Není snadné určit výši pojistné částky pro konkrétního člověka U rizikového životního pojištění se kupovaná pojistná ochrana nevztahuje na pojištěného, ale na oprávněné osoby (nejčastěji na jeho rodinu). A právě pojistná částka určuje výši finančních prostředků, které oprávněné osoby dostanou.
Není snadné určit výši pojistné částky pro konkrétního člověka
U rizikového životního pojištění se kupovaná pojistná ochrana nevztahuje na pojištěného, ale na oprávněné osoby (nejčastěji na jeho rodinu).
A právě pojistná částka určuje výši finančních prostředků, které oprávněné osoby dostanou. Pokud jste svobodní a nejsou na vás finančně závislé jiné osoby, se stanovením pojistné částky nemáte žádné starosti, neboť rizikové životní pojištění není produkt pro vás. V opačném případě, tedy v situaci, že životní pojištění z různých důvodů potřebujete, byste se o pojistnou částku měli zajímat. I v tomto případě platí, že není radno se spoléhat pouze na rady pojistných agentů. Bohužel, většina jejich zákazníků nemá při pohovoru vlastní představu o podobě pojištění ani o výši potřebné pojistné částky. To některé neseriózní pojistné agenty může svádět k tomu, aby doporučovali svým zákazníkům produkty, které nejsou nejlepší pro ně, ale jsou výhodné z hlediska výše provize pro samotného prodejce.
Výše pojistné částky
Pojistná částka je součástí pojistné smlouvy a určení její výše plně závisí na rozhodnutí pojištěného. Tuto pojistnou částku si může později za určitých podmínek zvyšovat či u některých pojišťoven i snižovat. Může také uzavírat další životní pojištění u stejné či jiné pojišťovny a v případě pojistné události dostanou oprávněné osoby vyplacenou pojistnou částku ze všech pojistek. Pokud pojištěný nastaví pojistnou částku příliš vysoko, dojde k tzv. přepojištění (platil by zbytečně vyšší pojistné) a pokud si stanoví pojistnou částku velmi vysokou, mohl by být dokonce podezřelý z pojistného podvodu. Pojišťovna si totiž může například ve svých interních pravidlech jako ochranný prvek stanovit, že jeli sjednaná pojistná částka vyšší než určitý násobek ročního příjmu pojištěné osoby, je třeba tuto smlouvu více prověřit. Pokud je pojistná částka naopak stanovena příliš nízko, dochází k podpojištění. V případě úmrtí pojištěného by pak peníze od pojišťovny nepostačovaly na uhrazení všech přímých a nepřímých závazků rodiny. Od výše pojistné částky základního pojištění se rovněž odvozují limity maximálního plnění různých připojištění (např. připojištění závažných onemocnění). Je-li základní pojistná částka nízká, budou automaticky nižší i pojistné částky jednotlivých zahrnutých připojištění.
Česká asociace pojišťoven
Důležitosti správného nastavení pojistné částky si je vědoma i Česká asociace pojišťoven, která vydala klientům následující doporučení: “ Zvažte výši pojistné částky, aby odpovídala vašim potřebám. Chcete-li spořit na stáří a sjednat pojištění pro případ smrti nebo dožití, tak přiměřená je až pojistná částka nad jeden roční hrubý plat. Vezměte v úvahu, že pojišťovny nabízejí zvýšení pojistného v závislosti na vývoji inflace nebo na indexu vývoje kupní síly.Tímto způsobem se vaše pojistná částka neznehodnotí.“
Pojišťovny
Od zástupců pojišťoven se lze dále setkat s následujícími doporučeními:
Pojistnou částku stanovte minimálně ve výši jednoho hrubého ročního platu.
Optimální pojistná částka činí 2 až 3násobek čistého ročního příjmu.
Typická rodina by měla uzavřít pojištění na pojistnou částku minimálně 500 000 Kč.
Tato doporučení jsou pouze obecná a konkrétní výše vhodné pojistné částky se pro jednotlivé zákazníky bude samozřejmě výrazně odlišovat. Záleží na věku klienta, jeho příjmech, na skutečnosti, zda žije sám, nebo v rodině (jak početné a s jakými příjmy) apod. Jinou pojistnou částku pro případ úmrtí bude potřebovat samostatně žijící člověk a jinou muž živící tříčlennou rodinu s milionovou hypotékou.
