Dva čeští byznysmeni rozjeli na internetu novou finanční službu, která vyzývá návštěvníky serveru Buďte líní, ale chytří! Honzovahypoteka.cz totiž nabízí srovnání hypoték a výběru té nejvýhodnější podle požadavků jednotlivých zájemců přímo z domova.
Autor: Jakub Hněvkovský
Hloupý Honza byl vlastně chytrák s fištrónem, který získal půl království a princeznu za máminy buchty, o něž se rozdělil s kouzelným dědečkem. Obchod, o jakém sní dnes většina byznysmenů, vždyť kdo by nechtěl udělat podobně dobrý kšeft.
Ovšem nejenom chytrý Honza má problémy se orientovat v nabídce bankovního trhu. Jenom najít výhodnou hypotéku, což dnes absolvuje valná většina Čechů, stojí neuvěřitelné úsilí, běhání, srovnávání. A ne vždy se dopracuje Honza té nejvýhodnější nabídky.
Proto Jakub Havrlant, ředitel úspěšného realitního tržiště bezrealitky.cz, a Jiří Paták, bývalý ředitel významného hypotečního brokera, založili server honzovahypoteka.cz. „Naší vizí je zprůhlednit český hypoteční trh, profesionalizovat služby makléřů a vytvořit unikátní řešení pro financování bydlení,“ vysvětluje obchodní ředitel serveru Paták. Nová finanční služba podle autorů jako první v Česku nabízí objektivní srovnání hypoték a možnost výběru té nejvýhodnější.
Zájemce o úvěr anonymně zadá svoji poptávku prostřednictvím portálu na internet a najednou tak osloví všechny poskytovatele hypoték na trhu. Odezvou mu budou konkrétní nabídky registrovaných poskytovatelů a zprostředkovatelů hypoték. Důležité je, že součástí každé nabídky musí být předem nadefinované parametry řešení, jako jsou například nabízené úrokové sazby, výše poplatků související s vyřízením úvěru a podobně.
Byznysmeni si budou muset počkat
I když tvůrci on-line tržiště s hypotékami uvažovali i o pomoci firmám, banky je od podobného srovnání podnikatelských úvěrů zradily. V současném ovzduší, kdy jsou banky velmi citlivé na riziko, jsou podnikatelé vnímáni jako příliš velké nebezpečí za málo peněz. Půjčovat peníze fyzickým osobám ve formě osobních úvěrů a kreditních karet, kdy je vymahatelnost vysoká a návratnost rychlá, je nyní prioritou.
„Hypotéky jsou až na druhém místě a podnikatelské úvěry daleko vzadu. Výraznou změnu přístupu k podnikatelům v nejbližší době nečekám. Až krize definitivně odezní, podnikatelské úvěry budou až ty poslední, které se vrátí v bankách do normálu. Optimistické očekávání je podzim 2010,“ vysvětluje Paták.
Druhý, už ne tak podstatný důvod, proč podnikatelské úvěry zatím v nabídce Honzovy hypotéky chybějí, je jejich mnohem větší složitost než u klasické půjčky. „Uživatelé si stále ještě teprve zvykají řešit bankovní produkty na internetu. Jakmile bude běžnější chodit místo do banky na internet, přidáme i podnikatelské úvěry,“ slibuje Paták.
Příští rok začneme vydělávat
Tvůrci nové internetové finanční služby už mají za sebou několik úspěšných projektů on-line i působení v bankovnictví. Už nějaký čas spolu se skupinou bezrealitky.cz a Miton CZ působí na trhu, takže kapitál řádově v jednotkách milionů korun mají svůj vlastní a ten vložili do rozjezdu firmy.
V první fázi projektu se zaměří na uživatele. Nejprve chtějí na portál nasměrovat co nejvíce poptávek a pohlídat, aby poskytovatelé nabízeli kvalitní nabídky.
„V druhé fázi pak podpoříme obchodní proces, tedy aby probíhaly kontakty, schůzky s poradci, řešily se žádosti o hypotéky a úvěry,“ vysvětluje Paták ekonomiku projektu s tím, že nejméně do konce roku budou ve fázi jedna, tedy prioritou bude uživatel. „Od ledna, spíše ale od jara 2010, se zaměříme více na efektivitu obchodu. V polovině roku 2010 bude projekt v zisku,“ míní obchodní ředitel serveru honzovahypoteka.cz.
Provozovatelé portálu za zprostředkování obchodu inkasují výrazně nižší provize, než jaké banky vyplácejí externím zprostředkovatelům, takže hypotéky přes Honzovu hypotéku by mohly být výhledově minimálně o tuto úsporu levnější a pro žadatele výrazně atraktivnější. Každopádně už nyní nabízí server žadatelům o hypotéku najít si v klidu tu, která pro něj bude finančně nejvýhodnější.
Na dotazy reagují živí makléři
Server nabízí výpočet financování prostřednictvím klasického hypotečního úvěru i úvěru ze stavebního spoření, refinancování hypotečních úvěrů i konsolidaci dluhu. Služba je pro uživatele bezplatná, společnost generuje zisk od makléřů, kteří obchod uzavřou. Finanční ústavy zatím reprezentuje 130 hypotečních makléřů a pracovníků bank, do budoucna by jejich počet měl vzrůst až na pět set.
Tvůrci Honzovy hypotéky uzavřeli nebo postupně uzavírají s bankami a makléři tři druhy smluv. Jednak jde o dohody přímo s bankami, které vyčlení tým pro přímou spolupráci s návštěvníky on-line tržiště. Podobně navazují autoři serveru spolupráci i s jednotlivými brokerskými společnosti, jež opět nominují skupinu odborníků, a pak získali i individuální poradce.
Na každou poptávku tak reagují „živí“ makléři z různých bank a nikoli automat, který nabídku sestaví podle předem daných tabulek. „Honzovahypoteka.cz představuje univerzální platformu pro obchodování s hypotékami, která snadno a přehledně propojí makléře se zájemci o hypot&eacut
e;ku,“ tvrdí Paták s tím, že budou zachovávat neutralitu vůči všem obchodujícím makléřům. „O oblibě jednotlivých poskytovatelů hypoték budou rozhodovat sami uživatelé.“
Banky jsou rezervované
Letos bude prostřednictvím hypoték poskytnuto bankami odhadem 70 až 80 miliard korun. Jejich průměrná sazba je 5,55 procenta, ovšem s nejrůznějšími sazbami za vedení účtu, pojištění proti neschopnosti splácet a poplatků za vyřízení se vyšplhá na 6,59 procenta. Na serveru honzovahypoteka.cz je průměrná sazba vypočítána na 5,34 procenta. „Není pravda, že provize od všech bank jsou stejné, a pokud to některý makléř tvrdí, tak lže,“ tvrdí Paták, který se hypotečnímu trhu věnuje od roku 2004.
Podle výpočtů, které jako příklad uvádí Honzova hypotéka, lze v průměru dosáhnou slevy na úroku 0,25 procenta a na poplatcích 50 procent, takže úspora za první fixační období může u hypotéky ve výši jednoho milionu korun činit 24 tisíce korun.
Samotné banky jsou k tržišti hypoték poněkud rezervované. Možná chápou Honzovu hypotéku jako konkurenci, která by je mohla přinutit k průhlednějším i nižším sazbám. „Webovou stránku nechceme nijak komentovat. Je to jeden z dalších mnoha serverů zabývajících se hypotékami a nevidíme důvod, proč zrovna tomuto dělat publicitu naším vyjádřením,“ uvádí Kristýna Havligerová z tiskového střediska České spořitelny.
Přesto Česká spořitelna o smlouvě se serverem jedná, bude-li uzavřena, půjde o klasickou smlouvu, podle níž bude Honzova hypotéka jakýmsi dodavatelem potenciálních klientů.
Výpočet hypotéky dorazí do 24 hodin**
Krize se projevuje na výrazném zhoršení dostupnosti hypoték. V meziročním srovnání se v prvním pololetí hypoteční trh propadl o třetinu. V důsledku toho mají hypoteční makléři nižší výdělky a někteří z nich mohou mít třeba tendenci manipulovat klienty k hypotékám bank, od nichž mají nejvyšší provize. Honzova hypotéka umožní zájemci v klidu porovnat konečnou sumu, kterou za půjčku jednotlivým bankám zaplatí a eliminovat tak případné neférové makléře.
„Uživatel serveru honzovahypoteka.cz se vyhne tomu, že ho neodbytný poradce uhání po telefonu, transakci si řídí sám, nabídky makléřů si vybere ze svého klientského účtu na serveru a odpoví jen na ty, které mu vyhovují,“ vysvětluje mediální zástupce serveru Jan Hlaváč. Nabídky od makléřů dostane zájemce do čtyřiadvaceti hodin a jejich počet je nastaven maximálně na patnáct. Pokud má uživatel zájem o další, jednoduše vystaví svoji poptávku znovu.
Po uzavření úvěrové smlouvy klient práci poradce ohodnotí a tento posudek je pak dostupný všem návštěvníkům Honzovy hypotéky.
