Zjistit dopředu přesnou výši není u některých společností jednoduché Dvě splátkové společnosti mají na svých stránkách kalkulačky splátek. Porovnáte-li je však s kalkulačkou, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce, zjistíte nesrovnalosti. Kdo tedy počítá správně? Jaký úrok nakonec zaplatíte?
Zjistit dopředu přesnou výši není u některých společností jednoduché
Dvě splátkové společnosti mají na svých stránkách kalkulačky splátek. Porovnáte-li je však s kalkulačkou, která je umístěna na stránkách České obchodní inspekce, zjistíte nesrovnalosti. Kdo tedy počítá správně? Jaký úrok nakonec zaplatíte? Přečtěte si, na co si dát pozor.
GE Capital Multiservis a Home Credit vyšly vstříc svým zákazníkům a umístily na svých webových stránkách kalkulačky splátek. Klienti tak mají možnost orientačně zjistit, kolik u dané společnosti zaplatí, nakoupí-li jejím prostřednictvím zboží na splátky. Zadáte-li do obou kalkulaček stejné částky, měli byste mít ideální možnost podmínky obou nabídek jednoduše porovnat a zjistit tak, která je lepší. Ovšem tak snadno to nejde, protože na vás může čekat řada záludností. Obě kalkulačky jsme vyplnili stejným způsobem pro modelový nákup zboží za 15 000 Kč (viz tabulka). Po provedení výpočtu jsme výsledky porovnali s výpočtem kalkulačky umístěné na stránkách České obchodní inspekce (ČOI). Ani jedna z komerčních kalkulaček se napoprvé s kalkulačkou České obchodní inspekce neshodovala. Poslali jsme tedy inspekci dotaz, jestli děláme chybu my, nebo jestli spočívá v kalkulačkách obou společností. Díky odpovědi Oldřicha Küchlera, ředitele metodiky technické kontroly ČOI, vás můžeme upozornit na chytáky, na které byste mohli narazit i vy. Kamenem úrazu byla tzv. RPSN. Tato zkratka vyjadřuje Roční procentní sazbu nákladů, tedy součet všech nákladů spojených s poskytnutím a správou úvěrového účtu, včetně všech poplatků. Tuto sazbu jsou od letošního roku povinny uvádět všechny společnosti, které poskytují úvěry či nákupy na splátky, aby jejich klienti měli možnost srovnávat výhodnost jednotlivých úvěrů.
Kalkulačka GE Capital Multiservis
Po zadání našich údajů do kalkulačky Multiservisu a do kalkulačky ČOI vyšla pokaždé jiná RPSN. Multiservis u tohoto úvěru uvádí sazbu 37,18 %, ale u ČOI při splátce 1596 Kč vychází sazba na 45,35 %. Kde je chyba? Problém se skrývá v poplatku za vedení úvěrového účtu ve výši 40 Kč. Selský rozum sice říká, aby tento poplatek byl zahrnut do výpočtu RPSN, protože smysl RPSN spočívá v zahrnutí veškerých nákladů na úvěr do jedné procentní sazby, která by všechny tyto náklady odrážela. Ovšem ČOI nás upozornila, že v tomto směru často dochází k nedorozuměním, protože dle zákona č. 321/2001 Sb. nemusí být poplatky za vedení účtu zahrnuty do výpočtu RPSN vždy. Zákon totiž ukládá tyto poplatky do výpočtu RPSN zahrnout „pouze v tom případě, pokud jsou nepřiměřeně vysoké a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení“. Podle ČOI tedy GE Capital Multiservis poplatek 40 Kč měsíčně posoudila jako přiměřeně vysoký, proto s ním ve výpočtu RPSN nepracuje. Důsledek? GE Capital Multiservis vám v kalkulačce prozradí správnou výši splátky 1596 Kč, ovšem pro výpočet RPSN ji používá „očištěnou“ od zmiňovaného poplatku. Tímto elegantním řešením Multiservis své klienty trochu zavádí, i když v rámci zákona.
Kalkulačka Home Credit
Stejně jsme postupovali i v případě kalkulačky na stránkách Home Creditu. Ověření výsledku u kalkulačky ČOI však opět ukázalo nesrovnalosti. Zatímco Home Credit tvrdí, že jeho RPSN je 35 % při měsíční splátce 1624 Kč, při zadání stejných splátek kalkulačka ČOI (nejjednodušší verze) ukazuje dokonce 51,27 %. I tady je trik, ovšem spočívá v něčem jiném. U kalkulačky Home Creditu je napsáno, že jde o splácení s odloženou dobou splatnosti o 2 měsíce. Splátky úvěru tak odpovídají delšímu časovému úseku - a když máte stejné množství peněz půjčené delší dobu, logicky vychází úroková sazba nižší. Za tímto účelem jsou na stránkách ČOI uvedeny pokročilejší verze kalkulačky, v nichž můžete vyplnit, kdy budou jednotlivé splátky splaceny - v tomto případě tedy 1. splátka 90 dnů po poskytnutí úvěru, 2. splátka 120 dnů atd. A v takovém případě už RPSN spočítaná Home Creditem odpovídá RPSN spočítané na stránkách ČOI.
Srovnání nabídek
Který úvěr je tedy lepší? Od koho si půjčit na nákup zboží na splátky? Srovnávat tyto dvě nabídky není právě jednoduché, protože každá z nich má jinou dobu splatnosti. A tak u Home Creditu sice platíte měsíčně vyšší splátku, můžete zato celou částku splatit až za rok, a ne už za deset měsíců. U Home Creditu tedy zaplatíte v souhrnu více (navýšení je 2740 Kč proti 2460 Kč), ovšem vzhledem k tomu, že částku máte půjčenou delší dobu, zaplatíte vlastně relativně méně, čemuž odpovídá i výše RPSN. Ať se rozhodnete pro jakoukoli variantu, doporučuji vám, abyste v případě pochybností o tom, kolik budete splácet, jak dlouho a zda je to pro vás výhodné, podrobili důkladnému výslechu zástupce společnosti, od níž si budete půjčovat. A kdyby to nepomohlo, obraťte se na internetové stránky České obchodní inspekce a konkrétně na tamní opravdu funkční a užitečnou kalkulačku.
Multiservis Home Credit
Cena zboží 15 000 Kč 15 000 Kč
Akontace (10%) 1 500 Kč 1 500 Kč
Periodicita splátek měsíční měsíční
Délka splatnosti 10 měsíců 10 měsíců s odlož. o 2 měsíce
Výše úvěru 13 500 Kč 13 500 Kč
Výše splátky 1 596 Kč 1624 Kč
Zaplacená částka celkem 17 460 Kč 17 740 Kč
Navýšení proti pův. ceně 2 460 Kč 2 740 Kč
RPSN podle společnosti 37,18% 35%
RPSN podle ČOI 45,35% 51,27% (zákl. kalkulačka)
35% (časová kalkulačka)
Důvod rozdílu v RPSN 40 Kč měsíčně Odložení splatnosti
za vedení účtu o 2 měsíce
