TYPY POJIŠTĚNÍ Česko se stává zemí přírodních katastrof. Podnikatelé si na to už zvykli, takže poslední pohroma - větrná smršť Kyrill - pravděpodobně ve firmách napáchala jen pojištěné škody. Podnikání ovšem přináší nejen živelní rizika, ale i řadu dalších. V paměti lidí zůstávají jenom „velké“ katastrofy.
TYPY POJIŠTĚNÍ Česko se stává zemí přírodních katastrof. Podnikatelé si na to už zvykli, takže poslední pohroma - větrná smršť Kyrill - pravděpodobně ve firmách napáchala jen pojištěné škody. Podnikání ovšem přináší nejen živelní rizika, ale i řadu dalších.
V paměti lidí zůstávají jenom „velké“ katastrofy. Konkrétně v Česku to byly nejdříve povodeň na Moravě a posléze i v Čechách, nedávno pak orkán, který je ve střední Evropě unikátním jevem.
Živelních katastrof menšího rozsahu se ale odehrává podstatně více a víceméně každým rokem. Například loni to bylo enormní množství sněhu, pod jehož tíhou se doslova hroutily budovy, lépe řečeno jejich střechy. Ze statistického hlediska vznikly největší škody tohoto typu za uplynulých třicet let.
Nezvykle velká sněhová pokrývka pak při jarním tání následně vyvolala sice krátké, ale prudké lokální povodně. Paradoxně právě tyto pohromy kvalitu pojištění podnikatelské sféry výrazně zvýšily - to se ovšem týká jen pojištění živelního. Výrobní či servisní činnost ovšem permanentně ohrožují jiná nebezpečí.
NEJDE JEN O BUDOVY A ZAŘÍZENÍ „Malí a střední podnikatelé by přinejmenším měli zvážit majetková rizika plynoucí z přerušení výroby či provozu,“ říká Michael Neuwirth z pojišťovny Kooperativa. Požár, povodeň či prasklé vodovodní potrubí vyvolávají primárně majetkové škody, ale ruku v ruce s nimi přicházejí další újmy. I podnik, který nevyrábí nebo neposkytuje služby, má totiž výdaje. Především musí bez ohledu na pojistnou událost, jakkoli závažnou a rozsáhlou, hradit své dlouhodobé finanční závazky, nejčastěji úvěry včetně hypoték či leasingové splátky. Ve hře jsou i mzdové náklady, které rovněž „běží“ stále a podobně. Kromě toho postižený podnik přichází o zisky, které by za normálních okolností generoval ve zničených provozovnách. A ani to není všechno: obnovení výroby vyžaduje řadu mimořádných výdajů, které nespadají do náhrady hodnoty poškozených budov či zařízení - typicky to bývá třeba nájemné za náhradní prostory, kam firma přesunula své aktivity. „V některých zemích, například v USA, toto pojištění kryje i náklady na nákup konkurenčního výrobku, jehož dodávkami si pojištěný zajišťuje, že neztratí tržní podíl,“ vysvětluje Michael Neuwirth, podle kterého ovšem v Česku pojištění přerušení provozu není příliš známo. Totéž platí i pro jeho konstrukci. Všechny zmíněné náklady lze z této pojistky pokrýt, ale jen po přesně stanovenou dobu. „Typicky to bývají tři měsíce, pojišťovny se tak chrání před nečinností pojištěného,“ vysvětluje Václav Bálek z České pojišťovny a dodává: „Toto pojištění zajišťuje především finanční stabilitu podniku.“ Stranou pozornosti hlavně výrobních firem by nemělo zůstat ani pojištění odpovědnosti za vadný výrobek. Typicky to bývají elektrospotřebiče, jejichž závady nezřídka vedou k majetkové újmě uživatele nebo dokonce újmě na zdraví. Nedávno například vzbudily pozornost exploze baterií mobilních telefonů. Hlavně zdravotní následky ovšem mohou způsobit i nekvalitní potraviny (jako tomu bylo nedávno v případech sýrů obsahujících zdraví škodlivé mikroorganismy), řemeslnické nářadí a další. „Pojištění odpovědnosti za škody způsobené vadou výrobku zahrnuje i dodávku služeb, mohla by to být třeba vadná elektroinstalace,“ poznamenává Michael Neuwirth. PRO KAŽDÉHO NĚCO I jen letmý pohled do katalogu podnikatelských pojistek naznačuje, že produktová nabídka je značně široká a pokrývá všechny specifické potřeby. Některé pojistky přitom na neodborníky působí až kuriózním dojmem. Existuje například i pojištění „posla“, jímž se míní osoba (může to být i samotný podnikatel nebo jím pověřený pracovník), která přepravuje peníze či jiné ceniny (například stravenky, poštovní známky). Tuto osobu lze pojistit proti škodám vyvolaným loupežným přepadením nebo ztrátou přepravovaných cenin v důsledku dopravní nehody. Dobrá zpráva pro bezpečnostní služby převážející často milionové částky? „Nikoli, právě ty - stejně jako dealeři a obchodní zástupci -jsou z tohoto pojištění vyloučeny,“ komentuje tento typ pojištění Marek Vích z Kooperativy. Do skupiny takových speciálních pojistek patří i pojištění odpovědnosti za škodu vzniklou na převzaté věci. Přes poměrně složitý název jde o krytí velmi častých rizik, která vznikají ve všech typech opraven či servisů, ale třeba také v zastavárnách při takzvaném komisním prodeji. Nebo v divadelní šatně, kam lidé odkládají oděvy i jiné věci. Zvláště v autoopravnách může taková „převzatá“ věc mít značnou hodnotu. Případný požár, který ji poškodí nebo zničí, má pak pro nepojištěného majitele závažné finanční důsledky. „Nechci být příliš velkým pesimistou, ale znalost speciálních typů pojistek a jejich základních parametrů není u podnikatelské sféry nijak oslnivá,“ konstatuje Michael Neuwirth. Je pravda, že konstrukce řady pojistných produktů není pro laika nijak snadná a konzultace s pojišťovacími makléři je proto na místě. Výjimkou v tomto ohledu jsou pojistky, které se v nabídkovém portfoliu pojišťovacích domů neobjevují a nabízejí je pouze specializované pojišťovny. Typicky je to úvěrové pojištění - úkolem zájemce je porovnat nabídky jediných tří subjektů, které toto pojištění nabízejí. V případě pojištění právní pomoci to má ještě snazší - pojišťovna DAS žádného konkurenta v Česku nemá. CO LZE POJISTIT Živelní pojištění, krádeže, vandalství * nemovitosti * stavební součásti a příslušenství * skla * zásoby * úvěry * provoz nebo výrobní zařízení * pronajaté nebo vypůjčené věci * převzaté věci * cennosti a věci zvláštní hodnoty * dokumentace Pojištění katastrálních rizik * v případě nejasností kolem vlastnictví nemovitostí Pojištění právní ochrany * pro případ potřeby právních služeb Pojištění odpovědnosti za škodu * obecná odpovědnost * škoda způsobená vadou výrobku * škoda na věcech převzatých * škoda na cizích užívaných věcech * náhrada nákladů zdravotní pojišťovny * odpovědnost u vybraných profesí, managementu Pojištění přepravovaných věcí * posel * problémy během silniční přepravy Pojištění technických rizik * přerušení provozu * strojní zařízení * elektronická zařízení Pramen: ČAP, Kooperativa**
