Hypotéka představuje mnohdy jedinou možnost, jak získat vlastní bydlení. Jaký je rozdíl mezi běžným hypotečním úvěrem a hypotékou americkou?
Jedná se o dlouhodobý úvěr, jehož hlavním rysem je zajišťovací funkce skrze zástavní právo na nemovitost. Zástavní právo slouží k zajištění dluhu v příslušné výši. Zástavu může věřitel zpeněžit a uspokojit tak případný závazek vzniklý tím, že dlužník svůj dluh neuhradí.
Prakticky to tak znamená, že za úvěr ručíte většinou tou nemovitostí, kvůli níž jste si hypotéku brali. Jestliže nesplácíte, banka vám může dům nebo byt zabavit. Hypotéku si můžete vzít i na nemovitost, kterou se teprve chystáte postavit. Pak ale můžete úvěr čerpat jenom postupně, nikoli naráz. A samozřejmě lze ručit i nemovitostí jinou, v praxi například můžete být majiteli chalupy a tou se zaručit v případě, že si chcete vzít hypotéku na stavbu domu.
Aktuálně také platí, že celou částku odpovídající pořizovací hodnotě nemovitosti získat nemůžete. Maximální hodnota hypotéky činí 90 % z této částky. Zbytek musíte čerpat z vlastních zdrojů.
Co je hypotéka
K jakému účelu lze hypotéku použít
Hypotéka může i nemusí být účelová. Pakliže se jedná o účelový úvěr, nemusí hypotéka sloužit pouze pro přímé pořízení nemovitosti. Hypoteční úvěr si můžete vzít na rekonstrukci či modernizaci svého bydlení. Rovněž je akceptovatelné, abyste si hypotéku vzali například také na vypořádání společného jmění manželů. Hypotéku si lze vzít na koupi domu či bytu, ale také rekreačního objektu (chata atd.) nebo pozemku.
Proč hypotéku
Ačkoli existují i jiné možnosti financování, hypoteční úvěr stále patří mezi nejvýhodnější možnosti, jak získat potřebné prostředky na bydlení.
Jedná se ale samozřejmě o závazek na několik desítek let. Už na samém počátku je tak namístě si vhodně nastavit splátky. I když se řada lidí snaží hypotéku zbytečně na úrocích nepřeplácet a ráda by ji zaplatila za kratší čas, nemusí to být nejlepší řešení.
Je totiž potřeba, aby splátky nepřetěžovaly rodinný rozpočet a vy jste zvládli splácet i v okamžiku, kdy budete mít nižší příjmy. Je možné, že dočasně přijdete o zaměstnání, zůstanete na hypotéku sami nebo se budete potýkat se zdravotními potížemi a zůstanete na nemocenské.
Jak na hypotéky výhodně
Rozhodně je tak namístě si nabídku ověřit i jinde než u vlastní mateřské banky. Je možné, že jiný poskytovatel vám vyjde vstříc a nastaví parametry hypotéky tak, aby vám lépe vyhovovaly. Nemusíte ale přirozeně po celou dobu splácení u původní instituce zůstat. Hypotéku lze refinancovat, to znamená, že si ji v podstatě „přenesete“ do jiné banky. Za výhodnějších podmínek samozřejmě. V principu se o žádný převod úvěru nejedná, úvěr u původní banky musíte doplatit a za odlišných podmínek si berete úvěr nový. Pro vás se ale v pozici dlužníka fakticky nic nemění, hypotéka vám zůstává.
Co je americká hypotéka
Americká hypotéka odpovídá svým základním principem klasické hypotéce. Také v tomto případě existuje zajištění úvěru zástavním právem. Úvěr je ale neúčelový, můžete jej použít na cokoli, včetně financování bydlení. U většiny bank jste však omezeni tím, aby prostředky nebyly použity do podnikání.
Dlouhodobý úvěr si berete nejčastěji na dobu nejvýše zhruba 20 až 25 let. Rozložení splátek do delšího časového úseku pak přirozeně znamená i nižší pravidelné splátky. Proto je potřeba si hypotéku vhodně rozvrhnout.
I americká hypotéka podléhá takzvané fixaci. Přestanou-li vám její podmínky v čase vyhovovat, můžete si ji s koncem fixace převést jinam.
Americká hypotéka – pro a proti
Na samém počátku vás čeká o něco složitější proces. Banka totiž potřebuje vaši žádost podložit dostatkem dokumentů, aby měla z čeho vyhodnotit, že jste adekvátně bonitním zájemcem, další agenda vyplývá i z toho, že ručíte svým majetkem. Jakmile budete mít vyřešeny vstupní formality, přichází ta lepší část.
Americká hypotéka je pro žadatele výhodnější oproti běžnému spotřebitelskému úvěru. Banky na ni totiž mohou poskytnout výhodnější úrok právě díky tomu, že je jištěna nemovitostí. Pro poskytovatele to znamená mnohem menší riziko. Mnohdy je také možné hypotéku předčasně splatit, a to bez jakýchkoli sankcí.
Nejčastěji vám banka bude ochotna poskytnout hypotéku ve výši cca 70 % hodnoty zastavené nemovitosti. S americkou hypotékou se také zpravidla pojí poměrně vysoké poplatky. Vzhledem k tomu, že za ni ručíte právě nemovitostí, důkladně zvažte, na co si ji vlastně berete a zda je to skutečně nutné.
V případě bydlení se spíše vyplatí klasický hypoteční úvěr. Americká hypotéka je totiž zatížena vyššími úroky. Řešením se může stát tehdy, jestliže nechcete čerpat úvěr na bydlení postupně a potřebujete peníze najednou. Mimo financování nemovitostí ji zpravidla dále lidé využívají například k nákupu automobilu, financování studijního pobytu v zahraničí atd.
Bankovní nebo nebankovní hypotéky
Hypotéky jsou nabízeny i v nebankovním segmentu. Charakteristické jsou pro ně obecné nevýhody nebankovních půjček – vyšší úroky, často zcela neúměrné poplatky a sankce.
