Banky se soustřeďují na malé a střední podniky
Sektor malých středních podniků je pravděpodobně poslední lukrativní segment trhu, který ještě nebyl „rozebrán“. Na výkonech ČR se malé a střední firmy, definované nejčastěji počtem zaměstnanců menším než čtvrt tisícovky a obratem do jedné miliardy korun ročně, podílejí 52 procenty. Jelikož v zemích Evropské unie je to v průměru o deset procentních bodů více, vyvozují z toho bankovní stratégové, že segment i v tuzemsku nadále prudce poroste a s ním také prostor pro další přerozdělení tržních podílů na již docela těsném bankovním trhu.
Jako doma.
Základní nabídka úvěrů pro malé a střední firmy je podobná jako v případě úvěrů pro domácnosti. Na jedné straně jí tvoří kontokorerentní úvěry k běžnému účtu na krytí krátkodobých provozních výdajů, na druhé pak investiční úvěry s delší dobou splatnosti. Výše bankovních půjček se stanovuje individuálně, vodítkem pro její stanovení je výše obratu na běžném účtu, lukrativnost a perspektiva segmentu, ve které podnik působí, a samozřejmě také podnikatelská a úvěrová historie klienta. Jako zajišťovací prostředek se používá především blankosměnka. (Též biancosměnka, směnka neúplná. Listina, která byla vydána neúplná, do níž mají být některé směnečné náležitosti v budoucnu doplněny. Teprve doplněním se stane skutečnou směnkou, jejíž zaplacení je soudně vymahatelné.)
Provozní úvěry jsou stejně jako kontokorentní určeny k financování krátkodobých potřeb, především pohledávek a oběžného majetku. Jako zajištění se nejčastěji požaduje avalovaná blankosměnka. (Směnka, na níž bylo přijato směnečné rukojemství za kteréhokoli směnečného dlužníka. Vyjadřuje se slovy „jako rukojmí“, „per aval“ a podobně. Avšak i pouhý podpis rukojmího na líci směnky zakládá směnečné rukojemství, nejedná-li se o podpis směnečníka nebo výstavce.) Jsou obvykle poskytovány za podobných podmínek jako kontokorenty, ale narozdíl od nich nejsou vázány na historii účtu. K nezajištěnému úvěru je většinou požadována avalovaná blankosměnka. Při zajištění úvěru zastavením movitého či nemovitého majetku lze od banky většinou získat více a za o pár procentních bodů nižší úroky.
Standardní sada dokumentů nutná k žádosti o úvěr obsahuje účetní výkazy za poslední tři roky, živnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku, aktuální ekonomické výsledky a potvrzení finančního a sociálního úřadu o plnění zákonných plateb.
(tabulka)
Příklady krátkodobých úvěrů
Banka Produkt Max. výše (mil. Kč) Úroková sazba (% p. a.)
Citibank Citibusiness – kontokorent 0,5 10
ČSOB Povolené přečerpání 1,5 13
GE Capital Bank Malý podnikatelský kontokorent 0,5 12
eBanka Provozní Minikredit 0,5 od 11,9
HVB Bank Business Konto – kontokorent 0,4 12
ČS veškeré podmínky jsou určovány individuálně
Pramen: Banky
Také dlouhodobé investiční úvěry malým podnikům nabízejí již všechny banky. K jejich zajištění ale nestačí pouze avalovaná blankosměnka. Především v případě žádosti o další a vyšší úvěr je nutné využít některý ze standardních zajišťovacích instrumentů, zástavu nemovitosti, movité věci nebo ručení termínovaným vkladem. Investiční Minikredit z dílny eBanky není vázán na konkrétní účel, to je ale spíše výjimka, převládají účelově vázané úvěry.
(tabulka)
Příklady investičních úvěrů
Banka Produkt Max. doba splatnosti (roky) Max. výše (mil. Kč)
eBanka Investiční Minikredit 5 3
GE Capital Bank Malá podnikatelská půjčka 6 5
Komerční banka Profiúvěr 5 4
Pramen: Banky
S EBRD poprvé.
Raiffeisenbank a Česká spořitelna využívají při poskytování úvěrů malým a středním podnikům úvěrovou linku Evropské banky pro obnovu a rozvoj (EBRD). Ta slouží především nedávno založeným podnikům. Podle statistik si čtyřicet procent firem, které využily tento program, bralo svůj první úvěr. Česká spořitelna pomáhá financovat rozvoj středně velkých podniků též programem Top Podnik, který byl součástí privatizační nabídky Erste Bank. Banka se v něm zavázala dotovat úrokovou sazbu, která je díky tomu o tři procentní body nižší než obvyklá. Zvýhodněné podmínky je možné získat až na polovinu celkových nákladů na projekt.
Kapitolu pro sebe tvoří úvěry, které poskytuje Českomoravská záruční a rozvojová banka. V rámci programu Kredit lze rozlišit tři typy úvěrů, které se liší úrokovou sazbou a výší poskytovaného úvěru. Základní úroková sazba činí pět procent a úvěr lze poskytnout maximálně ve výši čtyř milionů korun. Pokud chce firma investovat v některém z vyjmenovaných regionů, namátkou třeba Ústí nad Labem, Karviná, nebo bývalé vojenské újezdy Ralsko a Mladá, může získat až sedm milionů korun s úrokovou sazbou pouze čtyři procenta. Jestliže projekt doporučí některé z regionálních poradenských a informačních center nebo podnikatelské inovační centrum, je výše úvěru omezena na jeden milion korun a úroková sazba tři procenta. Maximální doba splatnosti úvěru je šest let a zajišťuje se pomocí standardních zajišťovacích prostředků.
Program Start je určen pro rozvoj podnikání začínajících firem. Podnikatel, který chce o tento úvěr požádat, nesmí podnikat déle než půl roku a musí absolvovat vzdělávací program některého z regionálních poradenských a informačních center. Odměnou je mu bezúročná půjčka až do výše jednoho milionu korun se splatností do šesti let.
Největší změnou v roce přistoupení k Evropské unii bude orientace bank na pomoc při získávání evropských peněz. Banky školí své zaměstnance, aby byli schopni poradit svým klientům, například při spolufinancování projektů ucházejících se o dotace z fondů EU a na financování „nákladů vstupu do EU“, tedy například projektů určených ke splnění požadavků evropských právních norem.
