Komu se vyplatí životní pojištění

5. 1. 2015

Vhodná investice pro toho, na jehož příjmu jsou závislé další osobyŽivitel rodiny by měl mít životní pojištění téměř povinně. Kdo naopak chce spíše spořit, jistě najde výhodnější produkty.Životní pojištění už dávno nepředstavuje pouze sázku s pojišťovnou, zda zemřu dříve, než mi vyprší pojistka.

Životní pojištění už dávno nepředstavuje pouze sázku s pojišťovnou, zda zemřu dříve, než mi vyprší pojistka. Prostřednictvím některých produktů lze zároveň naspořit slušnou částku, což za pomoci dopředu připravených exponenciálních křivek zdůrazní každý pojišťovací agent. Málokterý však zároveň dodá, že pro toho, kdo chce pouze spořit a zajištění pro rizikové situace nepotřebuje, jsou výhodnější jiné způsoby spoření. Pro každého, na jehož příjmu závisí životní úroveň dalších osob, je životní pojištění vhodnou investicí, ostatní by měli sáhnout spíše po jiných alternativách.

Rizikové životní pojištění

Klasické pojištění pro případ úmrtí bez jakékoliv spořicí složky. Pokud se pojištěný dožije vypršení pojistky, zůstanou všechny peníze pojišťovně. V opačném případě dostane pojistku oprávněná osoba. Vzhledem k tomu, že tak nedochází k úsporám, není toto pojištění nijak daňově zvýhodněno.

Kapitálové životní pojištění

Představuje kombinaci pojištění a spoření. Jednoduše řečeno: Pojišťovna vložené peníze dělí na dvě částky. Jednou kryje své riziko, druhou pro klienta zhodnocuje a spoří. Po uplynutí sjednané doby dostane klient předem sjednanou částku. Pokud dojde k pojistné události, dostane částku oprávněná osoba, a to bez ohledu na to, kolik stihl klient naspořit. Toto pojištění je daňově zvýhodněno.

Investiční životní pojištění

V principu je podobné kapitálovému pojištění, pojišťovna však investuje vložené prostředky do podílových fondů podle výběru klienta. Taková pojistka nabízí vyšší výnosy než klasické kapitálové pojištění, ale také vyšší riziko. Na druhou stranu klient může svá rozhodnutí měnit a peníze mezi fondy libovolně přesouvat. I na toto pojištění se vztahují daňové výhody. Ale pozor! Klient musí počítat s tím, že kapitálové a investiční životní pojištění ho přijde výrazně dráž než prosté rizikové pojištění a rozhodně nebude tak výhodné jako některé spořicí produkty. Jednoduše proto, že pojišťovna musí vyplatit jak pojistku tomu, u něhož došlo k pojistné události dva měsíce po sjednání smlouvy, tak i všem ostatním - po vypršení smlouvy. Právě toto spojení pojištění se spořením způsobuje, že kapitálové či investiční pojištění je zhruba desetkrát dražší než normální riziková pojistka. Pro toho, kdo zatím rodinu nemá a nepotřebuje ji tedy zajistit prostřednictvím pojištění, jsou vhodnější jiné varianty ukládání peněz. Samozřejmě že otevřené podílové fondy či dokonce akciový trh nabízejí výrazně vyšší zhodnocení. Vzhledem k vyššímu riziku vyžadují však i zběhlost na finančních trzích, a proto se nehodí pro každého.

Následující modelové příklady dokládají, že prostřednictvím penzijního připojištění a stavebního spoření se naše peníze zhodnotí lépe