Zprostředkovatelé odmítají zveřejňovat své provize, ministerstvo financí chystá změnu
Stejná pojistka pokaždé za jinou cenu? Žádná výjimka. Záleží na tom, u kterého prodejce si pojistku pořídíte a jakou provizi si tento zprostředkovatel naúčtuje. Rozdíl v cenách se přitom neustále prohlubuje. Podle údajů České asociace pojišťoven (ČAP) se provize za poslední dva roky zvedly v průměru o dvacet procent. Jde zejména o životní pojištění, právě tam prý podle asociace rostou nároky na odměny nejrychleji. Například u penzijního připojištění se prý provize zvýšily o více než sto procent.
„V současné době dosahují provize některých, zejména velkých nezávislých distributorů až 180 procent ročního pojistného za sjednání smlouvy. Výše provizí se ale u jednotlivých typů distributorů liší, což se projevuje i v ceně produktů. Na trhu se tak prodávají stejné produkty jedné pojišťovny poskytující stejnou pojistnou ochranu pro klienta, ale různí se pouze jejich název a cena,“ popisuje situaci šéf asociace Tomáš Síkora.
Náklady pojišťoven na takový produkt se přitom výrazně neliší. „Rozdíl v ceně je způsoben právě výši distribučních nákladů, které zahrnují nejen zprostředkovatelské provize, ale třeba i marketingovou podporu zprostředkovatelské sítě,“ pokračuje Síkora.
Žrout výnosů
Klient často vůbec netuší, jakou provizi si prodejce účtuje a o kolik se tím snižuje jeho výnos. Jenže pojišťovny si samy určují, jakou provizi vyplatí prodejcům. Pokud přeplácejí své zprostředkovatele, je to jejich rozhodnutí. Navíc někteří zprostředkovatelé mimo záznam tvrdí, že pojišťovny jim samy nabízejí vyšší odměny výměnou za to, že jim seženou nové klienty. To prý odstartovalo „provizní turistiku“. Klienti často ruší staré smlouvy a uzavírají nové, k čemuž je mnohdy dotlačí právě kvůli získání provize zprostředkovatelé, a to aniž by klient věděl, zda je změna pro něj výhodná. Česká národní banka (ČNB) o problému ví a hodlá spolu s ministerstvem financí situaci řešit.
Podmínkami pro distribuci finančních produktů se v současné době zabývá pracovní skupina ministerstva financí, ve které má ČNB své lidí. Ministerstvo tam pozvalo také zástupce profesních asociací působících na finančním trhu a spotřebitelských sdružení. Ve hře je varianta, že by zprostředkovatelé museli své provize zveřejňovat. „Otázka provizí je jedním z důležitých témat. Ministerstvo financí se obecně nekloní k regulaci výše provizí, neboť ty jsou nastaveny v rámci soukromoprávních vztahů. Z pohledu ochrany spotřebitele na finančním trhu, ke které je ministerstvo financí příslušné, je zásadní transparentnost provizí a jednání distributorů v zájmu zákazníka. Sladění těchto cílů v kontextu současných praktik na finančním trhu je jedním z dílčích témat, kterými by se měla v dalších měsících zabývat také výše zmíněná pracovní skupina,“ řekl mluvčí ministerstva financí Ondřej Jakob. Ministerstvo by už tento týden mělo zveřejnit podrobnosti nových úprav trhu.
„Záměrem je vytvoření transparentní, harmonizované právní úpravy distribuce pro celý regulovaný finanční trh, tedy v oblasti investičních, pojistných, spořících i úvěrových produktů,“ uvedl mluvčí ČNB Marek Petruš. „Hlavní pozornost je věnována otázkám budoucí regulace. Jde například o pravidla jednání distributora se zákazníkem, další požadavky na výkon distribuční činnosti nebo způsob přechodu současných zprostředkovatelů na nový regulatorní režim. Tato etapa projektu má plánovaný termín dokončení na konci letošního roku,“ doplnil.
Když my, tak všichni
Finanční zprostředkovatelé s návrhy nesouhlasí. Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky (AFIZ) tvrdí, že její členové jsou od loňského roku povinni klienta informovat, jak roste hodnota jeho účtu ve vztahu k jeho platbám, a jaké jsou tedy celkové náklady produktu v jednotlivých letech. „Nevidíme však nejmenší důvod, proč by z těchto celkových nákladů produktu měla být zveřejňována právě a jen provize zprostředkovatele. Žádný jiný obchodník v Česku nemá povinnost své marže zveřejňovat. Pokud by je měli zveřejňovat finanční zprostředkovatelé, pak by je měli zveřejňovat všichni,“ uvedl Petr Štěpánek z představenstva AFIZ. Podobný názor má generální ředitel společnosti AWD Česká republika Michal Pyšík. „Provize existují prakticky ve všech ekonomických sektorech a žádné firmy nejsou nuceny své marže zveřejňovat,“ řekl Pyšík týdeníku EURO. Počet zprostředkovatelů registrovaných u České národní banky roste každým rokem. V průměru se každý měsíc registruje přibližně 1548 zprostředkovatelů pojistných produktů. Celkem bylo do konce září zaregistrováno více než sto tisíc těchto prodejců. Podle odhadů asociace pojišťoven je ale z celkového počtu pouze třetina zprostředkovatelů aktivních. Krize se na počtu finančních zprostředkovatelů významně nepodepsala, na výši provizí ale nepřímo vliv měla. Důsledky finanční krize totiž mohou ovlivnit zisk samých distributorských sítí, které pak mají snahu si případné ztráty z poklesu dynamiky obchodu kompenzovat zvýšenými provizními příjmy. Šéf ČAP Tomáš Síkora se domnívá, že jedinou možností, jak snížit náklady na produkt, „je zveřejnění srozumitelné informace o výši distribučních nákladů spotřebiteli“.
