VE VYSPĚLÝCH ZEMÍCH SE PRŮMĚRNÁ DOMÁCNOST BEZ FINANČNÍHO PORADCE NEOBEJDE. V ČESKU ZATÍM NENÍ JASNÉ ANI TO, KDO JE FINANČNÍ PORADCE. MIROSLAV MELICHAR
VE VYSPĚLÝCH ZEMÍCH SE PRŮMĚRNÁ DOMÁCNOST BEZ FINANČNÍHO PORADCE NEOBEJDE. V ČESKU ZATÍM NENÍ JASNÉ ANI TO, KDO JE FINANČNÍ PORADCE.
MIROSLAV MELICHAR
O finančních produktech lidé zpravidla říkají: „My už všechno máme.“ Při podrobnějším pohledu se ale zjistí, že mají „všechno a nic“. Zpravidla totiž nevědí, co vlastně mají sjednáno, je-li to pro ně opravdu (nebo stále ještě) výhodné, natož aby se vyznali v tom, jakou roli hraje ten který produkt v jejich osobním portfoliu. Není divu. V uplynulých cca deseti letech probíhal často dost divoký prodej různých produktů, a to bez ohledu na potřeby klientů. Finanční poradce si u nás stále ještě může říkat prakticky kdokoli - a osobní portfolia domácností tomu odpovídají. Například většina lidí má stavební spoření, pojištění domácnosti mají však jen dvě pětiny, penzijní připojištění necelá třetina a pojištění odpovědnosti za škodu jen 23 %. Nejdůležitější přitom je zajistit si nejprve to, co už mám, pak se pojistit proti ztrátě příjmů a teprve potom řešit to ostatní (viz investiční pyramida). V oblasti osobního finančního plánování za vyspělými evropskými zeměmi zkrátka ještě poněkud zaostáváme. K tomu, abychom se dostali na jejich úroveň, kde má každá středostavovská rodina svůj finanční plán, který pravidelně aktualizuje s pomocí svého finančního poradce, nám ještě chybí ujít pěkný kus cesty. Především bude muset být na první pohled jasné, kdo je a kdo není finanční poradce. (Naposledy jsme se této problematice věnovali v rozhovoru s Petrem Zapletalem z poradenské společnosti AFS v Profitu č. 45). Bez kvalitních finančních poradců to opravdu nepůjde. Finanční trh je čím dál složitější a velmi rychle se vyvíjí. Přetrvávající představa mnoha našich spoluobčanů, že nejlepším finančním poradcem je každý sám sobě, je proto úplně mylná. Brzy bude mít konečně každý možnost se o tom přesvědčit. V rámci projektu „Do EU s jistotou“ totiž navštíví všechny domácnosti v České republice finanční konzultanti společnosti Finance, EU. Kdo bude chtít, tomu zdarma provedou analýzu finančního hospodaření a navrhnou mu řešení. Cílem projektu je, aby se finance českých rodin přiblížily modelu hospodaření rodin v Evropské unii.
Investiční pyramida
Poselství „investiční“ pyramidy je na první pohled zřetelné. Začínat se má zajištěním majetku, který už existuje, a příjmů, tedy zajištěním majetkové „budoucnosti“. V další etapě (jejich vznik a načasování závisí na celkové majetkové úrovni domácnosti) je zapotřebí myslet na případné ztráty příjmů - důchodové zabezpečení je pojistkou pro stáří, je ale nutné pojistit se rovněž proti nenadálému výpadku příjmů, třeba v důsledku úrazu apod. Pak je už možné začít myslet na majetkové otázky související s bydlením a teprve poté by měla domácnost začít skutečně investovat, tj. hledat takové finanční produkty, které by zvyšovaly její pravidelné příjmy. Přitom je nutné nezapomínat na otázky daňové - leckteré investiční výdaje mohou být daňově odečitatelnou položkou.
