Dovolená již klepe na dveře. Ne vždy se ale podaří naspořit během roku dost peněz, které jsou pochopitelně zapotřebí. Jak financovat dovolenou ve chvíli, kdy není dostatek vlastních prostředků?
Získat úvěr v potřebné výši už v současnosti není zásadním problémem
Dovolená již klepe na dveře. Ne vždy se ale podaří naspořit během roku dost peněz, které jsou pochopitelně zapotřebí. Jak financovat dovolenou ve chvíli, kdy není dostatek vlastních prostředků?
Možností k vyřešení tohoto každoročního problému se nabízí hned několik. V dnešní době již není problém si na dovolenou peníze půjčit třeba od banky a stále více lidí této příležitosti také využívá. Je možné využít kontokorent neboli povolené přečerpání účtu, spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu.
Užitečný kontokorent
Asi nejjednodušší možností, jak financovat dovolenou, je použít kontokorent. O kontokorent neboli povolené přečerpání účtu si může klient požádat u banky, která vede jeho účet a nemusí si lámat hlavu s ručením (jen do určité výše - viz tabulka). Jedná se vlastně o krátkodobý úvěr, který klientovi umožňuje čerpat peníze z účtu do minusu, a to až do výše stanoveného úvěrového limitu. Pokud klient tento limit překročí, musí počítat s vysokým penále. Banka mu pak může naúčtovat úroky z úvěru ve výši mezi 25-30 % z čerpané částky. Splácení úvěru potom probíhá průběžně. S každým příchodem finančních prostředků na účet je kontokorentní úvěr splácen. Jakmile klient půjčku splatí, tedy navýší stav svého účtu opět o částku, kterou si půjčil a zaplatí úrok, může opět čerpat do minusu. Kontokorent banky poskytují ve dvou podobách - zajištěný a nezajištěný debet. V případě prvním ručí klient obvykle termínovaným vkladem ve stejné nebo vyšší částce, než je úvěrový rámec. U nezajištěného debetu banka žádné jištění nepožaduje. V ýši kontokorentu stanovují banky individuálně na základě ohodnocení klienta. Obvykle se jedná o násobek pravidelného měsíčního příjmu, když trojnásobek je obyčejně maximum. Úrok z kontokorentního úvěru se počítá z čerpané částky, a to až do doby, než je tato částka splacena. V současné době se úroky pohybují zhruba mezi 12 až 19 procenty. V jejich výši se jednotlivé banky výrazně odlišují.
Exotika na půjčku
Další možností jak získat peníze je spotřebitelský úvěr. Neúčelové spotřebitelské úvěry jsou vhodné především pro financování dražších zájezdů a dovolených pro celou rodinu. Banky si totiž ustanovují určitou minimální hranici výše úvěru (pohybuje se většinou mezi 20 000 a 50 000 Kč), a tak v případě, že si klient hodlá půjčit třeba jen patnáct tisíc, může narazit na problém - banka tak nízkou částku prostě nepůjčí, a on bude muset hledat jiné řešení. Výhodou spotřebitelských úvěrů je i to, že na minimální částky může klient dosáhnout poměrně snadno a do určité výše banky nevyžadují žádné zajištění (viz tabulka) a peníze mohou poskytnout již do druhého dne. K vyřízení spotřebitelského úvěru je však potřeba navštívit banku, splnit její podmínky a dodat potřebné doklady (dva doklady totožnosti, výpisy z účtu, někdy také potvrzení o místě trvalého bydliště a doklad o výši příjmů). Peníze z úvěru si potom může klient nechat bezhotovostně zaslat na vybraný účet, případně si je vybrat v hotovosti přímo na pobočce, pokud banka tuto možnost nabízí. Spotřebitelské neúčelové úvěry banky nabízí většinou jako krátkodobé, tzn. se splatností od jednoho do čtyř let. Minimální úroky u neúčelových půjček se nejčastěji pohybují kolem devíti procent.
Dluhy z karet
Jednou z pohodlných možností, jak problém nedostatku peněz na dovolenou vyřešit, je také pořízení kreditní platební karty. Úvěry na kreditní kartě mají mnoho výhod. Tou největší je jednoduchost čerpání. Není také potřeba vyplňovat žádost a čekat na potvrzení, funguje automatické a v podstatě nekonečné obnovování úvěru atd. Většina kreditních karet má tzv. bezúročné období (až 45 dní), které nabízí možnost čerpat úvěr zcela zdarma. Pokud klient splatí úvěr ve stanoveném termínu, např. tedy v oněch 45 dnech, tak nejsou úroky počítány a klient vlastně měl úvěr zadarmo. Použití kreditní karty při platbě dovolené se může hodit, např. pokud klient platí dovolenou těsně před výplatou. Úvěr čerpá z kreditní karty. Na účtu na zaplacení již nemá dostatek peněz, ale ví, že výplata přijde v nejbližších dnech a on tak stihne splatit úvěr v termínu. Potom, díky bezúročnému období, nezaplatí žádné úroky z půjčených peněz. Kreditní karta se však nehodí úplně pro každého. Její největší negativní stránkou je vysoký úrok. Když klient nestihne splatit úvěr během bezúročného období, musí počítat s vysokými úroky pohybujícími se třeba i kolem 20 %. Výše úvěru se odvíjí od průměrného zůstatku na účtu klienta. Kreditky poskytované jednotlivými tuzemskými bankami se od sebe liší podmínkami pro jejich získání, výší možného úvěru, dobou platnosti, poplatky, výší úrokové sazby, délkou bezúročného období i požadovanou zárukou. Kreditní karty v sobě také skrývají spoustu doplňkových služeb a výhod. Jedná se především o cestovní pojištění, slevy v různých obchodech či bonusové programy.
Podmínky vedení kontokorentu u vybraných bank
Banka Maximální Max. částka Úrok
částka bez zajištění (%)
(v Kč) (v Kč)
Česká 100 000 70 000 12,90 zdarma 10 1 rok
spořitelna
ČSOB 750 000 100 000 3M 200 zdarma 1 rok
pribor*
+8,0 %
eBanka 150 000 150 000 13,00 200 zdarma 180 dní
GE Capital 100 000 100 000 16,00 250 25 1 rok
(Flexikredit)
Bank
HVB Bank 250 000 50 000 14,00 250 15 1 rok
(Úvěrový rámec)
Komerční 15 000 15 000 19,00 200 zdarma 180 dní
banka Raiffeisenbank individuální individuální 12,80 zdarma 20 1 rok Živnostenská 100 000 50 000 od 7,40 500 zdarma 1 rok banka *3M PRIBOR = 2,25 (referenční úroková sazba mezibankovního peněžního trhu s fixací na 3 měsíce), poplatky k Expreskontu
Pramen: banky (k 30. 6. 2003)
Podmínky vedení kreditních karet u vybraných bank
Banka Úroková sazba Vedení karty Bezúročné Maximální výše Výše měsíční
(roční, v %) (ročně, v Kč) období úvěrového splátky (v %)
rámce (v Kč)
Česká 19,80 300* 45 dní 149 000 5
spořitelna
Citibank 26,40 1000 51 dní dle bonity 5 ČSOB 19,20 400 45 dní 250 000 10 HVB Bank 23,40 720 45 dní 180 000 10 Komerční 22,80 950 * 40 dní 100 000 10
banka
Živnost. banka 15,40 960 45 dní 50 000 10
*Kreditní karta Kredit+ VISA Classic, Stříbrná kreditní karta, *Sazba za vedení karty 350 Kč ročně + vedení účtu 50 Kč měsíčně
Pramen: banky (data jsou k 30. 6. 2003)
Neúčelové spotřebitelské úvěry u vybraných bank
Banka Minimální Maximální Maximální
výše úvěru výše úvěru částka bez
(v Kč) (v Kč) zajištění (v Kč)
Česká spořitelna 5 000 individuální 100 000
ČSOB 20 000 150 000 100 000
eBanka 50 000 500 000 50 000
GE Capital Bank 30 000 150 000 vždy bez zajištění
HVB Bank CR 100 000 individuální individuální
Komerční banka 50 000 500 000 120 000
Raiffeisenbank 20 000 1 000 000 individuální
Živnostenská banka 50 000 individuální 70 000
Banka Úrok Poplatek za poskytnutí úvěru Správa a vedení
(v %) úvěru měsíčně
Česká spořitelna od 9,5 0,2 %, min. 400 Kč, max. 7000 Kč cca 42 Kč
ČSOB 12,9 1 % min. 500 Kč, max. 3500 Kč zdarma
eBanka od 8,8 0,2 %, min. 500 Kč, max. 1000 Kč 50 Kč
GE Capital Bank od 9,9 1 %, min. 500 Kč 30 Kč
(Expres půjčka)
HVB Bank CR od 9,6 200 Kč + 1 %, min. 500 Kč zdarma
Komerční banka od 8,9 800 Kč + 0,3 %, max. 5000 Kč 80 Kč
(Osobní úvěr)
Raiffeisenbank od 8,8 zdarma 80 Kč
(Rychlá půjčka)
Živnostenská banka od 8,9 od 0,3 %, min. 500 Kč 50 Kč
Pramen: banky (k 30.6.2003)
ILUSTRAČNÍ FOTO: ARCHIV
