Mladí a zadlužení

Objem nesplácených půjček u Čechů mladších 24 let narostl o třetinu

[jako perex]
Lence je třiadvacet let. Před třemi lety si pořídila kreditní kartu. Spolu s kontokorentem šlo spíš o takovou pojistku pro případ, kdyby něco, líčí na internetu svůj příběh absolventka střední pedagogické školy. Jenže to bylo naposledy, co byla bez dluhů. „Najednou jsem zjistila, že během víkendového nákupu jsem dokázala jen za oblečení utratit devět tisíc korun,“ popisuje Lenka. Nyní má čtyři kreditní karty, dohromady už dluží přes osmdesát tisíc korun a vzhledem k tomu, že je od ledna bez práce, dluhy narůstají raketovým tempem. Jedenadvacetiletý Jakub, jehož rodiče minulý měsíc kontaktovali Sdružení obrany spotřebitelů, získal před rokem spotřebitelský úvěr na nákup vysněného počítače. Uhradil však pouze první splátku a později si vzal další půjčku. Nakonec přestal splácet oba úvěry. Rodiče, s nimiž žije ve společné domácnosti, se nyní snaží celou kauzu řešit. Tvrdí, že druhý úvěr už synovi společnost neměla dávat, neboť musela vědět, že nebude schopen hradit splátky. Z původního dluhu osmadvaceti tisíc korun se mezitím stala pohledávka přesahující sto tisíc.

[hlavní text]
Jsou mladí, mají dluhy a nevědí, co s nimi. Zatímco ještě na konci roku 2008 nebyli lidé do 24 let schopni splácet půjčky v celkové hodnotě 360 milionů korun, na konci roku 2009 už to bylo 465 milionů korun, tedy 1,18 procenta z celkového objemu půjček pro tuto věkovou kategorii. Meziročně jde téměř o třicetiprocentní nárůst a dlužníci do čtyřiadvaceti let jsou jedinou skupinou, jejíž rizikové půjčky přesahují jedno procento z celkového objemu. Na druhém místě v žebříčku rizikovosti jsou lidé starší pětapadesáti let, jejichž delikvence je 0,81 procenta. Uvádějí to statistiky společnosti Czech Banking Credit Bureau (CBCB), která v Česku provozuje bankovní úvěrový registr a eviduje většinu půjček bank na trhu. Objem rizikových úvěrů přitom narostl u nejmladších dlužníků nejrychleji ze všech věkových skupin. A to i přesto, že jejich dluhy se vůči celkovému zadlužení populace snížily, uvádějí statistiky CBCB. „Lidé do 24 let patří podle statistik k nejrizikovější skupině, co se týká jejich schopnosti dostát v budoucnu svým závazkům,“ konstatovala Zuzana Pečená, výkonná ředitelka CBCB. To potvrzují i jednotlivé banky. „Tato skutečnost souvisí zejména s malou finanční vyzrálostí mladých lidí a s nízkým pocitem odpovědnosti,“ uvedla mluvčí GE Money Bank Markéta Dvořáčková a doplnila: „Mladí lidé ve většině případů nemají s půjčkami dostatek zkušeností a mnohdy jednají nerozvážně.“ Přesto však jsou pro banky mladí lidé důležitou skupinou, z níž se rekrutují noví klienti. Začíná to nabídkou zvýhodněných osobních účtů či spoření; po dosažení plnoletosti přibývají další lákadla v podobě úvěrů. Bankovní půjčky v rukou klientů mladších 24 let se ke konci loňského roku dostaly na úroveň 39,3 miliardy korun, uvádí CBCB.

Půjčka je normální

Statistiky ukazují, že nejčastěji nezvládají platit své dluhy mladí středoškolsky vzdělaní lidé okolo dvaceti let, kteří „přebíhají“ mezi různými zaměstnáními. Často se jim podaří získat dobře placenou práci, kde sice nevydrží příliš dlouho, avšak na „přiklepnutí“ půjčky to stačí. Pokud místo ztratí anebo opustí, výpadek příjmů znamená pád do dluhové pasti. Zpravidla mají tito problémoví dlužníci více než jednu půjčku. Na začátku prý téměř vždy stojí úvěr od banky či kreditní karta, teprve později přichází „výpomoc“ od nebankovní společnosti. Se zadlužením mladých Čechů má bohaté zkušenosti Asociace občanských poraden (AOP), která v Česku vede projekt dluhového poradenství a pomáhá lidem ve finanční tísni. „Typickým případem je dotaz rodiče, který se zajímá, co má dělat, když je dítě, s nímž žije ve společné domácnosti, zadluženo a řádně své dluhy nesplácí. Zpravidla je to spojeno s tím, že přicházejí dopisy od věřitelů, kde se hrozí exekucí. Obecně by se dal celý komplex otázek pojmenovat jako strach rodičů o vlastní majetek kvůli nezodpovědným dětem,“ tvrdí zástupce ředitele AOP Přemysl Houda. V drtivé většině prý jde o dlužníky, kteří mají více než jeden úvěr, a téměř vždy o klienty nebankovních firem, popisuje zkušenost Houda. „Rodiče obvykle zdůrazňují, že jejich zadlužené děti nemají stálé příjmy, a proto netuší, jak je možné, že se jim půjčky dostane,“ upozorňuje. Finanční krize připravila řadu lidí o práci, mladé Čechy nevyjímaje. Kromě toho se ztenčily možnosti brigád a klesla šance si přivydělat. To však není jedinou příčinou dramatického nárůstu nesplácených úvěrů. Podstatný vliv má i fakt, že mladí lidé považují půjčku za naprosto normální a neuvědomují si, jak závažné důsledky má její nesplácení. Často si říkají, že stejně nic nevlastní, avšak netuší, že stáhnout do problémů mohou i rodiče. „Vidina toho, že si okamžitě mohou něco koupit, zastíní racionální úvahy o rizicích takového chování,“ poznamenala Eva Bedrnová z katedry psychologie a sociologie řízení na Vysoké škole ekonomické v Praze. „Navíc banky i nebankovní společnosti vytvářejí svými nabídkami a reklamní masáží dojem, že mít půjčku má pouze samá pozitiva,“ dodala. Přestože finanční domy to popírají, jejich chování slova Bedrnové potvrzuje. Naposledy například jedna z velkých bank udělala pro novináře přednášku o životě na dluh a nazvala ji Mít půjčku je normální. Nemluvě o tom, že marketingové akce inzerující půjčky na počkání, bez ručitele, předem schválené úvěry anebo v krajním případě bez prověření v registrech či příjmové historie jsou na každém rohu.

Rodičovská výpomoc

Pro půjčku si lze v podstatě přijít jako do supermarketu. Banky i nebankovní poskytovatelé namítají, že podmínky pro úvěry zejména u mladých výrazně zpřísňují. „V současné době odmítáme až třicet procent žadatelů. Toto číslo se speciálně u mladých může navýšit až na padesát procent,“ uvedl mluvčí společnosti Provident Financial Ondřej Holoubek. Provident má v Česku 260 tisíc klientů, z čehož mladí lidé tvoří čtyři procenta. „Tito zákazníci nejčastěji používají finance na drobnou spotřební elektroniku nebo mobilní telefony. U dívek registrujeme půjčky i na módní oblečení,“ upřesňuje Holoubek, který potvrzuje, že nejmladší klienti jsou suverénně nejrizikovější skupinou. Přísným hodnocením se prý ale Providentu daří držet podíl nesplácených úvěrů na stabilní úrovni. Jenže konkrétní čísla firma nesděluje. „Vždy se najdou jedinci, kteří si půjčku přetlumočí jako rodičovskou výpomoc a se splácením si moc hlavu nelámou. O to větší je často jejich překvapení, když začneme naše pohledávky vymáhat,“ přiznává Holoubek. Často se stane, že exekutor zaklepe na dveře rodičů, s nimiž dlužník žije ve společné domácnosti. Ti mají dle právníků šanci se bránit. Do třiceti dnů po sepsání movitých věcí exekutorem mohou podat návrh na vyškrtnutí svého majetku ze seznamu. Musejí však prokázat, že věc nepatří mladému dlužníkovi. Na účtence či faktuře musí být jasně uvedeno jméno. I tak je ale na exekutorovi, zda danou věc nakonec vyškrtne. Pak už zbývá jen obrátit se na soud prostřednictvím žaloby na vyloučení věci z exekuce. O takových možnostech ale rodiče zřídkakdy vědí, anebo je nevyužijí, neboť se snaží své zadlužené ratolesti pomoci. A na to někteří neseriózní poskytovatelé půjček sázejí.
Pestré zkušenosti s „delikty“ mladých dlužníků doplňuje Exekutorská komora ČR. Nejde přitom jen o exekuce kvůli banálním dluhům za jízdu načerno či za nedoplatky na zdravotním nebo sociálním pojištění, jak tomu bylo ještě zhruba před třemi lety. „Často stojí za exekucí spotřebitelské úvěry. Někdy jde o mladé páry, které si vzaly úvěr na zařízení domácnosti, a teď ho nejsou schopny splácet, zpravidla kvůli ztrátě zaměstnání. Jindy jsou to mladí lidé, kteří prostě jen neodhadli finanční závazek, tedy schopnost ho splácet,“ uvedla mluvčí Exekutorské komory ČR Monika Zajícová. Loni bylo nařízeno více než sedm set tisíc exekucí, avšak statistiky dle věku „hříšníka“ komora neeviduje.

Nebezpečné kreditky

Dát kreditní kartu některým lidem je totéž jako dát nabitý revolver opilci, píše americký podnikatel, investor a spisovatel Robert T. Kiyosaki ve své knize Do důchodu mladý a bohatý. Právě u mladší klientely, pokud jde o „plastové peníze“, platí toto tvrzení dvojnásob, upozorňují experti. Ve Spojených státech amerických se loni kreditky v rukou mladých lidí dokonce označovaly za časovanou bombu. Získat tuto kartu je totiž snazší než dostat půjčku, což platí i v České republice. Češi drží v současné době 1,68 milionu kreditních karet. Přesné odhady, kolik jich je u mladých lidí, získat nelze. „Banky nám takovou statistiku nesdělují,“ poznamenal k dotazu týdeníku EURO Roman Kotlán, výkonný ředitel Sdružení pro bankovní karty.
Nesplácené dluhy se začínají zvyšovat také u hypotečních úvěrů. „Kvůli menší zkušenosti mladých klientů je i zde nepatrně vyšší procento těch, kdo mají problémy se splácením. Na druhé straně díky jejich nízkému věku existuje množství možností, jak jim v této situaci pomoci a dohodnout se s nimi na řešení přijatelném pro obě strany,“ uvedla mluvčí Hypoteční banky Irena Zatloukalová.
Zmapovat míru celkového zadlužení mladých Čechů je obtížné, právě kvůli tomu, že poskytovatelé půjček nemají povinnost takový údaj sdělovat. Například Česká spořitelna, banka s největším počtem klientů v zemi, tvrdí, že mezi zákazníky, kteří si berou půjčku, má zhruba dvacet procent lidí mezi dvaceti a třiceti lety. Citibank zase uvádí, že lidé mladší třiceti let coby majitelé půjček tvoří deset až patnáct procent. Pokud jde o mírů nesplácení, oslovené banky i nebankovní společnosti se omezí pouze na sdělení, že procento delikventních úvěrů se počítá řádově v jednotkách procent a nejde o významný rozdíl ve srovnání s ostatními skupinami dlužníků. Anebo rovnou přiznají – jako třeba Komerční banka – že tato čísla nejsou veřejná. Rozdělení půjček dle věku dlužníků nemá Český statistický úřad, a aktuálně ani Česká národní banka. Nebankovní registry evidenci dlužníků rovněž nerozlišují dle věku, jenže právě u nebankovních půjček lze očekávat ještě dramatičtější nárůst nesplácených půjček.

Méně úvěrů, více rizika (Objem půjček v miliardách korun) Věková skupina*2008*2009
18–24*39,1*39,3 25–29*141,4*145,7
30–34*238,4*260,6
35–44*336,4*384,5
45–54*187,4*213,9
55+*86,3*99,9
Pramen: Czech Banking Credit Bureau

Rizikové půjčky (Podíl úvěrů po splatnosti více než devadesát dní v procentech) Věková skupina*2008*2009
18–24*0,92*1,18
25–29*0,49*0,60
30–34*0,42*0,49
35–44*0,55*0,66
45–54*0,73*0,85
55+*0,71*0,81
Pramen: Czech Banking Credit Bureau