Jak nejlépe pojistit svou rodinu?

Trojkombinace produktů Dynamik, Sluníčko, Kombi

To je přirozená otázka téměř každého z nás. Životní pojištění představuje jedno z řešení, jak omezit následky tragických událostí a jeho cílem je udržet určitou životní úroveň, pokud takové události nastanou. Základní parametry „rodinných“ či „dětských“ pojistek řeší přirozené rodičovské obavy a přání, a to především ve dvou rovinách:

1. Jak zabezpečit rodinu pro případ tragické události (trvalá invalidita či smrt rodičů)
Zde pojištění plní svou klasickou ochrannou funkci pro případ „kdyby“. Základem je vyplatit dítěti či nejbližším členům rodiny patřičné finanční plnění, pokud by došlo na nejhorší. Rodiče mohou rodině prostřednictvím této pojistky zajistit určitou životní úroveň při závažném onemocnění či úrazu, jejichž důsledkem může být trvalá invalidita, která vede ke snížení příjmu.

2. Jak poskytnout mladým lidem základní finanční vybavení při vstupu do života nebo si vytvořit rezervu na stáří
Tato funkce staví na starém osvědčeném pravidlu „mnoho malých mincí naplní truhlu“. I v napjatém rodinném rozpočtu se zpravidla najde prostor pro uložení několika stovek měsíčně. Výsledkem je předem stanovená částka, která se mladému člověku na prahu dospělosti velmi hodí například na další studia, rekonstrukci bytu či první auto. V případě rodičů naopak poslouží v důchodovém věku. Spořit se dá samozřejmě různými způsoby. Zhodnocení vložených prostředků do životního pojištění se nicméně trvale pohybuje nad úrovní termínovaných vkladů. Ke zhodnocení vložených prostředků je pak třeba ještě připočítat podíly na výnosech, které pojišťovny připisují. V součtu pak výše uvedená kombinace spořicí a ochranné funkce tvoří nabídku, které lze z rodičovské pozice jen těžko odolat. Základní variantu pojištění je možné dále rozšiřovat o různá volitelná připojištění, případně kombinovat nastavení produktu zahrnutím jednoho či více členů rodiny.

Nové trendy v „rodinných“ pojistkách
Pojišťovnictví je konzervativní obor fungující na principu sofistikovaných a speciálně vytvářených matematických pravidel. Liší se současné „rodinné“ pojistky nějak výrazně od svých předchůdkyň? „Současné rodinné pojistky jsou oproti svým předchůdkyním především více variabilní. Přizpůsobujeme je rychlému životnímu rytmu a potřebám, které z něj vyplývají. Na příklad u SLUNÍČKA, novodobé varianty oblíbeného a dlouhodobě úspěšně prodávaného Sdruženého pojištění dětí a mládeže, se variabilita konkrétně projevuje tak, že můžete volit mezi více spořicí či více pojistnou variantou. Během pojištění můžete provádět změny např. v nastavení připojištění a k pojistce se chovat jako k výhodnému spořicímu účtu, tedy kdykoliv mimořádně vkládat s vědomím, že tyto vklady budou bezpečně zhodnoceny,“ říká Jiří Rys, produktový manažer České pojišťovny a doplňuje: „Úroky na mimořádné pojistné České pojišťovna vždy vyhlašuje, například jejich výše pro zmíněné SLUNÍČKO je v současné době tři procenta ročně.“

Tři základní možnosti odpovědných rodičů

V pojišťovací terminologii „rodinná pojistka“ neznamená jeden konkrétní produkt. Jaké tedy máte jako rodič možnosti, pokud chcete splnit oba dva výše zmiňované cíle, tedy vhodnou kombinaci zabezpečení a spoření? Předně samozřejmě záleží na vaší finanční situaci, na vašem věku a na věku dítěte. Pokusíme se níže definovat tři základní možnosti, které v současné době pojišťovny nabízí:

1) Pojištění dětí, které zahrnuje i pojištění rodičů – dřívější Sdružené pojištění mládeže

Komu je pojištění určeno? Rodičům, prarodičům, příbuzným, prostě všem, kteří pečují o dítě a leží jim na srdci, aby o něj bylo postaráno. A také mají chuť mu připravit dárek v podobě předem určené částky, o které usoudí, že pro mladého člověka a jeho přání nebude zanedbatelná. Od ostatních pojistek se liší především tím, že je výhradně zaměřena na děti, které jsou tak adresátem finančních plnění vyplývajících z pojistky.

Jak toto pojištění funguje?
Dítěti je možné pojistku pořídit kdykoliv od narození do patnácti let. Ten, kdo pojistku platí, obvykle nesmí být starší 65 let, protože pojistná doba se většinou pohybuje v rozmezí 5-18 let. (Pojišťovny počítají s tím, že osobě, která pojistku platí, by nemělo být více než 70 let). Stanovena bývá minimální pojistná částka (u SLUNÍČKA České pojišťovny 30 000 Kč), směrem nahoru se již meze nekladou. V současné době je nejrozšířenější, a bývá také považována jako optimální, částka 50 000 či 100 000 Kč. Pojištění obvykle obsahuje povinná rizika (smrt dospělého, zproštění od placení v případě trvalé invalidity a samozřejmě věkovou hranici, při které bude dítěti částka vyplacena). V rámci pojistky se většinou nabízí úrazové pojištění dospělých a úrazové pojištění dětí. Pojištěn může být jeden či dva dospělí.

2) Pojištění rodičů, které ochrání i děti – kapitálové životní pojištění

Komu je pojištění určeno? Všem dospělým, kteří mají závazky vůči svému okolí - chtějí zabezpečit rodinu či své blízké v případě nepříjemných životních událostí a zároveň jim vyhovuje představa, že se vložené peníze v bezpečí zhodnocují a na konci pojištění bude požadovaná částka k dispozici. V rámci své pojistky se rozhodnou připojistit také děti.

Jak toto pojištění funguje
Kapitálovou životní pojistku je možné si sjednat ve věku od 15 do 60 let a to na dobu, kterou uznáte za vhodnou (10 až 25 let). Pojištění v základní variantě obsahuje riziko smrti a samozřejmě výplatu pojistné částky ve stanovený čas. Kromě toho je však možné zvolit také pojištění závažných onemocnění, úrazové pojištění, pojištění zproštění od placení běžného pojistného v případě trvalé invalidity, soukromé zdravotní pojištění. V neposlední řadě je také možné úrazově pojistit děti na úraz. U DYNAMIKu České pojišťovny je například možné úrazově připojistit až tři děti. Díky svým parametrům se DYNAMIK stal nejprodávanějším pojištěním na trhu a získal ocenění nejoblíbenější pojištění na trhu v soutěži Zlatá koruna.
„Pokud si mohu dovolit srovnání, tak DYNAMIK v podstatě funguje jako paralela bankovních účtů na pojistném poli. Předem si stanovíte, co chcete, aby váš pojistný účet poskytoval, kolik peněz bude směřovat na spoření, kolik na pokrytí zvolených rizik, a zároveň s ním nakládáte tak, jak právě potřebujete. V průběhu pojištění můžete změnit základní pojistnou částku na smrt nebo závažná onemocnění, změnit výši běžně placeného pojistného, přibírat či rušit volitelná pojištění, a můžete dokonce změnit pojistnou dobu. Můžete kdykoliv vkládat mimořádné částky, které se vám zhodnocují a zároveň je můžete vybrat. Pokud zrovna neprocházíte finančně šťastným obdobím, můžete i přerušit na určitou dobu placení pojistného,“ říká Jiří Rys.
Kapitálové životní pojištění patří mezi státem podporované produkty, což se projevuje možností daňového odpočtu až do výše 12 000 Kč ročně v mezích stanovených zákonem.

3) Kombinované vkladové pojištění – třetí cesta

Komu je pojištění určeno? Všem, kteří mají k dispozici určitou finanční částku, kterou jsou připraveni na nějaký čas odložit s vědomím, že ji nechají vydělávat, budou přitom pojištěni a za určenou dobu ji získají zpět zhodnocenou. Nabízí řešení například mladému člověku, kterému právě doběhla dětská spořicí pojistka a zároveň ještě nenastala doba pro kapitálovou životní pojistku, protože svůj život právě buduje, závazky ho čekají a rodinu zatím nemá. Tento typ pojistky je také vhodný jako dárek pro třetí osobu. Například od prarodičů vnoučatům nebo naopak od dospělých rodičů prarodičům na stáří.

Jak toto pojištění funguje?
Produkt kombinuje úročený vklad a životní a úrazové pojištění. Pojištění pro dospělé je možné sjednat mezi 15 a 65 rokem s pojistkou zahrnující závažné onemocnění. Tam, kde se počítá s výplatou pojištění při dosažení stanoveného věku a s úrazovým pojištěním, je možné sjednat pojištění do 75 roku. Tuto pojistku je možné uzavřít dětem, a to do věku 0-15 let. Pojištění se uzavírá na dobu pět až deset let, tedy dobu, po kterou je možné odhadnout, že prostředky nemusí být připraveny k okamžitému využití a je škoda nenechat je vydělávat. Peníze samozřejmě v rámci pojištění nejsou nedobytné, je možné kdykoliv vkládat a v případě potřeby vybírat. „Velkou předností KOMBInovaného vkladového pojištění je stálý přístup k vloženým prostředkům, říká Tomáš Hlaváček, manažer životního pojištění České pojišťovny. „Klient, který se například ocitne v tíživé životní situaci, může využít možnosti mimořádného výběru peněz ze svého vkladu z pojištění pro případ dožití. Stejná možnost platí i naopak - pokud by se klient rozhodl časem pro vyšší pojistnou ochranu, u KOMBI si může připojistit další pojistné riziko nebo navýšit pojistnou částku pro případ dožití formou mimořádných vkladů,“ dodává Hlaváček. Vkladové pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti, pojištění závažných onemocnění a úrazové pojištění.

Kdy je která varianta nejvhodnější?

Tak jak bylo řečeno na počátku, vše je otázkou volby a zvážení konkrétní situace. Všechny tři varianty staví na dlouhodobé tradici a osvědčily se jednoduše proto, že odpovídají potřebám rodiny v jednotlivých fázích života. Dětské pojistky typu SLUNÍČKA logicky nejvíce vyhovují v útlém věku dětí, kdy není peněz nazbyt, ale je potřeba zabezpečit dítě a vidina naspořené částky na konci pojištění je přesvědčivým argumentem. Jeho nespornou výhodou je přímé zaměření na dítě – výhradně jemu patří peníze i ochrana daná pojistkou.
Pro kapitálové životní pojištění se většinou rozhoduje živitel rodiny ve fázi, kdy potřebuje zabezpečit rodinu před ztrátou příjmu a také myslí na budoucnost. Daňové výhody jsou zde dalším argumentem a možnost úrazově pojistit děti příjemným doplňkem. Vkladové pojištění je ideální pro překlenutí určitého mezidobí. Život takových situací nabízí nespočetně. Zhodnocovat peníze v horizontu několika let nad úrovní termínovaných vkladů, na úrovni výnosů fondů peněžního trhu a pořídit za ně slušné pojistné plnění je bezesporu lákavé. Protože vkladové pojištění nabízí využití momentálně dostupných prostředků na relativně kratší období, představuje vhodnější alternativu než kapitálové životní pojištění. Přitom nabízí obdobné pojistné plnění i zhodnocení. Ve zhodnocení finančních prostředků a bezpečnosti je výhodnější než spořicí účet. Kvůli své podstatě je kombinované pojištění velmi často využíváno pro třetí osoby. Do vkladového pojištění je také možné vložit prostředky z právě ukončené dětské pojistky a zajistit tak pokračování pojistné ochrany mladého člověka. Při uzavření kapitálového životního pojištění lze prostředky z předchozího dětského či vkladového pojištění využít jako mimořádný vklad. Mimořádné vklady jsou také zajímavě zhodnocovány a jsou také kdykoliv dostupné.

Příklady

Příklad dětského pojištění u České pojišťovny – SLUNÍČKO Maminka se rozhodne pořídit svému sedmiměsíčnímu dítěti Životní pojištění SLUNÍČKO. Doba pojištění je do osmnáctých narozenin let dítěte, tedy na dobu 17 let. Měsíčně bude maminka platit 475 Kč, zvolila variantu s úrazovým připojištěním dítěte a s pojistnou částkou na konci pojištění 100 000 Kč. Dítě v osmnácti letech dostane:
118 686 Kč (při předpokládaném zhodnocení o podíly na výnosech dvě procenta ročně
V případě náhlého úmrtí matky po deseti letech dostane dítě:
20 000 Kč ihned (20 % pojistné částky)
20 000 Kč každý další rok do svých 18 narozenin
200 000 Kč na konci pojištění + předpokládané podíly na výnosech

Příklad kapitálového životního pojištění u České pojišťovny - DYNAMIK Třiačtyřicetiletá žena má dobrou práci a dvě zdravé děti, uvědomuje si, že dobré finanční ohodnocení nemusí trvat věčně, navíc jednoho dne děti vyrostou. Rozhodla se tedy pro životní pojištění DYNAMIK, kvůli dětem zvolila vyšší pojistnou částku, pojistila se do 60 let a zároveň se připojistila na soukromé zdravotní pojištění. Měsíčně ukládá 1 000 Kč. V případě úmrtí během pojištění dostane oprávněná osoba částku 500 000 Kč a předpokládaný podíl na výnosech z životního pojištění. V případě diagnózy závažného onemocnění žena obdrží taktéž částku 500 000 Kč. Pokud by se dostala do invalidního důchodu, nemusí již dále platit pojištění, ale zůstanou zachovány veškeré nároky, které z pojištění plynou. Ve věku 60 let obdrží částku 94 697 Kč (počítáno s navýšením o předpokládané podíly na výnosech dvě procenta).

Příklad kombinovaného životního pojištění u České pojišťovny – KOMBI Šedesátiletému muži končí důchodové pojištění. Rád by část peněz věnoval svému vnukovi, kterému je deset let. S rodiči se domluvil, že bude vhodné sjednat mu úrazovou pojistku. Vložil proto 37 983 Kč do produktu KOMBI. Vnuk ke svým osmnáctým narozeninám dostane 39 547 Kč a při předpokládaném dvouprocentním zhodnocení podílů z rezerv se návratný vklad navýší na 46 194 Kč. Pokud by se mu stal úraz, který by zanechal trvalé následky, je pojištěn až do částky 2 000 000 Kč. Pokud by byl v důsledku úrazu v nemocnici, dostane 50 Kč denně.