Na výhody zapomeňte. Banky hojí miliardové ztráty z plateb kartou

Banky v Česku stále více omezují bonusy spojené s platebními kartami. Zákazníci tak pociťují dopady nové evropské regulace, která finančním domům výrazně snížila příjmy z používání těchto karet. „Přijdou zhruba o 3,5 miliardy korun,“ odhaduje Miroslav Lukeš, generální ředitel společnosti MasterCard Europe pro Českou republiku a Slovensko.

Podle manažera konkurenční kartové asociace Visa Europe pro Českou a Slovenskou republiku Marcela Gajdoše je to pro všechny zcela nový svět. Mezibankovní poplatky za platby kartami se snížily drasticky. Dříve se v průměru pohybovaly těsně nad procentem z hrazené částky. U takzvaných prémiových karet dosahoval poplatek až 1,6 procenta z výše platby. Náklady přitom nesli obchodníci, na něž je bankéři přenášeli. Nyní je výše poplatku pevně stanovena na 0,2 procenta u plateb debetní kartou a 0,3 procenta u platby kreditní kartou. Pravidla hry se změnila.

Platba za stamiliardy

Banky sčítají ztráty. „Představuje to pro nás 800 milionů korun za rok,“ vyčíslil v rozhovoru pro týdeník Euro šéf České spořitelny Tomáš Salomon. A podobně se vyjadřují další bankovní domy. „Nová regulace letos sníží výnosy Komerční banky o zhruba dvě stě milionů korun. Nižší výnosy o dalších sto milionů banka absorbovala již v roce 2015,“ dodává mluvčí Komerční banky Pavel Zúbek.

Československá obchodní banka při zveřejnění výsledků za první tři měsíce letošního roku přiznala, že meziroční pokles výnosů z poplatků a provizí o pět procent na 1,5 miliardy korun způsobily také nižší mezibankovní poplatky.

Karty bez bonusů

Miliardové ztráty příjmů se ale banky již snaží aspoň částečně kompenzovat. Nejjednodušší cestou je rušení různých výhod, které byly spojeny s platebními kartami, a to zejména těmi prémiovými. Omezení bonusů klienta bolí méně než zvýšení poplatků, které by musel hradit z vlastní kapsy. „Benefity, jak jsme je znali, budou mizet,“ uvádí Gajdoš.

Do „čištění“ výhod se ostatně již banky pustily. Omezují zejména odměnu za platbu kartou, kdy na účet klienta vracely určité procento ze zaplacené částky. Týká se to především kreditních karet. „Vzhledem k regulaci poplatků za platby kartou Evropské unie jsme nuceni nákladné bonusy, které ke kreditním kartám nabízíme, omezit či rušit,“ říká Pavla Kozáková z České spořitelny. Banka od 1. srpna u všech kreditek zruší odměnu ve výši jednoho procenta z nákupu. Podobný krok učinily UniCredit Bank, Moneta Money Bank nebo například RaiŘeisenbank.

Bankovní domy rovněž snižují maximální částku, kterou vracejí nazpět nebo posílají na penzijní připojištění. K zastropování odměn přistoupila RaiŘeisenbank či Komerční banka.

Práce v bankovnictví je atraktivní. Čtěte: Banky platí nejlépe. Přes 300 Kč na hodinu

Z největších tuzemských bank zatím odměny neomezila Československá obchodní banka. „Odměnu za platbu kreditní kartou klienti vnímají pozitivně, a proto jim tento benefit stále nabízíme,“ tvrdí mluvčí banky Martina Slavíková s tím, že i do budoucna chtějí odměnu „v nějaké formě zachovat“.

Snížení odměn v podobě vracení peněz ale nemusí být jedinou výhodou, o kterou klienti kvůli regulaci dříve či později přijdou. „Očekáváme, že se omezí různá cestovní pojištění, která na kartách byla,“ odhaduje Lukeš.

Kromě rušení bonusů se banky budou snažit zvýšit poplatky, což ale bude vzhledem ke konkurenci složitější. Například Česká spořitelna zavádí od července dvacetikorunový poplatek za platby kartou za hazard a sázení nebo zdraží výběry z bankomatů pomocí kreditní karty.

Hledají se ale i „rafinovanější“ způsoby, které nejsou tak viditelné. Řada bank například v posledních letech zhoršila směnný kurz, v němž přepočítávají platby v zahraničí na koruny. Ve hře ale mohou být podle finančníků rovněž poplatky za výběry z bankomatů, za vedení karty nebo například za karty, které klienti nepoužívají.

Ani omezení odměn a zavedení různých poplatků ovšem bankám nenahradí ušlé peníze. „Ten výpadek je tak významný, že kompenzovat zcela nejde. I to byl záměr Evropské unie,“ upozorňuje Miroslav Lukeš z MasterCard Europe.

O jak velký zdroj peněz banky přišly, ukazují i statistiky o platbách prostřednictvím platebních karet. Spotřebitelé jimi jen loni uhradili útraty v celkové výši 447,4 miliardy korun, přičemž objem kartových transakcí rok od roku rychle roste.

Pokles cen v obchodech?

Největší benefit z regulace budou mít obchodníci, a to zejména velké řetězce, které si dokážou vyjednat největší snížení poplatků. „Velcí obchodníci mají obdobné poplatky, jako jsou v západní Evropě. Blíží se úrovni mezibankovních poplatků,“ dodává Gajdoš. Obchodníci totiž platí bance za platební terminál, který umožňuje platby kartou.

Na nižší poplatky za něj nicméně nemají nárok automaticky, ale musejí si ho vyjednat. Největší řetězce už si snížení prosadily.
„Vyjednávání s bankami na toto téma již proběhlo,“ potvrzuje Lucie Borovičková ze společnosti Rewe Group ČR, která provozuje obchody Billa.

Ve výhodě jsou přitom velcí obchodníci, kteří mají větší vyjednávací sílu než malý obchod. Podle Lukeše je ovšem velká konkurence v tom, kdo dodá obchodníkovi terminál. Poplatky tak podle něj klesnou. U malých obchůdků ale méně.

Zda se snížení mezibankovních poplatků promítne do cen v prodejnách, je ale nejisté. Naznačují to zkušenosti z USA, Španělska či Polska, kde už se stejná změna uskutečnila. „Nikde se neprokázal efekt snížení maloobchodních cen,“ upozorňuje Lukeš.
Naopak řetězce tvrdí, že snížení plateb za kartové transakce spotřebitelé pocítí. „Zvýhodnění a úsporu tento krok přináší především platícím zákazníkům,“ říká mluvčí řetězce Kaufland Michael Šperl. Podobně se vyjadřuje Borovičková: „Jakákoli úspora v našich provozních nákladech má vždy dopad na koncovou cenu zboží.“

Nižší platby za terminál by nicméně mohly přispět k rozšíření počtu obchodních míst, kde se karty přijímají. „Ti, kteří se zavedením plateb kartou ve svém obchodě váhali, mají jedinečnou příležitost tohoto snížení poplatků využít a nastartovat další rozvoj svého obchodu,“ tvrdí mluvčí UniCredit Bank Petr Plocek.

Přečtěte si rozhovor týdeníku Euro s šéfem České spořitelny: Největší problémy? Hazard a porno, říká šéf spořitelny Čtěte dále: Zombie pořád kouše Dluhy z úvěrů bude asi možné splatit kdykoliv. Návrh už byl schválen Timothy Murphy z MasterCard: PIN nahradí selfíčko