PŮJČKY NA BYDLENÍ Raiffeseinbank v lednu zvýšila objem poskytnutých hypotečních úvěrů meziročně o 150 procent, Česká spořitelna o takřka 90 procent. Rekordní tempa růstu podporuje jak vysoká poptávka po vlastním bydlení, tak nové produkty hypotečních bank.
PŮJČKY NA BYDLENÍ Raiffeseinbank v lednu zvýšila objem poskytnutých hypotečních úvěrů meziročně o 150 procent, Česká spořitelna o takřka 90 procent. Rekordní tempa růstu podporuje jak vysoká poptávka po vlastním bydlení, tak nové produkty hypotečních bank.
Poptávka po hypotečním úvěrování je v Česku několik posledních let velmi silná a její intenzita nijak neslábne. Hypoteční trh stále vykazuje enormně vysoká tempa růstu. Loni objem úvěrů vzrostl o 40 procent a překonal psychologickou bariéru 100 miliard korun.
Ke konci roku 2006 představoval úhrn všech hypoték částku 238 miliard. Prognózy pro letošní rok předpokládají jisté zpomalení, počítají s nárůstem 20 až 30 procent. Dosavadní vývoj naznačuje, že zájem o hypotéky ale spíše dále roste. Zásluhu na tom mají i produktové novinky, například refinancování hypoték či zvyšování věkové hranice pro žadatelé o úvěr.
SEKUNDÁRNÍ TRH NA OBZORU?
Refinancování hypoték není zatím v Česku příliš rozšířené, ačkoli ho nabízí stále více bank. Nedávno je jako samostatný produkt na trh uvedla například GE Money Bank. „Navazuje na náš produkt Konsolidace půjček. Klientovi umožníme přefinancovat jeho stávající hypotéku novým, výhodnějším úvěrem,“ říká Monika Kubovcová z GE. Podle ní se například ve Velké Británii takto refinancuje 80 procent hypoték. Pro klienta je přitom atraktivní hlavně možnost získat nižší úrok či změnit dobu splatnosti.
Nejvýhodnější doba pro refinancování je konec období fixace úrokové sazby (v Česku je nejfrekventovanější doba jednoho, tří a pěti let). V tomto okamžiku má klient možnost celou hypotéku uhradit najednou, a to při použití sazby platné pro právě končící fixační období.
V případě refinancování místo něj úvěr uhradí banka, která se s klientem zároveň dohodne na nových podmínkách hypotéky. „Tuto operaci ale lze provést kdykoli. Některé banky sice za předčasné umoření hypotéky klienty sankcionují, ale někdy pro ně může refinancování být výhodné i za těchto okolností,“ tvrdí Michal Strcula z GE. „Očekáváme, že tento nový produkt se setká s velkým zájmem,“ předvídá Kubovcová.
KONKURENCE JE PROTI Jiné banky tuto prognózu zpochybňují. „Možnost využít hypotéku k refinancování jiného úvěru nabízíme od nepaměti. V současné době ale velký zájem o refinancování nepředpokládáme,“ říká ředitel Hypoteční banky Jan Sadil. Podle něj je v České republice úroveň hypotečního úvěrování zatím nesrovnatelná se západní Evropou. Proto se sekundární trh s hypotékami zatím ještě víceméně nevytvořil. Podobně vidí problematiku refinancování Kamil Kosman ze České spořitelny, největší tuzemské hypoteční banky: „Refinancování pro naše klienty dlouhodobě realizujeme. Nenabízíme ho ale jako samostatný produkt.“ Podle Kosmana sekundární trh hypoték vznikne až v okamžiku, kdy se masivněji začnou prodávat nemovitosti zatížené úvěrem: „Pak budou hypotéky cirkulovat mezi lidmi stejně jako reality.“ V letošním roce skončí fixační doba u hypoték za 75 miliard korun. HYPOTEČNÍ ÚVĚRY UŽ JSOU I PRO „SÁTILETÉ“**
Hypoteční banky ve snaze získat nové klienty na jedné straně vytvářejí nejrůznější nové produkty, respektive typy hypoték, na druhé zmírňuji podmínky získání úvěrů. V neposlední řadě se to týká věkových hranic, což je u nás vzhledem k celkovému stárnutí populace nanejvýš aktuální otázka. V devadesátých letech banky trvaly na tom, aby v období splácení hypotéky dlužníkův věk nepřekročil šedesát let. Tato hranice se později posunula k 65 letům, hlavně v souvislosti se zvyšováním důchodového věku, ale i tu už většina bank prolomila.
„Nechceme starší věkové skupiny diskriminovat. Proto k úvěrům, kdy období splatnosti přesáhne 65. rok života klienta, přistupujeme individuálně. Posuzujeme i další okolnosti v zájmu prodloužení období splácení až do sedmdesáti let,“ říká Kamil Kosman. Typickým příkladem takové „prodloužené“ hypotéky bývá úvěr starším rodičům, do jejichž závazků vstupuje ekonomicky aktivní potomek. „Prodloužili jsme dobu splatnosti na čtyřicet let a na druhé straně jsme zvýšili hranici věku, do které je nutné úvěr splatit, na sedmdesát let,“ komentuje poslední kroky Hypoteční banky na tomto poli Jan Sadil a dodává: „V zahraničí se nabízejí i superdlouhé dědičné hypotéky, na něž si ale v České republice ještě budeme nějakou dobu počkat.“
Některé banky jdou v tomto ohledu ještě dále. „Už před dvěma lety jsme prodloužili maximální věk klienta v období splatnosti na sedmdesát let. U některých typů úvěrů, především u hypotéky bez dokládání příjmů, se tato hranice posouvá až k 75 letům,“ říká Tomáš Kofroň z Reiffeisenbank. Stejně dnes postupuje GE Money Bank, a to v těch případech, kdy hypotéka slouží k investičnímu nákupu. Do budoucích příjmů klienta pak banka započítává i očekávané výnosy z nemovitosti (typicky nájemné), které samozřejmě nejsou nijak vázány na pracovní aktivitu, respektive věk klienta.
