Příští rok by mohl stát přispět lidem na hypotéky stovkami milionů korun
Téměř zapomenuté dotace k hypotečním úvěrům se opět dostávají do hry. Pokud přesáhne průměrná úroková sazba pětiprocentní hranici, vyplácí stát příspěvky na nemovitosti starším než dva roky lidem do šestatřiceti let. Vzhledem k vývoji úrokových sazeb od příštího roku tedy státní kasa opět pošle nějakou částku do peněženek majitelů hypoték. „Zatím nelze říct, kolik na tyto účely z rozpočtu půjde, protože nevíme, o kolik přesáhne průměrná úroková sazba hranici pěti procent,“ sdělil týdeníku EURO náměstek ministra financí Eduard Janota. Dle Janoty lze výši dotací na příští rok odvozovat od toho, kolik se vyplatilo v minulosti při podobné úrokové sazbě. Jasné proto zatím je, že by mohlo jít o stovky milionů korun. Například v roce 2003 byla dotace hypoték ve výši jednoho procenta a průměrný úrok 5,41 procenta - tedy podobná situace, jaká by mohla nastat příští rok. Tehdy přitom stát vyplatil lidem na hypotečních dotacích téměř čtyři sta milionů korun. Průměrnou sazbu oznamuje ministerstvo pro místní rozvoj (MMR) na začátku každého roku. Pro letošek je to 4,89 procenta a MMR potvrzuje, že pro příští rok budou průměrné úroky opravdu přes pět procent. Z vládního nařízení vyplývá, že pokud je sazba mezi pěti a šesti procenty, dotace je na úrovni jednoho procenta z výše úroku. „Pro rok 2009 očekáváme obnovení výplaty státní podpory ve výši jednoho procentního bodu,“ potvrzuje Jan Štoll z tiskového oddělení MMR.
Dotace jen pro někoho
Státní příspěvek ale nedostane každý. Kromě striktních pravidel je nutné zažádat o dotaci dřív, než majitel začne hypotéku čerpat. Jinými slovy, pokud letos někdo o dotace nezažádal - třeba proto, že vzhledem k průměrné úrokové sazbě 4,89 procenta by stejně byla nulová - příští rok, přehoupne-li se průměrný úrok přes pět procent, má smůlu. A dotaci, byť by na ni měl nárok, nedostane. Z vyjádření bank vyplývá, že jde o tisíce lidí, kteří tím o dotace přijdou. Například Česká spořitelna poskytla v roce 2004 více než tisíc hypoték, které získaly státní podporu. Loni už to bylo jen sto. Banka přiznává, že mnoho lidí nechce podstupovat administrativní zátěž spojenou s kontrolami finančního úřadu. Podobnou zkušenost s tím, proč lidé o podporu nežádají, mají i další finanční domy. „Důvodem nebylo, že by o podpoře nevěděli. Ale stala se pro ně nezajímavou a administrativně náročnou ve chvíli, kdy byla nulová. Z tohoto důvodu si ve většině případů nepodali ani žádost,“ popsal situaci Josef Kunčar, vedoucí úvěrových produktů z Komerční banky, která ještě v roce 2004 přiklepla téměř patnáct set hypotečních úvěrů, na něž lidem přispěl stát. Předloni to bylo 84 a loni dokonce jen osmnáct. Několik tisíc dotovaných hypoték z minulých let hlásí i Hypoteční banka. „Klientům doporučujeme, aby si o státní podporu zažádali i nyní, byť je její výše nulová. Pokud to však v okamžiku uzavírání smlouvy neudělají, nebudou mít na státní finanční podporu nárok,“ upozornil Bohdan Suchánek z Hypoteční banky.
Levné předvolební hypotéky
Dotace k hypotékám schválila v květnu 2002 na výjezdním zasedání v Českých Budějovicích vláda Miloše Zemana. Do té doby stát podporoval pouze úvěry na nové byty a domy. Ani tato podpora přitom nebyla nijak zanedbatelná. Z údajů MMR je vidět, že v letech 2000 až 2002 stát rozdal touto formou 926 milionů korun. Zemanův kabinet ale rozhodl, že na rozdíl od původních dotací mohou tyto nové získat jen lidé do 36 let. A to na nemovitosti starší dvou let. Protože bylo těsně před volbami, Zeman si okamžitě vysloužil nálepku populisty. O dotace byl nicméně obrovský zájem. Od roku 2003 za ně stát utratil téměř 1,3 miliardy korun.
Ministři však omezili výši hypotéky, na kterou bylo možné novou dotaci získat. U úvěru na byt jde o strop osm set tisíc korun. V případě domku pak o hranici 1,5 milionu korun. O dotaci navíc nemohou žádat ti, kteří už nějakou nemovitost vlastní nebo spoluvlastní. Vlastnit nemovitost nesmí ani manžel či manželka žadatele o dotaci. Příspěvky stát vyplácí maximálně deset let. Nařízení vlády stále platí a současní ministři rozhodně neuvažují cokoli změnit. Týdeníku EURO to potvrdil náměstek ministra financí Eduard Janota. Ekonomové ale tento způsob podpory považují za nesmyslný a diskriminační. „Musíme si rozmyslet, jestli chceme žít spíše v sociálním, nebo v liberálním státu. Nemyslím si, že by bylo dobré takové dotace dávat. Můžete tím snadno zdeformovat trh,“ konstatoval ekonom Raiffeisenbank Aleš Michl a poukazuje přitom na trh stavebního spoření. „Trh je na něco zvyklý, a pokud to proložíte nějakou dotací, která za tři, pět let zase zmizí, pak to systém rozhodí, svede na jinou kolej. To je přesně příklad uměle dotovaného stavebního spoření. Až stát jednou tuto podporu zruší, budou mít především menší subjekty na trhu velké potíže,“ zdůraznil Michl. Navíc tento systém podle něho výrazně omezuje dopady měnové politiky centrální banky.
Ušetřit lze tisíce korun ročně
Výše úrokové dotace se pohybuje od jednoho do čtyř procentních bodů z výše průměrné úrokové sazby. Tedy té, za niž banky poskytly nové hypoteční úvěry v předchozím kalendářním roce. Je-li tato sazba nižší než pět procent, je dotace nulová. Pokud však pětiprocentní hranici přesáhne, lze ušetřit nemalou částku. Ukazují to údaje ze statistiky ministerstva pro místní rozvoj. Je-li průměrný úrok mezi pěti až šesti procenty, jedno procento z něj dotuje vláda. Pokud mezi šesti a sedmi procenty, pak stát dotuje dvě procenta. Například hypotéka osm set tisíc korun s desetiletou splatností, úrokem 4,5 procenta a státní dotací ve výši jednoho procenta přinese majiteli úvěru měsíční dotaci ve výši 381 korun. Ročně tedy ušetří necelých pět tisíc korun. V případě hypotéky 1,5 milionu korun se stejnou výší úroku i dotace by se měsíční úspora vyhoupla na 713 korun. To ročně činí slušných 8,5 tisíce korun. Zemanova vláda chtěla zavedením dotací na starší nemovitosti rozhýbat trh s bydlením a motivovat především mladé lidi k jejich nákupu na hypotéku. Pravdou však je, že spíše než dotace lákaly k hypotékám nižší úrokové sazby. Například ještě v roce 1998 byly úroky kolem 13,4 procenta a hypoteční úvěry si nebral téměř nikdo. Větší zájem nastal až po roce 2000, kdy průměrné sazby spadly na 8,79 procenta a v dalších letech klesaly stále níž. Až poté začala být hypotéka dostupnější.
Dotace nebo diskriminace?
Některé banky si dotace nemohou vynachválit. A tvrdí, že až se úroková sazba zvedne a nastartuje další výplaty těchto příspěvků, získají bankovní domy nové klienty. „S ohledem na signály ministerstva pro místní rozvoj, které průměrnou sazbu každoročně vyhlašuje, státní podpora od 1. února 2009 opět nebude nulová. Dá se tedy předpokládat, že se výrazně zvýší počet žadatelů o státní podporu,“ prohlásila Pavla Plachá z firemní komunikace České spořitelny.
Analytici však tvrdí, že se banky na nové klienty kvůli opětovným dotacím těší zbytečně. „Rozhodně si nemyslím, že by to nějakým výrazným způsobem podpořilo zájem o hypotéky v roce 2009. Jednak bude s největší pravděpodobností podpora pouze v minimální výši jednoho procentního bodu a jednak lze očekávat, že rok 2009 nebude z hlediska vývoje ekonomiky nijak zářný a hypoteční trh se proto zřejmě nevrátí k hodnotám růstu z let 2006 a 2007,“ míní analytik společnosti Cyrrus Marek Hatlapatka. Právě ve zmiňovaných letech to totiž byli mladí lidé do 36 let, kteří táhli hypoteční boom. „Tato skupina, která by mohla dosáhnout na dotaci, si do jisté míry již ,vystřílela prach‘. Dotace tedy zapůsobí jen okrajově,“ doplnil Hatlapatka.
Tabulka 1:
Trvalý pokles
Počet bytů s přiznanou státní podporou
2002*6794
2003*7703
2004*7243
2005*2890
2006*1018
2007*344
2008 (1. ledna-31. července)*184
Pramen: Ministerstvo pro místní rozvoj
BOX 1:
Kdy lze získat podporu
Je mi méně než 36 let.
Nevlastním žádnou nemovitost a žádám o hypotéku na byt v maximální výši 800 tisíc anebo na domek v maximální výši 1,5 milionu korun.
Nemovitost je v České republice a starší než dva roky.
Nemovitost mi bude sloužit k trvalému bydlení.
Průměrná úroková sazba, kterou vyhlašuje ministerstvo pro místní rozvoj, je vyšší než pět procent.
Pramen: Ministerstvo pro místní rozvoj
BOX 2:
Dotace: Kolik a za jakých podmínek
Průměrná úroková sazba za předchozí rok*Státní podpora (procenta z úrokové sazby)
Větší nebo rovna *4
Menší než osm procent a vyšší nebo rovná sedmi procentům*3
Menší než sedm procent a vyšší nebo rovná šesti procentům*2
Menší než šest procent a vyšší nebo rovná pěti procentům*1
Menší než pět procent*Neposkytuje se
Pramen: Ministerstvo pro místní rozvoj
Tabulka 2:
Příklady státní podpory
Hypotéka 800 tisíc korun se splatností deset let, úroková sazba 4,5 procenta, státní podpora ve výši jednoho procenta úrokové sazby. Výše státní dotace činí ročně 4572 korun.
Hypotéka 1,5 milionu korun se splatností deset let, úroková sazba 4,5 procenta, státní podpora ve výši jednoho procenta úrokové sazby. Výše státní dotace činí ročně 8556 korun.
Pramen: Ministerstvo pro místní rozvoj
