Nejhůře na tom jsou ti, kdo pracují v restauracích
a hotelech, ale také třeba lidé z hudebního byznysu, kteří pořádají
společenské akce a koncerty, lidé z firem pracujících pro aerolinky,
autobusových dopravců do zahraničí či cestovních kanceláří. Všichni tito se pro
banky staly rizikovými klienty. A finanční ústavy si mnohem pečlivěji prověřují
i zaměstnance dalších oborů, včetně automotive, kteří mohou přicházet v příštích
měsících o práci.
Česká národní banka přitom včera uvolnila bankám znovu ruce, aby mohly rozdávat hypoték víc. Po bankách už nepožaduje, aby splátky úvěrů dosahovaly maximálně poloviny čistého měsíčního přijmu (ukazatel DSTI). Nechává jen doporučení, aby poměr výše hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti (LTV) nepřesahoval (až na výjimky) 90 procent.
Tento poměr banky loni, a ještě letos na začátku roku hojně
překračovaly, protože chtěly úvěrovat co nejvíc. Nyní však ho budou spíše hodně
podstřelovat, protože je tady spíše riziko propadu cen nemovitostí. Hrozí tedy,
že když se hodnota zastavené nemovitosti radikálně sníží (třeba o 25 procent, což
je odhad maximálního nadhodnocení nemovitostí podle ČNB), zajištění mnoha úvěrů
se najednou vypaří. Banka tak v případě, že klient přestane splácet, neprodá
jeho byt či dům ani za nominální hodnotu úvěru a bude ztrátová.
Opatrnější kvůli následkům pandemie nejsou jen banky, ale i ti, kdo si půjčují. ČNB v posledních měsících radiálně snížila cenu peněz, ale hypoteční trh se přesto v květnu meziměsíčně propadl o téměř 1,34 miliardy korun na 16,49 miliardy korun.
Opatrnost bank a klientů je pro trh nejhorší kombinací. V tomto nerovném boji budou zřejmě jako první muset ustoupit banky, které potřebují nahrazovat výpadek příjmů. Nemohou už si tak výhodně ukládat peníze u ČNB, která vklady úročí jen 0,25 procenty (oproti 2,25 procentům na začátku roku) a výrazně jim poklesl počet i objem nových úvěrů (spotřebních, hypotečních i korporátních). Budou tak dál snižovat u hypoték úrokové sazby, aby přilákaly bonitní klienty. Mají na to ostatně prostor, protože na mezibankovním trhu si dnes půjčují pětileté peníze za zhruba 0,6 procenta.
Mezi bonitní klienty, kteří i dnes hypotéku vcelku bez potíží dostanou, patří třeba lékaři, právníci, učitelé, policisté a obecně skoro půl milionu lidí pracujících ve státní správě, včetně hordy úředníků. Digitalizovaná státní správa je stejně daleko jako před krizí, a úředníci tak znovu vyhrávají.
