Kdo nenabídne komplexní péči o klienta, snižuje své šance na trhu Velkým hitem na finančním trhu je v současné době propojení bankovních služeb se službami, které bývaly tradičně poskytovány pojišťovnami. Těmto moderním službám se říká bankopojištění (z anglického bankassurance).
Kdo nenabídne komplexní péči o klienta, snižuje své šance na trhu
Velkým hitem na finančním trhu je v současné době propojení bankovních služeb se službami, které bývaly tradičně poskytovány pojišťovnami. Těmto moderním službám se říká bankopojištění (z anglického bankassurance).
Ačkoli je vzájemné propojování bankovních a pojišťovacích služeb v současnosti velmi oblíbené a chlubí se s ním kdejaká finanční skupina, není stále jasně definováno, co se pod pojmem bankopojištění opravdu skrývá. Zapátráme-li totiž po nabídkách koketujících s touto „značkou“, dostaneme se ke všemu možnému, jen ne k jednotně vyhlížejícímu produktu. Jednou z nejčastějších definic bankopojištění bývá prodej pojistných produktů na obchodních místech bank. Moderní klient si v bance již neotvírá pouze klasický běžný účet, ale v rámci balíčku služeb často k běžnému účtu a termínovanému vkladu získá ještě penzijní připojištění, životní pojištění nebo stavební spoření. Cítí-li klient opravdu potřebu všech těchto produktů (nebo pouze některých z nich) současně, jejich nákupem u jediné instituce zpravidla ušetří slušný peníz na nejrůznějších poplatcích a také úspory z titulu nižších transakčních nákladů spojených s uzavřením několika smluv na jediném místě jsou nezanedbatelné.
Důležité je pohodlí zákazníků
Pro klienta je taktéž podstatné pohodlnější řešit veškeré své případné problémy s finanční institucí u jediného člověka (popř. společnosti) než nezávisle na sobě komunikovat s několika finančními institucemi a každý týden utíkat po pracovní době do jiné banky, popř. pojišťovny. Ve většině velkých bank v současnosti opravdu nalezneme cedule upozorňující, u které přepážky je možné pořídit životní pojištění. Navíc na všech stojanech s komerčními tiskovinami leží letáky, které lákají klienty na nejrůznější další nebankovní produkty. Banky takto zpravidla nabízejí produkty svých dceřiných společností, ostatních institucí v rámci jedné finanční skupiny nebo (pokud ve skupině taková společnost není) partnerských organizací. Příkladem může být Československá obchodní banka, která nabízí produkty IPB Pojišťovny, resp. ČSOB Pojišťovny, v rámci své finanční skupiny vlastněné belgickou KBC. Komerční banka zase spolupracuje s Komerční pojišťovnou pod taktovkou francouzské Société Générale a Česká spořitelna nabízí bankopojištění společně s Pojišťovnou České spořitelny v souladu s obchodní politikou rakouské Erste Bank. Výjimkou potvrzující pravidlo může být případ spolupráce České pojišťovny s eBankou, kdy v pomyslném čele skupiny nestojí banka, ale pojišťovna.
Co všechno je bankopojištění
Jak již bylo řečeno, v mnoha případech se pod pojmem bankopojištění rozumí prostě to, že lze koupit pojištění u bankovní přepážky. V takovém případě bude pojištění leckdy levnější, nicméně nelze v podstatě hovořit o žádném komplexním produktu. Přece jenom by člověk očekával od bankopojištění něco komplexnějšího a více provázaného. Dalším příkladem bankopojištění, který již zaznamenává určité známky provázanosti, je kombinace hypotečního úvěru s životním pojištěním s tím, že v případě smrti klienta banky bude zbývající část dluhu proplacena z jeho životní pojistky. Zde může jít o čistě rizikovou pojistku nebo o kapitálové (popř. investiční) životní pojištění. Klient v takovém případě získá úvěr zpravidla za lepších podmínek (s nižším úrokem), v některých případech bez podobného pojištění ani hypoteční úvěr nedostane. Ačkoliv v našich podmínkách vinkulace životního pojištění ve prospěch banky funguje už dávno, podle výše zmíněné definice lze i tomu říkat bankopojištění. Bankopojištěním se ale v našich podmínkách označují i takové produkty, od kterých by to člověk neočekával. V případě některých platebních karet získává jejich držitel bezplatné pojištění léčebných výloh nebo asistenční služby (které mohou být s jistou nadsázkou také pojistným produktem). Často pak bývá platební karta klíčem k získání slev při koupi dalších produktů ostatních finančních institucí. I toto lze kupodivu nazvat bankopojištěním. Představy o provázanosti pojistných produktů s bankovními snad naplňuje další verze bankopojištění, kterou lze na našem trhu vysledovat. Jde obvykle o životní pojištění, ke kterému pojišťovna (nebo banka) vydává kreditní kartu. Peníze pak bývá možné (až do určitého limitu) takřka kdykoliv vybrat. Zatímco si takovéto produkty ponechávají výhody životního pojištění (pojistné může být daňově odpočitatelné až do výše 12 000 Kč ročně), získávají k tomu i výhodu likvidity bankovních účtů. V takovém případě lze produkt chápat tak, že banka poskytuje svému klientovi úvěr s tím, že jí je poskytnuta záruka v podobě vinkulace životního pojištění v její prospěch. Může si tedy dovolit poskytnout úvěr takřka kdykoliv a za relativně velmi výhodných podmínek. Zřejmě největším problémem bankopojištění u nás je tedy skutečnost, že v podstatě není vůbec jasné, co se pod tímto pojmem skrývá a každý poskytovatel podobných služeb si ho vysvětluje jinak. Česká republika ale není v tomto ohledu žádnou raritou, neboť s podobnými problémy se potýká bankopojištění i v zemích Evropské unie.
Jak to chodí v Evropě
V evropských zemích (na rozdíl kupříkladu od USA) má spolupráce bank s pojišťovnami svou mnohaletou tradici. Na pobočkách francouzské Société Générale dostávají klienti nabídky mnoha finančních služeb v rámci jediné brožury již dávno. Je běžné že držitelé kreditních karet k nim bezplatně získávají nejrůznější druhy pojištění. Pokud kupuje Francouz nemovitost, bývá samozřejmostí, že mu banka poskytne úvěr pouze za předpokladu, že tuto nemovitost nejdříve náležitě pojistí proti nejrůznějším živlům a škodě způsobené třetí osobou (např. pojištění proti vytopení bytu způsobené poškozeným vodovodním potrubím). Další formu bankopojištění praktikuje ve Velké Británii společnost Lloyd´s. Poté, co koupila poskytovatele hypotečních úvěrů Cheltenham and Gloucester, použila okamžitě jejich databáze klientů k nabídce pojištění hypotečních úvěrů a pojištění domácnosti. Podle všeho jí to ale nestačilo a v nedávné době koupila skotskou životní pojišťovnu Scottish Widows, kde se chová obdobně jako v předchozím případě. Je zajímavé, že s touto obchodní strategií je společnost Lloyd´s velmi úspěšná a její kapitálové výnosy jsou vyšší, než je tomu u britských bank následujících evropský model bankopojištění.
Přijdou agenti o práci?
Zřejmě největší obětí rostoucí obliby bankopojištění jsou finanční zprostředkovatelé - agenti a makléři. T i si stěžují na to, že lidé chodí raději pro komplexní produkty přímo do bank, než aby chodili za nimi pro jejich jednotlivé součásti. Lidé si ale postupně zvykají na vyšší komfort a snad až na výjimku Velké Británie význam zprostředkovatelů v tomto segmentu trhu klesá. Italská UniCredito (vlastník Živnobanky) v současnosti na italském trhu prodává více životních pojistek, než pojišťovny. Pro evropské pobočky KBC (vlastník ČSOB) zase představuje prodej životního pojištění více než 50 % nových obchodů. T o mimo jiné dokumentuje pokles zájmu o služby zprostředkovatelů. Stále existují na našem trhu finanční instituce, které tvrdí, že mohou být úspěšné i přes to, že komplexní produkty
typu bankopojištění nenabízejí. Každopádně se ale zdá, že trh postupuje cestou komplexní péče o klienta, a společnosti, které právě tohle svým „ovečkám“ nabídnou, budou mít v budoucnu větší šance na úspěch.
Chystá se zpřísněný dohled
Specifické produkty bankopojištění neunikají ani zákonodárcům. V nedávné době přijal Evropský parlament doporučení Evropské komise, jehož cílem by mělo být zpřísnění dohledu nad „bankopojišťovnictvím“. Základním identifikovaným problémem mělo být šedé místo na trhu, kdy v některých případech již není zcela jasné, zda-li se jedná o bankovní, nebo o pojistný produkt a kdo by měl takto poskytované služby regulovat. Jak informoval Insurance Journal, v rámci nového doporučení by měly země EU vytvořit jednotné orgány provádějící komplexní dohled nad celým finančním trhem.
FOTO - Bankopojištění zahrnuje i platební a kreditní karty. Ty se totiž zpravidla pojí s nejrůznějšími pojistkami.
