Poskytovatelé půjček využívají stále více triků, jak z dlužníků vysát poslední majetek. I když budete vzorně splácet, můžete přijít o střechu nad hlavou
Přišla vám na mobil SMS, že máte předschválený úvěr, a když jste na číslo zavolali, zjistili jste, že hovor vás přišel pěkně draho? Anebo jste si u úvěru domluvili splácení formou povolení k inkasu, jenže věřitel si splátku nestáhl, a vy teď máte na krku exekutora, byť jste splátku o několik dní později poslali raději sami? Pak jste se stali obětí stále častějších praktik nebankovních poskytovatelů půjček, kteří vás zatáhli do promyšlené a právně velmi dobře ošetřené honby za penězi. Šance, že se dlužník ze začarovaného kruhu dostane, je velmi malá. „Poslední dobou se vyrojily i firmy, které poskytují spotřebitelské úvěry, a když se pak klienti předluží, nabízejí jim vypracování ,oddlužení‘ za vysoké sumy,“ popisuje další taktiky David Šmejkal, šéf Poradny při finanční tísni, která lidem v tíživé finanční situaci zdarma poskytuje pomoc. Právě poradny přitom hlásí přetlak napálených lidí, kteří se stali obětí zákeřného byznysu pochybných poskytovatelů půjček.
(Ne)tradiční inkaso
Nepřiměřeně vysoké zajištění či neúměrně vysoké sankce, které méně známí poskytovatelé půjček používali coby hlavní zbraně v minulosti, jsou odsouvány novými a mnohdy zákeřnějšími triky. Například i zcela běžný způsob splácení úvěru formou povolení k inkasu se může proměnit v noční můru, když si věřitel nestáhne splátky z účtu dlužníka. Téměř k „dokonalosti“ dotáhla tuto strategii společnost Finpomoc.cz, od které si úvěry nabraly tisíce Čechů. Příběhy jednotlivých klientů jsou přitom téměř totožné.
„Dohodli jsme se, že si splátky budou strhávat sami. Když jsem zjistila, že platba neodešla, po týdnu jsem částku poslala na jejich účet. Pak se dlouho nic nedělo, jenže po třech měsících přišel dopis, že jsem nedodržela podmínky a musím doplatit celou půjčku včetně pokuty,“ líčí svou zkušenost se společností Finpomoc.cz Jana. Z půjčky dvacet tisíc korun bylo rázem devadesát. Jelikož na doplacení celé sumy neměla, přišel na řadu exekutor.
Souhlas s inkasem je přitom velmi zrádný zejména v tom, že se jedná o zcela běžný nástroj, který například bankovní domy využívají u drtivé většiny případů. Zájemce o půjčku proto povinnost nezaskočí a kývne. „Souhlas s inkasem je nejlepší a nejpohodlnější způsob platby úvěrů. Klient se nemusí o nic starat. Pouze je třeba zajistit dostatečný zůstatek na běžném účtu. V České spořitelně je u nově poskytovaných úvěrů souhlas s inkasem nastaven automaticky. Je naprosto vyloučené, že bychom si splátku nestrhli nebo že bychom si strhli více,“uvedla Helena Matuszná z tiskového centra České spořitelny.
Podle právníků je ovšem vyloučené obstát u soudu s argumentem, že společnost si splátku nestáhla. Nelze to totiž prokázat, zvlášť pokud je ve smlouvě o poskytnutí úvěru uvedeno, že za odeslání platby je vždy odpovědný dlužník.
Chudák směnka
Příběhy klientů společnosti Finpomoc.cz přitom stále nejsou u konce. Firma totiž dlužníky zajistila směnkami, které prodala zahraničním společnostem. Přestože mnozí klienti už dluh postupně i s obří pokutou splatili, neznámé firmy po nich chtějí doplatit pohledávky získané právě formou směnek od společnosti Finpomoc.cz. Jednou z těchto firem je kyperská společnost Gorasan. Ta v současné době uplatňuje u Krajského soudu v Ostravě téměř 2100 žalob, jak potvrdila mluvčí Krajského soudu v Ostravě Lucie Böhmová.
Co obnáší půjčka na směnku? Čtěte, jak ji vystavit a vymáhat a jaké jsou druhy směnek a jejich náležitosti
Jednatelem společnosti Finpomoc je v současné době Luboš Macháč, kterého se ale týdeníku Euro nepodařilo kontaktovat. Z obchodního rejstříku vyplývá, že majitelem společnosti je Gilardino Limited se sídlem na Gibraltaru.
Směnka je dalším z řady velmi oblíbených podvodných fíglů. Pochybní poskytovatelé půjček totiž často uvádějí jako jednu z podmínek přiklepnutí úvěru podpis bianko směnky. Stejně jako u souhlasu s inkasem jde i zde o zcela běžný způsob zajištění úvěru. Jenže kvůli nefér jednání některých nebankovních firem v kombinaci s neznalostí těch, kteří tento druh směnky podepsali bez směnečného ujednání, znamená pro mnohé klienty podpis totéž jako upsat se ďáblu.
O co jde? Bianko směnku podepisuje klient nevyplněnou. Chybí v ní zejména konečná dlužná částka a datum splatnosti. Teprve až v okamžiku prodlení se splácením úvěru ji poskytovatel dodatečně vyplní, a to o částku navýšenou všemi sankcemi. Pokud si klient předem nedohodl směnečné ujednání, věřitel může dopsat v podstatě cokoli. Směnečné ujednání bývá u seriózních firem nabízejících půjčky buď součástí úvěrové smlouvy, anebo je to samostatný dokument. Přesně popisuje způsob a podmínky, za kterých může věřitel bianko směnku vyplnit.
Na obranu jen tři dny
Na zákeřný směnkový byznys upozorňuje například Městský soud v Praze, který ročně vyřizuje přes pět tisíc směnečných žalob, a podle soudce pražského městského soudu Radima Novotného se tato agenda za posledních šest let zdvojnásobila. „Městský soud v Praze varuje před podobným zneužíváním směnek, neboť lze důvodně předpokládat, že hlavním záměrem některých úvěrových společností je získání exekučního titulu a vydělávání na nuceném prodeji nemovitostí dlužníků,“ tvrdí Novotný.
Směnky, které zajišťují spotřebitelské úvěry, jsou navíc často převáděny na neznámé zahraniční společnosti, což dle Novotného představuje typický příklad rizikového fenoménu. „Pokud směnka obsahuje veškeré zákonné náležitosti, soud bez jednání vydá směnečný platební rozkaz. Bránit se lze námitkami v třídenní lhůtě. Pokud ovšem úvěrová společnost směnky převedla, nelze už proti třetí osobě namítat, že žalovaná částka je výrazně vyšší nebo že už byl dluh dokonce splacen. Dlužníci pak nemají vůči společnostem z daňových rájů žádnou možnost dokázat, že směnka byla převedena k jejich škodě,“ popisuje Novotný.
Drobné triky, taky triky
Za zmínku ovšem stojí i fígly, které lze zařadit do kategorie drobných, neboť dotyčného připraví maximálně o pár stokorun, výjimečně tisícikorun. Pro podvodníky se ale v součtu může opět jednat o velmi slušný byznys. Například inzeráty nabízející rychlé půjčky zejména pro lidi se záznamem v registru dlužníků, bez příjmu, důchodce či ženy na mateřské dovolené vypadají na první pohled lákavě. Kromě toho, že jich je stále více a bývají pečlivě rozmístěny po městě nebo jako inzerce v neplaceném tisku, uvádějí jako jediný kontakt telefonní číslo.
Na ty, kteří číslo vytočí, ovšem čeká překvapení, když jim přijde vyúčtování. I pár minut může stát několik tisíc a fakt, že dotyčný půjčku nakonec nedostal, je vedlejší. Kontakt přitom nevzbuzoval dojem drahé placené linky, což jsou obvykle čísla začínající devítkou. Jejich tarif upravuje vyhláška o číslovacích plánech sítí a služeb elektronických komunikací, kterou vydalo ministerstvo průmyslu. Draze totiž lze zaplatit i za hovor na zcela běžně vypadající číslo. „Technicky to možné je. Nejčastěji se setkáváme s tím, že je hovor přesměrován na drahou linku někam do zahraničí,“ tvrdí expert na telekomunikace Jan Lodl. A jak potvrzuje šéfka sekretariátu předsedy Rady Českého telekomunikačního úřadu Jana Artěmenková, provozovatel linky nemá povinnost upozorňovat, kolik za minutu volající přesně zaplatí.
Pár minut za pět tisíc
S nefér praktikami založenými na drahém volání se setkal také Roman Kakos, šéf projektu Bankerat.cz, který se specializuje na mikropůjčky. „Tento placený hovor vyjde v průměru na pět tisíc korun,“ popisuje Kakos, jehož několik klientů se v minulosti s podobným přístupem pochybných poskytovatelů nebankovních půjček setkalo. „Pokud jde o placený hovor, poškození vždy opakují, že se nejednalo o placená čísla začínající devítkou, ale o běžná telefonní čísla,“ říká Kakos a doplňuje další triky podvodných poskytovatelů půjček. „Placený hovor, poplatky předem anebo zaslání informací na dobírku jsou velmi běžné typy podvodů při sjednávání půjčky. Podle zkušeností lidí hledajících tento typ půjčky se to týká až devadesáti procent všech inzerátů na zprostředkování nebo poskytnutí nebankovní půjčky,“ tvrdí Kakos, který v minulosti působil ve vysokých manažerských pozicích v Citibank a v České spořitelně.
Chyby pořád dokola
Existuje ale ještě jiný, rafinovanější způsob, jak vyloudit z dotyčného peníze telefonátem na drahou linku. Stává se, že lidem přijde formou SMS oznámení o předschváleném úvěru s tím, ať se dotyčný ozve na uvedený telefonní kontakt. Pár minut hovoru pak rovněž může vyjít velmi draho. Nebezpečnější je to především proto, že SMS se tváří jako zpráva z banky a vypadá velmi věrohodně. Klient může prodělat i na pouhém oznámení, že o úvěr nemá zájem.
Slušný zisk lze vytěžit i na poplatcích předem, zmiňuje Roman Kakos z Bankerat.cz. Za vyřízení úvěru se platí i v bance, tudíž to klientům nepřijde divné a bez protestů přistoupí na požadavek zaplatit za rezervaci.
Do dluhové pasti padá stále více lidí – letos v srpnu bylo vyhlášeno přes tisíc osobních bankrotů. Velkou roli v tomto ohledu hrají právě pochybné společnosti, které lidem doslova vnutí úvěr. Mnohé přitom už od počátku předpokládají, že dlužník nebude splácet a že se „přiživí“ na jeho majetku. Dost podstatně se na situaci podepisuje špatná finanční gramotnost, kdy lidé nejsou schopni rozlišit, co je pro ně riziko, a mnohdy si ani nepřečtou, co podepisují. Vlivem finanční krize navíc řada Čechů přišla o práci, což ještě více nahrálo podvodným poskytovatelům půjček. „Je mi záhadou, kolikrát za sebou jsou lidé ochotni opakovat stejnou chybu při snaze získat půjčku. Velmi často se stává, že se dotyčný nenechá podvést jen jednou, ale stejnou chybu opakuje s vyhlídkou, že tentokrát to vyjde,“ uzavírá David Šmejkal, šéf Poradny při finanční tísni.
