Jako člověk, který si během své kariéry prošel obě strany, to jest bankovní i firemní, myslím, že banka
i klient vždy ocení profesionální jednání, které tak umožňuje oboustranně dobrý vztah. Proto bych se rád zaměřil na to, jak má vypadat kvalitní indikativní nabídka banky na financování, a na co si klient má dát zvláště pozor.
Indikativní nabídka je ze strany věřitele (banky) připravována tak, že banka klienta sama osloví nebo klient osloví banku. V případě, že klient banku osloví sám, je jasné, že má buď finanční potřebu, nebo si „mapuje“ trh, nebo „vypisuje“ výběrové řízení na nové finanční instituce nebo to může být kombinace těchto faktorů.
Oboustranná spolupráce.
V případě, že banka osloví klienta, může se stát, že klient momentálně žádné potřeby nemá, nicméně dává bance příležitost prezentace své nabídky. V tomto případě většinou nedochází k osobnímu jednání a banka musí informace o klientovi sama vyhledat, což v současné době není žádný výrazný problém. Pochopitelně, že banka musí též sondovat, v jakých maržích atd. se klient pohybuje. Ale to je její práce, a musí ji udělat dobře, pokud chce uspět. A současný trh, zvláště v určitých segmentech, je velice napnutý a „zuří“ v něm tvrdý konkurenční boj.
Pokud obě strany projeví zájem o „spolupráci“, banka zasílá indikativní nabídku, která poskytuje klientovi základní přehled o podmínkách uvažovaného financování. Takto vypracovaná nabídka a ceny v ní uvedené jsou pouze indikativní, a klient si musí uvědomit, že nepředstavují ze strany banky žádný právní závazek.
Aby se nabídka stala právně závaznou, je nutné provedení důkladné finanční, právní a jiné analýzy klienta, získání souhlasu všech příslušných vnitřních orgánů banky (nejdůležitější je souhlas uvěrového výboru) a podepsání odpovídající úvěrové a zajišťovací dokumentace.
Vzhledem k tomu, že mezi indikativní a závaznou nabídkou uplyne určitá lhůta, ceny (a ostatní podmínky) takového závazku se mohou lišit od cen a podmínek uvedených v původní indikativní nabídce.
Náležitosti indikativní nabídky.
Pochopitelně pořadí termínů se může lišit a každá banka má své ustálené „mustry“. Uvádím tak, jak mně to bylo vštěpováno do hlavy od starých praktiků, a to: kdo, komu, kolik a za kolik, a na jak dlouho.
Vím, že to zní trochu „laicky“, ale to je to, co dlužníka nejvíc zajímá. Vše ostatní, byť též důležité, čte až potom.
1. Věřitel
2. Dlužník
3. Částka úvěru
4. Úroková sazba plus marže
5. Poplatky: doporučuji důkladně prostudovat, zvláště fakt, za co se platí a z čeho se vypočítávají.
Nejtypičtější jsou:
- Poplatek za zpracování úvěru - obvykle stanoven pevnou částkou nebo procentem z poskytnutého úvěru.
- Poplatek za nečerpání úvěru (tzv. závazková provize) - stanoven určitou procentní částkou z nečerpané částky úvěru splatnou čtvrtletně se zpětnou vazbou.
6. Doba platnosti úvěru
Další obvyklé náležitosti:
7. Forma financování: Kontokorentní úvěr, krátkodobé půjčky, investiční úvěr atd.
8. Účel úvěru: k čemu bude úvěr použit, např. financování provozních a investičních potřeb, management buy-out atd.
9. Měna úvěru: jedna měna nebo více měn dle dohody
10. Úrokové období: dle dohody – 1,3,6,12 měsíců
11. Zajištění: zda úvěr je zajištěn, či nikoli
12. Obecné závazky: s výjimkou shora uvedených prvních šesti bodů jedna z nejdůležitějších a nejzáludnějších náležitostí. Bohužel, rozsah tohoto článku mi nedovoluje se jimi důkladně zabývat, proto se omezím jen na jejich vyjmenování a nejzákladnější charakteristiku:
a) Pari passu – rovnocenné postavení s ostatními věřiteli
b) Cross Default – křížové porušení závazků vůči ostatním věřitelům
c) Ownership Clause – změna vlastnické struktury dlužníka bez předchozího písemného souhlasu věřitele
d) Material Adverse Change Clause – zásadní změna v performanci dlužníka
e) Negative Pledge Clause – dlužník nesmí zastavit nic bez souhlasu věřitele
13. Dokumentace: Úvěrová dokumentace v souladu se standardní dokumentací banky v podobě a obsahu přijatelném pro obě zúčastněné strany
14. Právo a soudní příslušnost: většinou české, pokud se strany nedohodnou jinak
15. Jazyk: většinou český, jinak dle dohody
16. Platnost indikativní nabídky: banka do určité doby musí znát konkrétní odpověď, neb se mohou změnit podmínky na trhu.
