Co je konsolidace půjček
Slovo konsolidace vychází z latinských slov con (dohromady) a solidus (pevný). Konsolidace tedy znamená upevnění, přičemž v ekonomii se tento výraz používá v souvislosti s úvěry. Konsolidace půjček (nebo také konsolidace úvěrů) znamená sloučení různých závazků v jeden, tedy sloučení několika různých půjček v jednu jedinou. V případě státních a veřejných dluhů se přistupuje k přeměně krátkodobého úvěru na dlouhodobý.
Kromě konsolidace několika různých půjček se můžete setkat s termínem ,konsolidace půjčky‘. V takovém případě to znamená, že se konsoliduje jen jeden úvěr. U něj se upravují konkrétní podmínky splácení, kde nejčastěji jde o sjednání nižších měsíčních splátek a prodloužení doby splácení. Správně by se tomu mělo říkat refinancování nebo parakonsolidace.
Konsolidace je vhodná pro každého, kdo si chce snížit splátky, zjednodušit závazky a vyhnout se v budoucnu exekucím, insolvencím a dalším problémům se zadlužováním. Pokud si chcete udělat o možnostech konsolidace a aktuálních nabídkách bank lepší přehled, můžete k tomu využít náš online srovnávač.
Výhody konsolidace dluhů
Tím, že se všechny dosavadní závazky sloučí v jednu novou půjčku, získáte celou řadu výhod. V prvé řadě pomůže mnoha lidem už to, že získají nad svými finančními záležitostmi lepší přehled. Díky konsolidaci už nemusejí splácet několik různých závazků s různými termíny splatnosti. Místo toho budou mít jen jednu smlouvu a budou platit jen jednu souhrnnou částku jednomu věřiteli.
Druhou výhodou, která je pro většinu klientů nejsilnější motivací pro výběr konsolidace, jsou lepší podmínky. U nové půjčky se můžete s bankou domluvit na výhodnější úrokové sazbě. Také ušetříte na poplatcích, které se s velkým množstvím půjček pojí, a můžete se domluvit i na snížení měsíčních splátek. Zkrátka si můžete vyjednat nové podmínky tak, aby se splácení stalo jednodušším, méně stresujícím a do jisté míry i úspornějším.
V neposlední řadě se můžete s bankou domluvit na půjčení peněz navíc. Čím více lidem a institucím člověk dluží, tím je těžší dosáhnout na novou půjčku. Konsolidace představuje jednu z možných cest, díky které si můžete půjčit víc. Vždy by ale takovému kroku mělo předcházet zvážení, zda další peníze skutečně potřebujete.
Jak funguje konsolidace půjček
Konsolidace půjček obvykle probíhá v praxi tak, že dlužník nejprve zažádá o konsolidaci v bance. Dnes se dá navíc zařídit u mnoha bank konsolidace půjček online, takže je celý proces rychlý a komfortní. Po vyplnění základních osobních údajů a dalších náležitostí vás kontaktuje bankovní specialista a domluví s vámi veškeré podrobnosti týkající se nového úvěru.
Pro banku je v tomto případě stěžejní bonita klienta. Banka posuzuje klientovu schopnost splácet budoucí dluh na základě porovnání příjmů a výdajů. Příjmy lze doložit několika různými způsoby:
- potvrzením o příjmu – v případě zaměstnanců,
- daňovým přiznáním – v případě osob samostatně výdělečně činných (OSVČ),
- případně rentou nebo důchodem.
Konsolidace půjček bez doložení příjmu není možná, a stejně tak důležité je i ověření nákladů. Sem spadají především nezbytné náklady, tedy prostředky potřebné k uspokojení základních životních potřeb, ale i splátky jiných úvěrů. Aby vše proběhlo hladce a bez problémů, vyplatí se předem si veškeré doklady a dokumenty opatřit.
Dále je pro banku velice důležitá klientova minulost, takže si prostřednictvím registrů ověří, jakým způsobem přistupoval ke svým dřívějším závazkům. Do těchto registrů se ukládají záznamy o všech sjednaných smlouvách, úvěrech a dalších finančních produktech.
Pokud nemáte ve své finanční minulosti žádný vážnější škraloup, není důvod, aby vám banka nevyšla s konsolidací vstříc. Většinou to probíhá tak, že banka za klienta uhradí všechny dosavadní dluhy a vyrovná závazky u všech ostatních věřitelů. Poté začne klient splácet této bance novou půjčku, jejíž výše se rovná součtu všech původních závazků.
Některé banky přistupují ke konsolidaci tak, že pošlou klientovi potřebnou částku k zaplacení pohledávek na bankovní účet. Ten poté finance využije k zaplacení půjček. V praxi se ale příliš často s tímto postupem nesetkáte.
Konsolidace půjček bez náhledu do registru
Samozřejmě můžete narazit i na instituce, u kterých figuruje na seznamu finančních produktů konsolidace půjček bez registru nebo konsolidace půjček bez registru a zástavy nemovitosti. Tohle ovšem zákon nedovoluje. Nahlížení do registru dlužníků má svůj význam, a to pro obě zúčastněné strany. Banky se díky tomu vyhnou problémovým klientům, kteří by měli potíže splácet. A zároveň to pomůže lidem, kteří by se naopak ponořili ještě hlouběji do dluhové pasti.
Co lze konsolidovat
Konsolidovat můžete prakticky všechny půjčky. Kromě klasických bankovních půjček je možná i:
- konsolidace mikropůjček,
- konsolidace nebankovních půjček,
- konsolidace krátkodobých půjček,
- konsolidace kontokorentů,
- konsolidace kreditních karet,
- někdy i konsolidace leasingů a zajištěných půjček.
Celková částka, do které můžete úvěry konsolidovat, má ovšem své limity. U většiny bank můžete půjčky konsolidovat od 50 tisíc korun do jednoho milionu korun.
Refinancování a konsolidace
V praxi dochází k časté záměně pojmů ,refinancování‘ a ,konsolidace‘. Konsolidace se obvykle týká všech výše uvedených typů půjček a úvěrů. Jediné, co nemůžete konsolidovat, jsou úvěry na bydlení a hypotéky. Tyto finanční produkty obvykle banky do konsolidací nezahrnují, ale umožňují alespoň refinancování hypoték. To znamená zlepšení podmínek oproti stávajícímu úvěru.
