Úvěry rychle a jednoduše. To především vyžadují české firmy. Banky se jejich přání přizpůsobují, ale za strategii mít vše jednoduché a on-line vybírají i vysoké poplatky. Změní na tom něco nástup společnosti mBank? Zastaví americká krize hypoték úvěrování českých firem?
Podnikatelské úvěry Úvěry rychle a jednoduše. To především vyžadují české firmy. Banky se jejich přání přizpůsobují, ale za strategii mít vše jednoduché a on-line vybírají i vysoké poplatky. Změní na tom něco nástup společnosti mBank? Zastaví americká krize hypoték úvěrování českých firem?
Razantně nastoupila koncem loňského roku na trh nová mBank s filozofií nulových poplatků. Lidé na ni začali velice rychle slyšet. Firmy však nástup mBank zatím příliš nepocítí – v oblasti úvěrování menších a středních firem totiž zatím žádný produkt nenabízí. Firmy tedy musí i nadále počítat s tím, že za vyřízení úvěrů zaplatí až několik tisíc korun.
Ke konci listopadu 2007 měly banky působící na českém trhu na úvěrech rozpůjčováno více než 1520 miliard korun, z toho na investiční úvěry přes 354 miliard. To je úctyhodné číslo. Budou banky ochotné i nadále půjčovat? Podzim loňského roku byl šokem pro americký trh hypoték. Šok se více či méně intenzivně rozšířil téměř po celém světě. Podle většiny analytiků by se ale českého trhu neměl nijak výrazně dotknout, protože se týká specifických půjček, vesměs u nás nepoužívaných. Tuzemské bankovní domy už ale nejsou příliš české, jedná se o velké mezinárodní bankovní a investiční skupiny, kterých se světový vývoj samozřejmě dotýká. Pokud ale budou své aktivity v oblasti úvěrování omezovat, bude se to týkat hlavně běžných občanů, hypoték a spotřebitelských úvěrů. Tam je totiž nejvyšší riziko nesplácení. Než banka poskytne úvěr firmě, podrobí ji poměrně přísnému hodnocení, ať už tvrdí cokoliv jiného.
Segment menších a středních firem je v centru pozornosti většiny bankovních domů. Je základem ekonomiky, a tedy zdrojem největšího objemu výnosů. „V posledních týdnech se situace kolem krize hypoték zklidňuje, neobávám se toho, že by banky omezovaly úvěry firmám. To by musela situace dospět do krajnosti, kdy by nervozita vzrostla tak, že by banky výrazně omezily půjčování na mezibankovním trhu, což by zdražilo a omezilo úvěrové zdroje. Tato situace by dopadla na celou ekonomiku. Nic takového ale nečekám,“ uvádí analytik společnosti Cyrrus Marek Hatlapatka.
Vstřícnost bank vůči podnikatelskému stavu potvrzuje i Hospodářská komora ČR. „Banky se chovají v oblasti úvěrování vůči podnikatelům přátelsky, jako své klienty přijímají už i menší firmy, což před pár lety nedělaly,“ potvrzuje mluvčí komory Viktorie Plívová.
Nejoblíbenější jsou provozní úvěry a kontokorenty
Provozní úvěry bez nutnosti zajištění a pružné kontokorentní úvěry. To jsou u českých firem dva nejoblíbenější produkty. Po bankách stále více vyžadují co nejrychlejší vyřízení a fungování úvěrů a služeb kolem nich po internetu. A co nejmenší administrativu při uzavírání smlouvy – tedy nikoli nošení daňových přiznání za tři a více let zpětně a ručení nemovitostí se všemi nutnými potvrzeními a výpisy. Nabízejí to ctihodné peněžní domy podnikající na českém trhu?
„Mezi podnikateli a menšími firmami jsou nejvíce využívány podnikatelské úvěry do tří milionů korun, tedy Podnikatelská rychlá půjčka a Podnikatelský kontokorent. Oba tyto úvěry poskytujeme od třiceti tisíc do tří milionů korun se splatností od jednoho roku do patnácti let. Úrokové sazby začínají na 6,7 procenta pro rychlou půjčku a 8,6 pro kontokorent. Úvěr lze poskytnout bez zajištění nemovitostí,“ říká mluvčí Raiffeisenbank a eBanky Tomáš Kofroň. Obě banky podle něho používají poměrně ojedinělý postup – klient doloží pouze jedno daňové přiznání a banka mu sama vypočte, která varianta je pro něj vhodnější – zda kontokorent či úvěr nebo kombinace obojího.
„Největší poptávka z hlediska počtu žádostí je už několik let po nezajištěných provozních úvěrech. Tento segment také nejrychleji roste. Jednotlivé obchodní případy jsou však menší než u zajištěných úvěrů. Z hlediska celkového objemu poskytnutých prostředků tak sice nezajištěné úvěry představují největší váhu v našem portfoliu, nikoli ovšem tak dominantní, jak by se mohlo zdát podle jejich počtu. Banka je dlouhodobě nabízí jako mnohdy jediný způsob financování provozu malých a středních firem, a to na základě historie a dokonalého poznání podniku. Bankéři docházejí přímo do provozů, kde přistupují k »předschválení« úvěrové linky. Bezproblémovým klientům dokonce sami nabízíme po čase takzvaný věrnostní kontokorent. Díky těmto pravidlům se i bez zajištění daří držet vysokou kvalitu portfolia těchto úvěrů,“ říká Ladislav Kročák, ředitel segmentu CitiBusiness v Citibank.
V České spořitelně patří podle mluvčí Kláry Gajdůškové k nejoblíbenějším finančním půjčkám na trhu kontokorentní úvěry. Vděčí za to vysoké variabilitě splácení i čerpání a rychlé dostupnosti prostředků. Určeny jsou především k pokrytí krátkodobých finančních potřeb a je možné je uzavřít na dobu jednoho roku s možností následného obnovení. Jejich roční úroková sazba činí aktuálně 13 procent.
Nejoblíbenější půjčkou v Komerční bance je úvěr na provozní účely. „Letošní rok bude ve znamení snižování administrativy spojené s poskytováním úvěrů. Prvním takto upraveným produktem je podnikatelský revolvingový úvěr, jehož nabídka již byla zahájena. Dále chceme rozvíjet již tradiční a velmi oblíbený Profiúvěr. Jde o podnikatelský úvěr, který poskytujeme klientům i bez předkládání finančních výkazů, a to pouze na základě jejich alespoň šestiměsíční historie v Komerční bance,“ uvádí mluvčí banky Marie Petrovová.
Vezmeme vám míru
Citibank uplatňuje filozofii „banka jezdí za klientem“ už několik let, a zdá se, že úspěšně. Trend ušít firmě produkty a služby na míru totiž přebírá stále větší počet bankovních domů. Pracovník banky se tak stále více stává klientovým poradcem a manažerem produktů a služeb v jedné osobě. A některé banky neváhají věnovat tématu poradenství a vyměňování zkušeností i část svého webu. „Od loňského roku se ČSOB přestala zaměřovat na jednotlivé produkty pro podnikatele a její hlavní prioritou se stalo poskytnutí komplexního řešení na míru každému podnikateli. Nechceme jim nabízet jen úvěry na podnikání, ale chceme být jejich spolehlivými partnery, kteří jim v podnikání pomohou. Pro tyto účely jsme na našich webových stránkách také zavedli Klub úspěšných podnikatelů, jehož účelem je poskytovat důležité informace. Klub úspěšných podnikatelů je také doplňován exkluzivními informacemi a komentáři jednoho z největších obchodníků s cennými papíry, společnosti Patria Finance,“ říká mluvčí ČSOB Tomáš Kopecký.
Individuální přístup a poradenství zdůrazňuje ve své filozofii i Volksbank. „Ke každému firemnímu klientovi přistupujeme jednotlivě, podrobně se seznámíme s jeho postavením na trhu a jeho potřebami. Na základě individuálního posouzení nabídneme firmě služby a nastavení produktů přesně podle potřeb tak, aby byly přínosem pro její další podnikatelské aktivity. Klientům je v každém regionu k dispozici zkušený bankéř a úvěrový specialista, se kterým může firma konzultovat svůj investiční záměr,“ tvrdí ředitel marketingu Volksbank Petr Žibřid.
Balíčky, i nezabalené
Banky stále více místo jednotlivých typů úvěrů – tam lze něco originálního vymyslet už jen stěží – nabízejí celé balíčky úvěrových produktů. Snaží se tak firmě poskytnout komplexní nabídku služeb. Nicméně poněkud netradičně i balíčky nezabalené. Klient je může využít celé, nebo si je rozbalit, a vybrat si jen to, co potřebuje.
Zajímavé úvěrové klubko začala v říjnu loňského roku nabízet jedna z menších bank na českém trhu – Volksbank. Jde o takzvaný Komplexní úvěrový program pro firmy, v jehož rámci lze získat tři základní typy úvěrových linek – pro firemní cash flow kontoúvěr, pro zajištění se proti změnám kurzu koruny treasury limit a garanční linku, což je bankovní garance pro firmy s chutí do dalšího růstu.
Kontoúvěr je v podstatě otevřenou kontokorentní linkou. Má jistit vyrovnanost provozního kapitálu firmy. Jeho úkolem je pokrýt jak krátkodobý nedostatek provozního kapitálu, tak sezonní výkyvy cash flow, ale i další expanzi firmy. Volksbank ovšem vyžaduje daňová přiznání za dvě poslední účetní období, nehodí se tedy pro vznikající firmy. Treasury limit je určen pro firmy, které obchodují v cizích měnách, tedy například nakupují materiál pro své výroby v zahraničí, nebo svoje zboží exportují. Je to nástroj na zajištění rizik spojených s poklesem či nárůstem kurzu koruny vůči euru, dolaru a dalším světovým měnám. Představuje vlastně schválenou výši limitu k provádění měnových a úrokových obchodů (takzvaných treasury obchodů) s bankou. Limit slouží k zajištění forwardových, swapových, opčních a dalších obchodů. Lze jej samozřejmě použít i na zajištění výše splátek firemních úvěrů vůči negativním nárůstům úrokových sazeb.
Garanční linka pak firmě umožní další expanzi, protože v ní banka poskytne záruky při realizaci zakázek, jejichž zajištění vyžaduje nadstandardní finanční zázemí, na které firma jinak finančně nedosáhne. Slouží tedy k vystavování jednotlivých bankovních záruk bez blokací finančních prostředků firmy. Jde například o ručení za platební závazek (zaplacení kupní ceny či úvěru), o záruky za dobré provedení smlouvy, záruky za vrácení zádržného. Typickým příkladem je záruka pro případ, že se firma chce účastnit výběrového řízení na velké projekty, nebo záruka na kvalitu provedení zakázky.
Zjednodušený úvěr pro menší firmy
Produktem šitým na míru středně velkým firmám je SME úvěr UniCredit Bank. Měl by zajistit to, co tyto firmy požadují především – rychlé a pružné financování. Banka jej poskytuje pouze právnickým osobám s ročním obratem od 50 do 150 milionů korun. Tyto firmy nesmějí mít závazky po splatnosti u daňového úřadu a orgánů sociálního pojištění a jejich účty nesmějí být za poslední dva roky postiženy exekucí.
SME úvěr lze nastavit podle potřeb firmy. Buď jako „balíček“ ve formě takzvané víceúčelové linky, nebo jej lze rozbalit a používat jen to, co firma potřebuje. Víceúčelovou linku lze využít opakovaně (revolvingově) a jejími součástmi jsou kontokorentní úvěr, krátkodobý úvěr, bankovní záruky, linka pro treasury obchody a akreditivy. Tedy hodně podobné složení jako u Volksbank. UniCredit slibuje v případě poskytnutí úvěru připsání prostředků ve lhůtě do pěti pracovních dnů. Princip je takový, že banka klientovi schválí celkový limit pro víceúčelovou linku, a ten si v rámci tohoto limitu vybere produkty, které mu vyhovují.
„SME úvěry jsou vlastně zjednodušené obdoby běžných úvěrů. Banka se u nich při hodnocení bonity klienta soustředí pouze na několik klíčových parametrů, což vyplývá i z faktu, že malé podniky v rozumné době a s rozumnými náklady všechny relevantní informace často ani nedokážou poskytnout. Na jednu stranu se tím celý proces hodnocení bonity výrazně zjednoduší a zrychlí, na druhou stranu banka ve svém hodnocení systematicky opomíjí některé rizikově relevantní informace, tudíž podstupuje větší riziko. Obojí – jednoduchý proces a větší riziko – ovlivňuje finální cenu,“ vysvětluje mluvčí UniCredit bank Tomáš Pavlík.
Jeden milion za jeden den
Rámcovou smlouvu, která umožní zažádat o čerpání různých typů úvěrů a produktů, má i Komerční banka, a to pod názvem FlexiRámec. Využívat ji mohou opět klienti z řad menších a středních podniků, s ročním obratem padesát milonů až jedna miliarda korun. Po celou dobu platnosti smlouvy může klient kdykoliv čerpat z předem definované nabídky produktů v objemech nepřesahujících celkový schválený úvěrový limit. Vedle krátkodobých podnikatelských úvěrů lze sáhnout po revolvingovém úvěru, bankovní záruce nebo akreditivu.
Jaká je hlavní výhoda všech těchto balíčků, otevřených linek či rámcových smluv? Je to především možnost využití většího počtu produktů pod jednou smlouvou. „Jednotlivé obchody poskytované na základě KB FlexiRámce již nepodléhají samostatnému schvalovacímu procesu. Klient a banka uzavírají dílčí smlouvu na jednotlivé obchody formou akceptace jednoduchých žádostí klienta ze strany banky. Klient tak neztrácí čas vyřizováním jednotlivých obchodů,“ říká mluvčí banky Marie Petrovová. Úvěry až do jednoho milionu korun, jejichž vyřízení trvá v průměru jeden pracovní den, nabízí v rámci balíčku Profit program Česká spořitelna. Může jej získat dokonce i ten, kdo není klientem spořitelny.
Za schválení půjčky až patnáct tisíc
Ochota bank půjčovat bohužel není zadarmo. Poměrně vysoké poplatky si účtuje většina bank za schválení a poskytnutí úvěru. Jde o částky začínající na dvou tisících a končící na patnácti tisících korun. Nejčastěji za půjčení peněz zaplatí firma pět tisíc korun. Jak je to vlastně s úrokovými sazbami úvěrů? U řady z nich mají banky stanovenu pohyblivou sazbu, která se odvíjí od toho, jak centrální banka nastaví tu nejzákladnější ze základních – repo sazbu. Další se děje individuálně – banka posoudí kvalitu firmy a podle toho určí „přirážku“ k základní sazbě.
Úvěry s pevným úrokem mají banky také v nabídce, začínají už na pěti procentech (hypokredit Raiffeisenbanky). Bohužel pryč je doba, kdy se úroky držely při zemi, nyní se postupně, i když mírně, zvyšují. Ne všechny banky slepě zvedají sazby podle toho, jak je zvyšuje ČNB. Z velké části jde ale o to, že tento růst je ve formulaci „úrokové sazby se stanovují individuálně“ stěží rozpoznatelný. Firmy tak musejí počítat s postupným zdražováním peněz.
Zamíchá nějak s úroky a poplatky nástup mBank na český trh? Bohužel zatím asi ne, protože pro podnikatele žádné úvěrové produkty nenabízí. Snad později.
Typy podnikatelských úvěrů
Jaké typy podnikatelských úvěrů banky nabízejí? Základní nabídka je u všech bank v podstatě stejná, liší se snad jen v názvech. K velmi oblíbeným patří kontokorentní úvěr, který se sjednává k běžnému účtu. Má vysokou variabilitu splácení i čerpání, úvěrové peníze firma touto cestou získá velmi rychle – banka nastaví výši kontokorentu podle zůstatků na účtu a výši příchozích plateb. Velmi podobným produktem je povolený debet na běžném účtu.
Tradičními úvěrovými produkty, které rovněž všechny banky nabízejí, jsou investiční a provozní úvěry. Mívají zpravidla delší splatnost – na pět, deset, patnáct i více let, a jsou určeny na financování hmotného a nehmotného majetku, na investice. Sáhnout by po nich měly především malé a začínající firmy, a pak firmy, které banka ještě nezná.
Mezi firmami, stejně jako mezi občany, našel své stálé místo i hypoteční úvěr. Je určený fyzickým osobám-podnikatelům a právnickým osobám na financování nemovitostí – jejich nákup, výstavbu i opravy. Firmy jej čerpají stejně jako občané – na základě faktur a smluv. Hypoteční úvěr musí být vždy zajištěn nemovitostí. Další možností úvěrového financování je leasing. Oblíbený byl především pro výhodnější podmínky pojištění a daňová zvýhodnění. Bohužel od Nového roku kvůli novelám zákona o dani z příjmu leasing část svých výhod ztratil.
Co je bankovní záruka
Ačkoliv bankovní záruka a akreditiv nepatří mezi typicky úvěrové produkty, banky je mezi ně řadí. Pomáhají totiž zlepšit průběh dodavatelsko-odběratelských vztahů a snižují jejich riziko.
Bankovní záruka je nejužívanějším zajišťovacím nástrojem zmírňujícím obchodní riziko. Slouží k zajištění závazků firmy ve prospěch tuzemských i zahraničních oprávněných subjektů. Zárukou mohou být zajištěny platební i neplatební závazky firmy, plnění ze záruky je vždy v peněžité formě. Tím, že banka vystaví písemnou záruku, potvrzuje, že pokud její klient nesplní své obchodní závazky vůči partnerovi, tak je sama vyrovná, a to až do výše poskytnuté záruky.
Běžnými typy jsou záruky za úhradu kupní ceny, za splácení jiného úvěru, za splácení leasingu, za řádné provedení kontraktu nebo za účast ve veřejné soutěži. Banky je ovšem neposkytují každému, firma musí být jejich klientem, musí mít odpovídající hospodářský vývoj, prokázat, že nedluží finančnímu úřadu, úřadu sociálního zabezpečení a zdravotní pojišťovně. Záruku je nutné zajistit.
Díky vystavené záruce může firma uzavřít smlouvu za výhodnějších podmínek, neboť záruka slouží jako zajištění. Firmě může pomoci získat platby od odběratele předem, nebo zajistit odklad platby od dodavatele (jedná se o financování pohledávky tzv. forfaitingem).
Co je akreditiv
Akreditiv nejčastěji používají firmy obchodující se zahraničím. „Jde o závazek banky, že na základě žádosti klienta-příkazce poskytne ve smlouvě určené oprávněné osobě-beneficientovi peněžní plnění za předem stanovených podmínek. Vzniká uzavřením smlouvy o otevření akreditivu, stranami smlouvy jsou příkazce a banka,“ vysvětluje manažer ČSOB pro segment menších a středních firem Ladislav Mach. Účelem akreditivu bývá především zvýšení jistoty při platbě.
Banka, která akreditiv vystaví, na sebe přebírá riziko svého klienta-příkazce. Většinou pro něj stanoví rámec, maximální částku a požaduje jeho zajištění, například zástavou termínovaného vkladu, zástavou nemovitostí nebo pohledávek.
