Když malý podnik nedostane půjčku

13. 5. 2008

Jak se zpřísňuje politika bank,...

Celý podtitul:
Jak se zpřísňuje politika bank, stále více podnikatelů se obrací na kontroverzní „obchodníky s hotovostí“

Zatímco většina společností, poskytující finanční služby, skomírá, ty, které se specializují na takzvané obchodní hotovostní půjčky, vzkvétají. Pro podnikatele, kteří hledají rychlé peníze, jsou dvojakým požehnáním. Takto půjčené peníze mohou nakonec přijít pěkně draho.
Stejně jako běžní poskytovatelé úvěrů i firmy zaměřené na obchodní hotovostní půjčky nabídnou klientovi sumu peněz. Ale spíše než by po dlužníkovi chtěli fixní splátky na základě specifické úrokové sazby, tyto společnosti vybírají každý měsíc část obchodníkova obratu z prodejů zaplacených kreditními kartami – prostřednictvím servisní firmy, přes kterou jdou kreditní platby –, dokud nedostanou svou sumu navýšenou o úroky zpět.
Obchodní hotovostní půjčky tu jsou asi desetiletí, ale jak velké banky zcela upouštějí od půjčování peněz, stále více majitelů malých firem hledá pomoc u společností, jako jsou AdvanceMe, AmeriMerchant, a u stovek dalších firem a nezávislých prostředníků, kteří nabízejí tento druh hotovostních půjček. Velikost tohoto odvětví poskočila v roce 2007 o padesát procent na 700 milionů dolarů.

OHROŽENÍ DLUŽNÍCI

Tento typ financování je velmi kontroverzní. Tradiční věřitelé dodržují pravidla státu známé jako lichvářské zákony, které omezují úroky, jež je možné na dlužníka uvalit. Například Florida omezuje úroky osmnácti procenty. Obchodní hotovostní půjčky jsou definovány jako „nákup a prodej budoucích příjmů z kreditních karet“ spíše než půjčka. To vymezuje „prodej hotovosti“ z dosahu lichvářských zákonů. Například společnost, která si bere základ 33 procent během sedmiměsíčního období, kdy se dluh splácí, je totéž, jako kdyby byla poskytnuta řádná půjčka s roční sazbou více než 50 procent. „Je to velice drahá forma kreditu,“ říká Marc Abbey, partner ve společnosti First Annapolis Consulting.
Odvětví včetně AdvanceMe a AmeriMerchantu obhajuje své praktiky argumentem, že poskytuje životně důležitou finanční vzpruhu. „Kde by ty firmy byly, kdyby naše branže neexistovala?“ ptá se David Goldin, generální ředitel AmeriMerchantu. Pro řadu podnikatelů prý jejich služby mohou být mnohem flexibilnější než klasické půjčky. Pokud se prodeje sníží, splátky z obchodní hotovostní půjčky se obvykle sníží také. Arlene Y. Westonová využila od roku 2001 podobný typ půjčky třikrát, aby rozšířila Maroons, svou karibskou restauraci na Manhattanu, z 27 na sto míst: „Doporučila bych obchodní hotovostní půjčku každému, kdo si ji může dovolit.“
Ale to vždycky neplatí. Některé firmy mohou ve smlouvě určit takzvané „balonové datum“, které jim dává právo vybrat si po určitém období celou sumu, přestože obchody klesají. Jiní zvednou procenta úroků, aniž by o tom informovali dlužníky.
Restauratér Harry Coley, který vlastní podnik Wild About Harry's, což je dallaská prodejna hot-dogů a mražených krémů, ví své. Když v roce 2005 potřeboval hotovost, obrátil se na AdvanceMe, která mu poskytla 28 tisíc dolarů výměnou za 42 tisíc dolarů stržených z jeho kreditních transakcí. Coley vyhlásit bankrot o šest měsíců později, ale AdvanceMe stále pokračovala ve strhávání 20 procent tržeb. Když firmu zažaloval u texaského bankrotového soudu, AdvanceMe, jež tvrdila, že má na podíl z tržeb nárok, je-li bankrotující firma stále činná, souhlasila s patnácti tisíci dolary. „Není v zájmu nikoho poskytnout více kapitálu, než kolik obchodník může zvládnout,“ říká o celém odvětví Glenn Goldman, šéf Capital Access Networku, který je mateřskou firmou společnosti AdvanceMe. Coley, jehož byznys teď stojí na pevnějších nohách, říká: „Možná by tu byly chytřejší způsoby, jak si zajistit financování.“

BOX:
700 milionů dolarů Přibližná suma, kterou v roce 2007 půjčili „obchodníci s hotovostí“. Ve srovnání s rokem 2006 jde o padesátiprocentní nárůst. Pramen: zdroje z odvětví

Popisek: Goldman říká, že AdvanceMe nabízí podnikatelům životně důležitý kapitál