Se získáním hypotečního úvěru je spjat poměrně složitý administrativní procesHypoteční banky zažívají v posledních měsících doslova zlaté časy. Blížící se vstup České republiky do Evropské unie a s tím spojený očekávaný růst cen nemovitostí a stále klesající úrokové sazby jsou příčinou toho, že poptávka po hypotékách se stále zvyšuje.
Se získáním hypotečního úvěru je spjat poměrně složitý administrativní proces
Hypoteční banky zažívají v posledních měsících doslova zlaté časy. Blížící se vstup České republiky do Evropské unie a s tím spojený očekávaný růst cen nemovitostí a stále klesající úrokové sazby jsou příčinou toho, že poptávka po hypotékách se stále zvyšuje.
Čtyři nejsilnější hypoteční banky, tedy Českomoravská hypoteční banka (ČMHB), Česká spořitelna (ČS), Komerční banka (KB) a GE Capital Bank (GE CB) poskytly jen za první tři měsíce letošního roku celkem 5900 nových hypoték, což oproti stejnému období loňského roku představuje nárůst o 55 %. Podle Martina Techmana z GE CB se zvyšuje nejen zájem o hypotéky, ale také částka, kterou si lidé půjčují: „Například u nás se průměrná výše hypotéky zvýšila z 940 tisíc na 1,1 milionu korun.“ Děje se tak zejména proto, že na rozdíl od minulosti si lidé nyní mohou pořídit hypotéku na celou hodnotu pořizované nemovitosti a nemusí proto shánět finanční prostředky ještě jiným způsobem. Pětileté úrokové sazby hypoték se v současné době pohybují kolem 4-5 % a odborníci nepředpokládají jejich další výraznější pokles. Banky tak o své budoucí klienty musí bojovat jinými prostředky. Nabízejí například výhodné kombinace svých různých produktů, u některých hypotečních bank není například nutné při vyšší platbě platit žádné jiné poplatky a podobně.
Stát snížil dotace
Rychlý pokles úrokových sazeb hypoték je na druhou stranu příčinou nižší podpory ze strany státu. Od 1. února letošního roku se už snížil státní příspěvek na splácení úroků z hypoték o 1 %. Vzhledem k tomu, že u financování výstavby nových bytů prostřednictvím hypotéky činil tento příspěvek právě jedno procento, došlo k jeho úplnému zrušení. U hypoték na starší byty se státní příspěvek snížil ze 3 na 2 %. Zde je ale také nutné pro přiznání státní podpory splnit podmínku věku - dotaci obdrží pouze žadatelé do 36 let věku. Snížení státního příspěvku se samozřejmě netýká již přiznaných hypoték. Od příštího roku by ministerstvo pro místní rozvoj, v jehož gesci je i bydlení, chtělo zavést jednotnou sazbu státní podpory pro všechny hypoteční úvěry. Jak tvrdí mluvčí tohoto ministerstva Petr Dimun, pokud v letošním roce zůstanou úrokové sazby u hypoték na stejné úrovni jako loni, mohla by se příští rok vyplácet státní dotace ve výši 2 % ke všem úvěrům. Při výpočtu dotace by stát vycházel z výše úrokové podpory určené pro mladé lidi, dotace tedy nebude bez omezení. „Podporovat bychom chtěli pouze první vlastnické bydlení,“ řekl Dimun. Částečnou státní podporou těch, kteří si vezmou hypotéku, zůstává ale možnost odečtu splátky úroků od základu daně z příjmu.
Hypotéky nejsou pro všechny
Ačkoli by zvyšující se počet poskytnutých hypoték mohl svádět k dojmu, že dostat se k hypotéce je velmi snadné, rozhodně tomu tak není. Lidé s průměrnými a nižšími příjmy většinou neuspějí. Podle podmínek jednotlivých poskytovatelů hypoték musí žadateli o hypotéku zbýt po odečtení všech nákladů alespoň 1,6násobek životního minima. Požadavky na výši příjmů zájemců o stoprocentní hypotéku jsou přitom dvojnásobné. Znamená to tedy, že tříčlenná rodina, která žádá o hypoteční úvěr ve výši 700 tis. Kč s tím, že by třetinu této částky investovala ze svého, potřebuje měsíčně vydělat podle toho, jakou banku si vybere, mezi 20-30 tis. Kč čistého. Jinak nemá šanci na hypotéku dosáhnout. Nutno ale dodat, že stejně tvrdé jsou i podmínky získání například úvěru ze stavebního spoření. Lépe je tedy předem počítat s nutností mít alespoň jednoho a při vyšších úvěrech i více ručitelů. Žadatel, který splní požadavky banky na bonitu, musí také počítat s poměrně náročným administrativním procesem. Snazší to bude mít ten, kdo kupuje hotový dům či byt či ten, za koho veškeré záležitosti vyřídí stavební firma nebo developer. Banky poskytují úvěry na základě zástavy nemovitosti, v případě ještě nezahájené stavby pak zástavy pozemku. Žadatel o úvěr tedy musí být majitelem buď nemovitosti nebo pozemku a musí být schopen bance takové vlastnictví dokázat. Nejlépe je ještě před žádostí o hypotéku navštívit více bankovních domů poskytujících tento druh úvěru a posoudit jejich požadavky. Standardními požadavky jsou potvrzení o výši příjmu nebo daňová přiznání za poslední zdaňovací období a podklady k nemovitosti, k níž má být zřízeno zástavní právo (výpis z katastru nemovitostí, nabývací doklad k nemovitosti s uvedením současného vlastníka, ocenění nemovitosti, v případě zahájení stavby ještě stavební povolení, projektová a stavební dokumentace, položkový rozpočet, doklad o proinvestování vlastních peněz a ocenění budoucí nemovitosti, výpis z katastru nemovitostí na pozemek atd.). Vedle toho žadatel potřebuje vyplněnou žádost o úvěr, a to včetně údajů o příjmech a výdajích své domácnosti, a smlouvu, resp. smlouvu o smlouvě budoucí o tom, že nemovitost bude jeho majetkem. Banka potom zhodnotí všechny podklady a na základě vlastních kritérií hypotéku poskytne, či nikoliv. Splatnost hypotéky se pohybuje od 5 do 30 let, přičemž všeobecně se má za to, že optimální je úvěr na 15-20 let. Kratší splatnost silně zatěžuje rodinné rozpočty, při delších se úvěr kvůli úrokům neúměrně prodražuje.
ÚROKOVÉ SAZBY HYPOTEČNÍCH BANK:
Výše úvěru
Banka Úrok (v %) Minimální Maximální (v %
(v Kč) hodnoty nemovitosti)
Česká spořitelna od 4,50 300 000 100
ČMHB od 5,20 300 000 100
GE Capital Bank od 4,10 300 000 85
HVB Bank od 4,55 400 000 100
KB od 3,91 200 000 100
Raiffeisen Bank od 3,99 250 000 90
Wüstenrot od 4,90 300 000 70
Živnostenská banka od 3,90 300 000 90
POZNÁMKA: úrokové sazby jsou pouze orientační a nejnižší sazby jsou vázány na splnění dalších podmínek. Orientační je i maximální výše úvěru, individuálně lze u některých bank sjednat i jinou výši. PRAMEN: BANKY
CO LZE FINANCOVAT POMOCÍ HYPOTÉKY
* koupě nemovitosti (byt, rodinný nebo bytový dům, dům k rekreaci, garáž)
* koupě pozemku (stavební pozemek k bytové výstavbě)
* výstavba nemovitosti
* rekonstrukce nemovitosti
* modernizace a údržba nemovitosti
* vypořádání dědictví
* vypořádání společného vlastnictví manželů
* splacení úvěru použitého na investice do nemovitosti
PRAMEN: MINISTERSTVO PRO MÍSTNÍ ROZVOJ, banky
