KVĚTNOVÝ VSTUP DO EVROPSKÉ UNIE JE SPOJEN S MNOHA NEJASNOSTMI A OČEKÁVÁNÍMI SNAD VE VŠECH OBLASTECH FINANČNÍHO ŽIVOTA. ŘADA PRÁVNÍCH PŘEDPISŮ VSTOUPÍ V PLATNOST PRÁVĚ K 1. KVĚTNU 2004. TO SE TÝKÁ I POJIŠŤOVNICTVÍ.
Vstup do Unie přináší sektoru pojištění řadu významných změn
KVĚTNOVÝ VSTUP DO EVROPSKÉ UNIE JE SPOJEN S MNOHA NEJASNOSTMI A OČEKÁVÁNÍMI SNAD VE VŠECH OBLASTECH FINANČNÍHO ŽIVOTA. ŘADA PRÁVNÍCH PŘEDPISŮ VSTOUPÍ V PLATNOST PRÁVĚ K 1. KVĚTNU 2004. TO SE TÝKÁ I POJIŠŤOVNICTVÍ.
Zatímco dosud bylo možné v České republice rozlišovat pojišťovny na domácí a zahraniční, po vstupu do EU se přejde na rozlišování mezi domácími pojišťovnami, členskými pojišťovnami a pojišťovnami ze třetí země (tedy mimo EU a Evropský hospodářský prostor). Právě ty druhé jmenované jsou spojeny s nejvýznamnějšími změnami.
VSTUP VOLNÝ Pojišťovny z členských států budou oprávněny poskytovat na území ČR pojišťovací činnost na základě práva zřizovat své pobočky nebo na základě svobody dočasně poskytovat služby. Přitom k takové činnosti už nebudou muset získat v rámci ČR povolení, nýbrž pouze musí splnit zákonem stanovenou oznamovací povinnost. V rámci Evropské unie platí systém tzv. jednotného pasu. Tento systém je charakteristický právě tím, že získá-li pojišťovna povolení k provozování své činnosti v jedné členské zemi, platí taková licence i v ostatních členských zemích. Dnes není získání licence pro provozování pojišťovací činnosti na našem trhu triviální záležitostí. Lze proto očekávat, že řada zahraničních pojišťoven čeká právě na rozšíření Unie v očekávání, že na těchto nových trzích začnou operovat bez předchozí složité a komplikované povolovací procedury. JSOU NA TRHU MEZERY? V současnosti nabízí na našem trhu své služby přes čtyřicet pojišťoven. Přitom jenom v Německu je jejich počet blízký osmi stům. Lze si tedy představit obrovské množství pojišťoven operujících na všech evropských trzích - i kdyby pouze každá stá chtěla rozšířit svoji činnost do nově přistoupivších zemí, nabídka pojistných produktů na těchto trzích by jistě doznala razantních změn. V souvislosti se snazším přístupem zahraničních pojišťoven na náš trh lze skutečně očekávat, že postupem času vzroste nabídka pojistných produktů. Stejně tak je pravděpodobné, že zesílí konkurenční tlaky, to může pozitivně působit na zkvalitnění služeb ve prospěch klientů. Také lze očekávat, že ve snaze prosadit se na nových trzích mohou přijít členské státy s novými nestandardními produkty, kterými nabídku na našem trhu obohatí. Zatím je český trh (stejně i trhy ostatních přistupujících států) relativně malý a izolovaný, jen stěží ho lze nazvat dokonale konkurenčním. I jenom teoretická možnost vstupu dalších aktérů přinese společně s tlakem na vyšší kvalitu služeb i zvýšení efektivity samotného řízení pojišťoven. MY A ONI
Dosud si mohli naši občané pořídit pojistku v zahraničí pouze takovým způsobem, že do dané země zajeli a pojistili se. Zahraniční pojišťovny totiž nesměly (a až do vstupu ČR do EU stále nesmějí) na území ČR nabízet své produkty bez již zmíněného příslušného povolení. Tuto dnes už časově omezenou překážku ale lze snadno obejít. Při prodeji pojistných produktů přes internet je těžko identifikovatelné, v jaké zemi se nabízející pojišťovna nachází a v jaké zemi má tedy získat povolení k provozování své činnosti. Pojišťování se v zahraničí ovšem má potíže. Problematickou oblastí může být např. likvidace pojistné události, kdy se zastoupení pojišťovny nachází v jiném státě než klient a kdy je pojišťovna nucena likvidovat „na dálku“, popř. vyslat svého zástupce. Případné spory s pojišťovnou pak mohou být natolik komplikované, že se nemusí vyplatit je vůbec řešit. V neposlední řadě je klient pojišťovny vystaven kurzovému riziku, kdy platí pojistné v cizí měně, nicméně se škoda ocení v měně české. V okamžiku, kdy budou moci členské pojišťovny provozovat svoji činnost i na území ČR, množství z výše zmíněných komplikací odpadne. Členské pojišťovny si budou moci zařídit bez větších problémů v ČR obchodní zastoupení a zaměstnat likvidátory pojistných událostí.
PANEVROPSKÉ POJIŠTĚNÍ MÁ SVÉ LIMITY
Evropský trh se neotevře pouze ve směru do ČR, ale taktéž domácí pojišťovny budou moci využít příležitosti a expandovat na trhy ostatních členských států. Čeští pojistníci tedy zřejmě ocení lepší možnost komunikace s domácí pojišťovnou při cestách po zahraničí. Poněkud komplikovanější situace nastane v rámci pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (povinné ručení). Pojišťovny, které nabízejí své služby na území daného státu, přispívají místní kanceláři pojistitelů do garančního fondu, ze kterého se plní v případě škody způsobené nepojištěným nebo v některých případech nezjištěným vozidlem. Zcela volné nabízení těchto služeb mezi jednotlivými státy proto není možné. Českému motoristovi (s automobilem přihlášeným v ČR) přirozeně nikdo nezabrání v tom, aby si již dnes nepořídil své „povinné ručení“ třeba v N ěmecku (bude-li k tomu německá pojišťovna svolná). Podle českých právních předpisů bude ale takové vozidlo nepojištěno. Smlouva tedy bude platná a pojišťovna bude pravděpodobně v případě škody plnit, na provozovatele vozidla bude nicméně nahlíženo jako na nepojištěného a vystavuje se riziku zaplacení pokuty (až do výše 20 000 Kč). Pojistí-li se ale u pojišťovny, která splnila v ČR oznamovací povinnost a řádně přispívá do garančního fondu České kanceláře pojistitelů, jeho pojištění je naprosto v pořádku. Určitou výjimku mohou tvořit cizinci s automobilem přihlášeným v České republice, kteří takto legálně získají pravděpodobně levnější českou pojistku. Levnější pojistky jsou ale levnější z konkrétních důvodů a je otázkou, zda takový spořivý řidič poté, co skutečně způsobí závažnou škodu v jiné Evropské zemi, nespláče nad výdělkem. Málokteré odvětví zaznamenává takové tempo růstu jako pojišťovnictví. V hospodářsky vyspělých zemích na tom mají hlavní zásluhu dva faktory: jednak posuny v žebříčku životních hodnot, kde život začíná být ceněn podstatně více než jakýkoli majetek, jednak turbulentní doba na počátku 21. století. Rizika jsou dnes nepoměrně větší. Přibývá přírodních katastrof nebývalých rozměrů, objevují se - bohužel poměrně často - nová nebezpečí, zejména v podobě terorizmu.
