Šéf společnosti MasterCard pro Česko a Slovensko Miroslav Lukeš očekává letos další rozvoj bezkontaktního placení a nepřestává bojovat proti evropské regulaci mezibankovních poplatků. Tvrdí také, že placení kartou na internetu je nejbezpečnější způsob. „Když vám přijde cihla, požádáte si o chargeback a banka vám peníze vrátí, to u dobírky nejde,“ vysvětluje.
===== * E15: Na počátku roku jste říkal, že letošek bude pro bezkontaktní platby průlomový. Plní se váš předpoklad?
Jsme svědky doslova raketového šíření bezkontaktních transakcí a Česko je mezi vedoucími zeměmi v Evropě. Začínají se prosazovat také mobilní platby a multifunkční karty. MasterCardu v Česku se daří, roste nám tržní podíl. Evropská komise se ale snaží regulovat mezibankovní poplatky, což je podle nás nevhodný přístup nevýhodný obzvláště pro spotřebitele.
* E15: Co roste rychleji, počet terminálů, kde lze platit bezkontaktně, nebo počet vydaných bezkontaktních karet?
Momentálně je vývoj v terminálech o něco málo napřed. Zhruba třetina jich je už bezkontaktních (z 80 tisíc – pozn. aut.). Každý nový terminál akceptuje bezkontaktní technologii PayPass. A na dobré cestě jsme i v kartách: vaše další karta by měla být bezkontaktní. Banky už totiž až na pár výjimek ani jiné nevydávají.
* E15: Z hlediska počtu platebních karet jsme na průměru Evropské unie, nicméně počet terminálů je hluboko pod průměrem. Chystáte to nějak změnit?
Velmi úzce spolupracujeme s obchodníky na dalším rozšiřování sítě. Dnes máme dobře pokryté supermarkety, drogerie, benzinky. Chceme-li však kartou plnohodnotně nahradit hotovost, musíme zajistit, aby zákazník mohl s kartou platit opravdu všude. Tedy v dopravě, ve státní správě, v kioscích, v automatech.
* E15: V Praze je terminálů relativně dostatek. Problém však nastává mimo Prahu. Třeba na vesnici s kartou nezaplatíte skoro nikde. Terminálů je v Česku celkem 80 tisíc, a pokud máme dohnat průměr EU, muselo by jich být kolem 200 tisíc.
Určitě chceme růst i v terminálech. Kromě diskuze s obchodníky hledáme i technologická řešení. Například už nyní máme několik možností, jak z mobilního telefonu udělat platební terminál. Stejně tak chceme otevřít systém MasterCard Mobile jako platební terminál. Dnes slouží k platbě přímo na internetu, nicméně obyčejné zobrazení QR kódu na pokladně obchodníka nebo účtence platbu jeho prostřednictvím umožní. A implementační náklady jsou téměř nulové.
Jako jsme se téměř zbavili pevných linek a přešli na mobilní sítě, tak elektronická platba vytlačí hotovost a postupně se přesune do mobilů
* E15: Kdy bude možné platit bezkontaktně kartou třeba v trafice za noviny či cigarety? Přemýšleli jste, jak u těchto transakcí nastavit poplatky? Většina trafikantského zboží totiž má předem stanovenou cenu, do níž by nově vstupoval poplatek za transakci.
Poplatky můžeme využívat také motivačně. Momentálně nabízíme nejnižší mezibankovní poplatky v Česku, které jsou aplikovány právě na nízké částky hrazené bezkontaktně. Podmínky existují a je na bankách, aby je nabídly obchodníkům.
* E15: Jaké jsou tedy nejnižší poplatky a čím si jejich snížení kompenzujete?
Půl procenta (průměrný mezibankovní poplatek na českém trhu je jedno procento – pozn. aut.) i níže. Podle MasterCard je vhodná cesta selektivní podpory, kdy se zaměříme na oblasti, které dnes kartami pokryté nejsou. To se týká právě nízkých částek nebo složenek. Co se týče poplatků, Evropská komise se je nyní snaží regulovat a stanovovat nám limity. Věří, že by se rozšířily inovace a akceptační síť. Ale kdekoli se podobná regulace zavedla, jako například ve Španělsku, negativně to dopadlo na spotřebitele. A nikde nevidíme podporu rozvoje inovací a akceptace. Toho jsme schopní dosáhnout efektivněji bez regulace.
* E15: Jak to dopadlo na spotřebitele?
Mezibankovní poplatek se snížil, snížily se náklady obchodníkům, ale bankám se také snížily zisky. A právě banky se tyto ušlé zisky poměrně efektivně pokusily vykompenzovat na jiných bankovních poplatcích. Přičemž obchodník ceny nesnížil. Ve výsledku tak na vše doplatil zákazník. Máme s tím zkušenosti třeba i z Austrálie či z USA.
* E15: Analyzovali jste možný dopad na český bankovní trh? Nyní má přece drtivá většina bank v nabídce nějakou variaci běžného účtu bez poplatků, a k němu samozřejmě základní kartu. Troufly by si vůbec zdražit nebo nasadit cenu u něčeho, co už nyní nabízejí zdarma?
Jak dokazuje zkušenost z posledních tří „krizových“ let, banky ke zdražování, byť skrytě, už nějak přistoupily. V okamžiku, kdy se náklady na provoz elektronického platebního styku zvýší, nepochybuji, že banky zdraží. Proti tomu sice hovoří trend nízkonákladových bank, ale především tyto banky pokrývají své náklady na platební karty právě z mezibankovního poplatku.
* E15: Některé banky se netají, že mohou některé služby nabízet zdarma právě díky tomu, že jim zůstane přibližně jedno procento z toho, co jejich zákazníci zaplatí kartou.
Ano a je to v pořádku, protože pak nabízejí levné platební karty. Platební karta by měla být zdarma nebo velmi levná. Hotovost má tu zvláštnost, že ji dotuje stát, náklady na oběživo jsou ale značné.
* E15: Minimálně pro obchodníky se však ta cena hotovosti špatně vyčísluje. Především pro ty menší, kteří žijí v představě, že to je zadarmo.
Ano, věří tomu právě proto, že to dotuje stát. To by nemělo být. Hotovost platíme ze svých daní a nejsou to malé částky. Karty jsou v celé řadě případů levnější než hotovost.
* E15: Kolik dnes tedy obchodník z karetní transakce odvádí?
Zhruba 1,2 až 2,5 procenta podle typu a velikosti obchodníka.
* E15: Vymizí někdy hotovost? Zmizí i plastové karty, jak je známe, a nahradí je třeba jen mobil?
Hotovost je velmi stará a silně zažitá. Ale troufám si tvrdit, že jako jsme se téměř zbavili pevných linek a přešli na mobilní sítě, tak elektronická platba vytlačí hotovost a postupně se přesune do mobilů. Kdy to bude, těžko říct. Ale Česko je na tom ve srovnání s vývojem v Evropě z hlediska inovací velmi dobře.
* E15: Není těch inovací příliš? Má spotřebitel šanci se v nich vyznat?
To je stejné jako s mobily. Lidé byli zvyklí na pár modelů, ze kterých volají zeleným tlačítkem a někde v menu mají možnost odesílat SMS. Dnes tvoří chytré telefony zhruba polovinu prodejů. Lidé se s nimi naučili pracovat. Obdobný vývoj očekáváme i v kartách. Neexistuje jen ta „jedna“ platba, která v budoucnu bude dominovat. Je to možnost volby.
* E15: Proč je na českém trhu zatím jen jedna banka, která umožňuje NFC platby mobilem (bezkontaktní platby telefonem se speciálním čipem – pozn. aut.)?
Někdo musí být první, v tomto případě se to povedlo GE, Telefónice CR a MasterCard. Věřím však, že ostatní banky je budou ještě tento rok následovat. Je to komplikovaný projekt a banky navíc nebyly zvyklé spolupracovat s mobilními operátory. To se ale velmi rychle mění. Například v Polsku jsme vytvořili mnohostrannou spolupráci operátorů a bank, zároveň tam fungujeme jako prostředník: nakoupíme kapacitu od operátorů (SIM karty) a prodáme je bankám s nulovou marží. Účelem není vydělat, ale aby se technologie začala rozšiřovat a odpadly administrativní náklady.
* E15: Jednáte tedy s nějakými dalšími bankami o NFC?
Jsme připraveni spolupracovat s jakoukoli českou bankou a nabídnout jí technologické a rychle implementovatelné řešení.
* E15: Takže se dočkáme ještě letos? A kolik bank to bude?
Přesně tak. Tři až čtyři, to je relativně hodně.
* E15: Stále se hovoří o potenciálu e-commerce, její objemy nerostou tak, jak by si mnozí představovali.
Růstu brání zvyky uživatelů. Přestože karta je mnohem bezpečnější formou platby. Například pokud se s vaší zásilkou něco stane, bude v ní třeba jen cihla, můžete okamžitě požádat o takzvaný chargeback a banka vám vrátí peníze. To u balíku na dobírku nejde. Lidé o této službě ale často nevědí. Zároveň jsou platby zabezpečené tak, že obchodník se k číslu karty nedostane.
* E15: Proč lidé v Česku nevyužívají službu cashback?
Cashback sice poměrně vysoce roste, ale z velmi malých základních objemů. Spousta lidí o cashbacku vůbec neví. Byli naučeni, že se peníze vybírají pouze v bankomatu, takže další edukace by určitě pomohla. Další překážkou bylo i komplikované použití pro pokladní, které se ale tuto službu při větší poptávce rychle naučí.
Miroslav Lukeš (32)
Před příchodem do MasterCard Europe působil v poradenské firmě McKinsey & Company a v GE Money Bank, kde vytvářel strategii. V McKinsey & Company se věnoval projektům pro řadu předních finančních a technologických společností. Absolvoval program INSEAD MBA ve Francii a Vysokou školu ekonomickou v Praze. Je ženatý a má dvě děti.
Čtěte také:
ČLÁNKY DO MAILU