Za majetkové pojistky vybraly loni tuzemské pojišťovny od Čechů skoro 19 miliard korun. To představuje přes 12 procent všech pojištění. Počet živelních škod se však meziročně téměř zdvojnásobil. Za rok 2010 evidují pojišťovny jen v tomto segmentu zhruba 150 tisíc pojistných událostí se škodami ve výši téměř osm miliard korun.
Foto: Dan Materna / MF Dnes / Profimedia
Každý, kdo vlastní nemovitost, by měl myslet i na kvalitní pojištění pro nenadálé situace. K tomu slouží jednak pojištění nemovitosti a dále pojištění domácnosti. Na to by měli pamatovat nejen majitelé bytů a domů, ale také nájemci. Zatímco pojištění nemovitostí poskytuje pojistnou ochranu obydlí jako celku, pojištění domácnosti se vztahuje především na vybavení, tedy na věci, které je možné odnést.
Pojištění nemovitosti může krýt i chatu nebo bazén
Vlastníci nemovitostí by v prvé řadě měli myslet právě na jejich pojištění. To kryje jak byty a domy v osobním vlastnictví, tak i ty družstevní. Zahrnuje stropy, podlahy a stěny pojištěných budov a souvisejících staveb v rámci jednoho pozemku. Vedle bytu, popřípadě rodinného domku, můžete mít pojištěním nemovitosti zajištěné i rekreační nebo hospodářské budovy, garáž, bazén, plot, chodník či movité věci, jako je stavební materiál nebo stavební stroje. Toto pojištění mohou využít rovněž ti, kdo teprve staví. Ochrání tím nejen stavební materiál, ale i dočasné objekty a zařízení stavby.
Klasické pojištění nemovitosti obvykle kryje poměrně velkou škálu živelních a dalších rizik. Před podpisem smlouvy se proto vždy vyplatí důkladně si všechna rizika a případné výluky z pojištění prostudovat. Až pětina lidí totiž podle průzkumu České asociace pojišťoven (ČAP) pojistné podmínky vůbec nečte. Ve výsledku pak lidé ani nevědí, na co, jak a proti čemu jsou pojištěni. Podle expertů z pojišťoven obyvatelé domů v zátopových oblastech nemají často dokonce sjednané pojištění proti povodni. To, že si někdo nedostatečně prostudoval pojistné podmínky, se bohužel většinou projeví až při pojistné události, kdy se klienti snaží získat kompenzaci za škody, na kterou nemají podle smlouvy nárok.
Vedle základních rizik si můžete běžně připojistit nemovitost i na další rizika, jako je kupříkladu rozbití skel nebo škody vzniklé kvůli přepětí. Pro majitele domů v blízkosti silnice může být zajímavé připojištění na škody způsobené nárazem dopravního prostředku. Pojištění může krýt i poškození střechy krupobitím, prasklé vodovodní potrubí či zatopený sklep.
Do ceny pojistky se promítá především výše pojistné částky, vaše ochota spolupodílet se na úhradě škody, tedy spoluúčast, a lokalita, kde nemovitost stojí. Odlišnou kalkulaci na pojistné bude mít domek s možností výskytu povodně a jinou takový, který bude na místě, kde nikdy povodeň nebyla. Podobně na tom budou majitelé nemovitostí, kde je vyšší pravděpodobnost vloupání či vandalství.
Na kolik nemovitost pojistit
Hodnotu nemovitosti byste ale kvůli pojištění neměli jen tak odhadovat. Možná si tím v daném okamžiku snížíte pojistné, jestliže ale pojišťovna při pojistné události zjistí, že nemovitost byla podpojištěna, zkrátí vám podle toho také pojistné plnění. A pokud dojde k velké škodě, nemusíte mít posléze dostatek peněz na to, abyste nemovitost opravili, nebo dokonce znovu postavili. Správně stanovit pojistnou částku je proto zásadní. Pomoci vám v tom může znalecký odhad nebo pojišťovací makléř s dobrým kalkulátorem. Pokud chcete mít alespoň základní představu o hodnotě vaší nemovitosti nebo potřebujete jednoduše ušetřit, podívejte se na stránky ČAP, kde v sekci „Pro veřejnost“ naleznete kalkulačku na výpočet minimální pojistné hodnoty nemovitosti pro nejčastější typy nemovitostí. Díky takovému výpočtu se dozvíte, kolik by vás stálo postavit stejný dům v případě totální škody. Nejedná se tak o tržní či prodejní odhad, ale o odhad ceny stavebních prací a materiálu. A v takovémto případě se do odhadu vůbec nepromítá to, jak je drahá lokalita ani kde nemovitost stojí, protože pozemek klientovi i při zničení domu většinou zůstává. Pojistka by navíc měla být na takzvanou „novou cenu“, která odpovídá stavebním nákladům na postavení nového domu.
Pojistná smlouva vám beze změn ale celý život nevydrží. S tím, jak se proměňuje cena vašeho majetku, je nutné měnit i pojistku tak, aby dostatečně a kompletně kryla všechna rizika. Jestliže se hodnota vašeho majetku znásobila a pojistka je stále stejná, pojišťovna bude takovou pojistku hodnotit za podpojištěnou a o to sníží pojistné plnění při škodě. Nestačí ovšem měnit pojistnou smlouvu jen podle majetkových změn. Důležité je aktualizovat i další údaje, jako je třeba změna pojistníka při prodeji, darování či úmrtí nebo způsob, jak budete pojistku nadále platit.
K ochraně nábytku nebo třeba osobních věcí slouží pojištění domácnosti. To do určité výše může zahrnovat i stavební součásti bytu nebo domu (kuchyňská linka a vestavěné spotřebiče, obklady stěn a stropů, plovoucí podlahy), primárně ale kryje rizika spojená s vybavením. Základní pojištění domácnosti se vztahuje na podobná rizika jako u pojištění nemovitosti. Připojistit se můžete třeba na rozbití skel, ať už se jedná o okna, skleněné plochy nábytku či sklokeramické desky. U této pojistky je možné si dále připojistit i škody způsobené nepřímým bleskem, zatékáním srážkové vody, popřípadě může zvolit pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě, které kryje i škody způsobené domácími zvířaty nebo dětmi.
Jestliže chcete, aby pojistná částka co nejvíce odpovídala hodnotě vašeho bytového vybavení, měli byste si udělat alespoň základní odhad. Ideální je sepsání hodnoty všech dražších věcí v celém bytě. Nezapomínejte ani na kuchyňské vybavení, nábytek, osvětlení, koberce, sportovní vybavení, audiovizuální techniku, počítače a tiskárny, pračku, ledničku a věci osobní potřeby včetně knih a oblečení. Poznamenejte si také věci zvláštní hodnoty, jako jsou klenoty, starožitnosti nebo sbírkové předměty a jiné cennosti. K těmto věcem, které je většinou třeba zvlášť připojistit nebo si u nich alespoň připlatit za vyšší limity, byste měli mít na bezpečném místě uložené doklady a fotodokumentaci.
