Nic nového nerozjíždět

Šéf Komerční banky považuje za slabinu tuzemských bank netransparentní poplatky

Alexis Raymond Juan (61) se narodil v Alžírsku. Získal doktorát z veřejného práva na fakultě v Paříži a absolvoval Institut politických studií v Grenoblu. Předseda představenstva a generální ředitel Komerční banky pracuje v Société Générale, která banku ovládá, od roku 1968. Stál u vzniku poboček v Tokiu, Aténách a Soulu. Od roku 1984 pracoval jako náměstek generálního ředitele Société Générale ve Velké Británii. V letech 1987 až 1998 řídil distribuční síť mateřské banky ve Francii. V roce 1998 se stal členem komise představenstva Groupe Société Générale. Českou Komerční banku oficiálně vede od 5. října 2001. Je ženatý, jeho manželka je malířka. Má rád operu a asijskou kulturu.

EURO: Šéf Živnostenské banky Jiří Kunert před dvěma měsíci (EURO 44/2004) týdeníku EURO řekl, že tři velké banky spolu nadstandardně komunikují mimo rámec bankovní asociace. Komunikujete nadstandardně s ČSOB a skupinou České spořitelny? JUAN: Poté, co byl Jiří Kunert zvolen předsedou Živnostenské banky, pozval jsem ho na oběd, abych ho přivítal a abychom spolu diskutovali o společných zájmech bank v České republice. V této zemi si mohu svobodně obědvat s kýmkoli, neboť je zde demokracie. Chtěl bych v této souvislosti upozornit, že ve francouzském právu existují postihy za to (nevím zda i v právu českém), čemu se právní terminologii říká pomluva.

EURO: Změňme tedy téma. Na podzim jste prezentoval v Paříži plán do roku 2007. Jaká bude Komerční banka v té době? JUAN: Strategie Komerční banky byla nastavena v roce 2002 a dosažené výsledky potvrzují, že je strategií úspěšnou. Komerční banka je velmi aktivním subjektem jak na trhu pro soukromé osoby, tak na trhu pro podniky. Navíc jde o banku, která neustále zvyšuje svůj obrat. Tato strategie se nemění. Prioritou pro následující období zůstává rozvoj úvěrování. Příjmy banky by měly růst rychleji a měly by se zvyšovat zejména zisky z úroků, spíše než zisky z poplatků. Budeme pokračovat v rozvoji úvěrování, a to v rytmu, který jsme nastolili. Zejména se chceme soustřeďovat na spotřební a hypoteční úvěry a kreditní karty. V oblasti korporátní klientely se zaměříme nejen na drobné podnikatele, ale i na malé a střední podniky, velké podniky a municipality a regiony v rámci financování ze strukturálních fondů Evropské unie.

EURO: Jakou očekáváte v letošním roce dynamiku hypotečních úvěrů, spotřebitelských úvěrů, případně úvěrů středním a malým podnikům? JUAN: Podobnou jako loni. Plus čtyřicet procent, co se týče hypotečních úvěrů, plus patnáct procent, pokud jde o spotřební úvěry, třicet procent u úvěrů pro malé a střední podniky a okolo pěti až šesti procent v souvislosti s úvěry velkým společnostem. Počet kreditních karet chceme zvýšit o sedmdesát procent.

EURO: U odhadu růstu objemu spotřebitelských úvěrů je znatelný pokles dynamiky. Myslíte, že si lidé začnou méně půjčovat? Nebo Komerční banka nechce agresivněji vstoupit do této oblasti a navýšit svůj podíl? JUAN: Je vždy jednodušší udělat skok z nuly na sto, než ze sta na dvě stě. Je třeba si uvědomit, že v letech 2002 a 2003 Komerční banka téměř nepůjčovala soukromým osobám, tedy neposkytovala spotřební úvěry. Pokud jde o spotřební úvěry, banky nejsou jediné, kdo je poskytuje, a proto je globální nárůst vyšší než dynamika naší banky.
V oblasti hypotečních úvěrů provedl jeden z našich konkurentů poměrně agresivní kampaň. Co se týče přímého zásahu, šlo z jeho strany o nabídky, které měly velmi nízké úroky, a pokud jde o nepřímý přístup, tak poměrně agresivním způsobem financoval oblast rozvoje nemovitostí, developerů. Komerční banka tuto strategii nesleduje ani v jednom z bodů, zvláště ne v tom druhém bodě. Pokud jde o spotřební úvěry, Komerční banka si dává pozor na rizika, například v souvislosti s rozvojem spotřebních úvěrů, při němž může hrozit nadměrné zadlužení domácností. Globálním přístupem našeho finančního ústavu je opatrnost, zejména opatrnost v oblasti nákladů na rizika. Údaje v této oblasti představují 0,4 procenta, což je velmi nízké procento.

EURO: Domníváte se, že se rychlý růst zadlužení domácností stává aktuálním problémem? JUAN: Myslím si, že ten problém v současné době není aktuální. Ale samozřejmě přijde, proto je třeba předvídat, ne léčit. Proto v úvěrové politice každé banky musí být kapitola o nákladech. V Česku poskytly banky jednotlivcům úvěry ve výši deseti procent HDP, zatímco v eurozóně je to 45 procent. V roce 2004 zůstalo přibližně pět procent úvěrů všech bank nesplaceno.

EURO: Uvažuje Komerční banka o vytvoření konkurence nejen v úrokové, ale i v poplatkové oblasti? JUAN: Působíme na volném trhu, na němž funguje konkurence. Pokud je klient nespokojen, vybere si jinou banku. Vzhledem ke konkurenci naše ceny nijak nevybočují z trhu, jinak bychom neměli nové klienty. Pokud jde o komunikaci cen a výše poplatků, jsme banka, která má v této oblasti nejprůhlednější politiku a komunikaci.

EURO: Před více než rokem skupina Société Générale koupila v Česku leasingovou společnost Essox. Jak jste s touto akvizicí spokojeni? JUAN: Nákup se uskutečnil ve dvou fázích. Za prvé byl vytvořena společnost Franfinance Consumer Credit a velmi rychle na to jsme koupili leasingovou společnost Essox. První výsledky jsou povzbudivé. Naším cílem je do pěti let získat sedm až osm procent trhu spotřebitelských úvěrů. V současné době původní plán překračujeme.

EURO: Považujete touto akvizicí skupinu Komerční banky za uzavřenou, nebo se rozhlížíte dál a jste připraveni nakupovat další firmy? JUAN: Ve skupině Komerční banky došlo ke značným restrukturalizacím, zbývá ještě otevřít kapitál Komerční pojišťovny, která bude poskytovat životní pojištění Société Générale, a Investiční kapitálovou společnost KB chceme postoupit přímé kontrole Société Générale Asset Management. Tyto operace by měly proběhnout během roku 2005. Poté by měla být celá restrukturalizace skupiny uzavřena.

EURO: Soudíte, že Komerční banka a obecně české banky dosahují v současnosti stropu v ziskovosti? Souhlasíte s tvrzením, že výrazně vyšší výnosy z bankovní činnosti se již v budoucnu nedají očekávat? JUAN: V letech 2002 a 2003 přitáhly výsledky Komerční banky a ostatních privatizovaných bank pozornost novinářů a analytiků. V této oblasti šlo o výjimečné prvky, které nevycházely ze samotné činnosti banky. Postupem doby tyto výjimečné prvky mizí a myslím si, že od roku 2006 budeme moci v případě Komerční banky hovořit o výsledcích bez nich. Strategií do roku 2006 je dosáhnout růstu ziskovosti bez výjimečných vlivů. Srovnávat se budeme s roky 2002 a 2003. Pro další snižování nákladů už budou jen velmi omezené možnosti.

EURO: Jaké jsou nyní největší slabiny Komerční banky? JUAN: Příliš byrokratické procedury uvnitř banky. Stále usilovně pracujeme na zjednodušování procesů tak, aby byly co nejrychlejší a naše klienty co nejméně zatěžovaly. Vše nemůže udělat sama banka. Některé postupy vycházejí z požadavků regulačních orgánů. Určitě by impulz ke zjednodušování procesů měl vyjít i od regulátorů, například od ČNB.
Další oblastí, na kterou se musíme zaměřit, a to už jsem naznačil, je jednoznačně úvěrování. Za důležitý považujeme také další rozvoj pobočkové sítě, a to včetně zvyšování počtu poboček. Nemůžeme ustrnout, ani pokud jde o rozvoj nabídky produktů a služeb, budeme dále prohlubovat nabídku finančních produktů. Jednou z hlavních priorit je také posilování konkurenceschopnosti našich hypotečních úvěrů.

EURO: Očekáváte koncentraci tuzemského bankovního sektoru, myslíte, že se někteří investoři z trhu stáhnou a své akvizice odprodají? JUAN: Český bankovní sektor už koncentrovaný je. Je třeba vědět, že investoři stále hledají příležitosti pro nové investice, ale to není specifikum českého trhu, to je obecně platná pravda. Jestliže investor vidí příležitost, která pro něj znamená zhodnocení vložených peněz, tak se jí snaží využít. A to se děje na celém světě, Česká republika není výjimkou.

EURO: Před dvěma roky jste řekl, že úroveň českého bankovnictví zaostává tak patnáct let za západní Evropou. Jak jeho úroveň hodnotíte dnes? JUAN: V oblasti technologií a také nabídky produktů a služeb udělal český bankovní sektor obrovský pokrok. Platí to mimo jiné pro oblast řízení rizik a regulatorních zásad. Z toho pohledu byly pro české bankovnictví klíčové dva momenty: privatizace velkých bank a vstup do Evropské unie. Největší rezervy mají všechny banky v transparentnosti cenové politiky.

EURO: Komerční banka je osamocenou akvizicí Société Générale ve střední Evropě, což znamená, že těžko můžete realizovat synergie, například z jednotného kartového centra v rámci regionu. Uvažuje skupina Société Générale o doplnění portfolia? JUAN: Nákup Komerční banky v Česku není izolovanou iniciativou, ale je součástí strategie, která probíhá již od roku 1999, kdy Société Générale koupila i rumunskou Rozvojovou banku a banky v Bulharsku a Slovinsku. Od října roku 2003 se Société Générale snaží rozvíjet své aktivity i v Rusku a v současnosti má asi dvacet poboček v Moskvě a jednu v Petrohradě. Chce v rozvojových aktivitách pokračovat v Srbsku, koupila také banku v Řecku, zajímá se o privatizaci jedné banky v Chorvatsku. Nákup Komerční banky byl asi nejdůležitější transakcí v této oblasti, ale není ojedinělý.

EURO: V Polsku, Maďarsku ani na Slovensku ale Société Générale zastoupena není. JUAN: Nemůžeme říkat, že Société Générale nepůsobí na Slovensku, protože Komerční banka má dceřinou Komerční banku Bratislava. Co se týče Polska a Maďarska, vytváří Société Générale společnosti pro specializované financování. Ať už jde o služby, jako je leasing, spotřební úvěry, životní pojištění nebo asset management.

EURO: Když jste nastupoval na podzim 2001, říkal jste, že Komerční banka bude pravděpodobně poslední misí ve vaší kariéře, a proto musí být misí úspěšnou. To se stalo. Neuvažujete o tom, že byste zkusil ještě další výzvu předtím, než odejdete do penze? JUAN: Ne. Já už na další výzvy odpovídat nebudu. V životě má vše svůj čas. Brzy to bude čtyřicet let, co jsem tvrdě pracoval, málo jsem se zajímal o věci mimo banku, o svoji rodinu, neviděl jsem vyrůstat své dcery a neviděl jsem stárnout své rodiče. Má žena je spíše sama než se mnou. Nevím, kolik mi ještě v životě zbývá času, a proto si chci vychutnat svou rodinu a zajímat se o věci možná pro vás poněkud překvapivé. Například jsem nikdy úplně neprošel celý Louvre.