dnů. Kryje ve smlouvě uzavřené aktivity nejen v České republice a v Evropě, ale vůbec na celém světě,“ vysvětluje mluvčí pojišťovny Uniqa Eva Svobodová.
Sportovní aktivity jsou v něm rozděleny do čtyř skupin podle rizikovosti, neschází ani lyžování mimo vyznačené trasy, extrémní rafting, zorbing, canyoning nebo náročné vysokohorské túry. „Velmi žádané je krytí například i pro aerobic, vodní lyžování nebo windsurfing. V nabídce je i pojištění adrenalinových dárků, jako je let balónem, stíhačkou, jízda na čtyřkolce a podobně,“ dodala Svobodová. Díky internetové aplikaci je nabídka dostupná 24 hodin denně.
Dalibor Dostál
Jedna smlouva stačí
Kromě levnějšího pojistného jsou rodinné pojistky výhodné i proto, že všichni členové rodiny jsou pojištěni na jedné smlouvě, a pro rodinu je tak správa pojištění jednodušší. Parametry pojistky se navíc dají poměrně snadno měnit. Komplikace ovšem mohou nastat v případě, že hlavní pojištěný, který pojistku sjednával, zemře nebo když se rodiče rozvedou. Pak je třeba děti pojistit znovu. Totéž platí v okamžiku, kdy dítě dospěje a chce mít úrazovou pojistku dál.
Pojišťovny svorně doporučují pojistit dítě co nejdříve, protože úrazy hrozí už v batolecím věku. Nicméně největší nárůst rizika úrazů přichází, když dítě jde do školky a následně do školy. Výhodou je, že cena pojištění se v závislosti na stáří dítěte příliš nemění. Pojišťovny ani nezohledňují, zda dítě dělá některé rizikovější sporty. V každém případě ovšem pro rodiče platí podle Martina Novotného z Broker Consulting jedna důležitá rada – neuzavírat první pojištění, s nímž se po narození své ratolesti setkají.
ČLÁNKY DO MAILU