Obejděte banku a půjčte si peníze přímo od lidí, vybízejí internetové platformy. Ty propojují drobné investory i s podnikateli, kteří hledají finance.
Samé výhody. Věřitelé vydělají více, dlužníci získají levnější úvěry. Na to lákají peertopeer půjčky, které propojují napřímo lidi a snaží se nabídnout lepší podmínky, než lze získat u tradičních finančních institucí. Průměrný roční výnos investorů se pohybuje nad pěti procenty, půjčku lze získat i s úvěrem kolem šesti procent. Šanci mají navíc i lidé, kterým banky půjčit odmítly. Platformy, jež peertopeer půjčky nabízejí, pak vydělávají na poplatku za zprostředkování. Česko peertopeer půjčky teprve objevuje, přestože zde tento princip funguje už několik let. Jedním z příznaků je, že existují desítky zprostředkovatelů, mezi nimiž se bojuje o pozice dominantních hráčů. K nejambicióznějším projektům patří už pět let fungující průkopník Bankerat, Benefi, za kterou stojí Pavel Matoušek se zkušenostmi z českého online prostředí, a projekt Zonky financovaný PPF.
Odhadnout riziko
Byznys model je většinou založen na tom, jak správně odhadnout míru rizika potenciálního dlužníka a jak nastavit úvěr. V tom se jednotliví zprostředkovatelé liší.
„Každý žadatel o půjčku si při zadávání žádosti o úvěr stanoví úrok, který je ochoten přijmout. Investor buď na tento úrok přistoupí, nebo v případě převisu nabídek investorů nabídne v aukci úrok nižší,“ popisuje Roman Kakos z Bankeratu jejich model a dodává, že vždy provádí kontrolu bonity. Nadto se dělá kontrola například výše příjmu či hodnoty nemovitosti, pokud dlužník chce nějakou zastavovat.
| Přebytek peněz |
|---|
| Získat investory pro peer-to-peer zprostředkovatele není problém. Zonky má podle Lucie Tvarůžkové tisíc investorů a dalších 1700 na svoji příležitost čeká. Benefi má podle webových stránek 588 investorů, od kterých si půjčilo 251 lidí. Zonky chce vždy nabízet výhodnější podmínky, než mají tradiční finanční instituce, proto má kolem stovky dlužníků. „Zatím máme dostatečný příval lidí, kteří si chtějí půjčit, ale máme přísně postavená kritéria, komu půjčíme. Pro vaši představu, pustíme do systému jen osm procent lidí, kteří si od nás chtějí půjčit. Abychom totiž měli relativně nízké úroky a zajímavý výnos pro investory, nemůžeme půjčovat předluženým lidem ani lidem s exekucemi či v insolvenci. Takže ze sta lidí jich devadesát dva odmítneme,“ říká Lucie Tvarůžková. |
V Benefi pracují se systémem převzatým od bank, který vylepšili o svá další kritéria. „Můžeme si pak dovolit dát žadateli o půjčku menší úrok hlavně díky tomu, že Benefi je technologická společnost. To znamená, že nemáme tisíce poboček po Česku jako banky. Tím máme menší náklady a můžeme nabídnout žadatelům o půjčku mnohem výhodnější podmínky než jiní. Další výhodou oproti běžné půjčce je, že žádost o půjčku vystavíme formou aukce,“ vysvětluje Pavel Matoušek, který úspěšně rozjel portál AAAPoptavka.cz či srovnávač produktů Hyperzboží.cz.
Projekt Zonky přišel se svým matematickým modelem, jak ohodnotit riziko a stanovit výši úvěru. A v této fázi významně pomohl jejich investor PPF, který se v půjčovacím byznyse pohybuje dlouhou dobu a má data, na kterých lze skórovací mechanismus testovat. „Vyvinout podobný model na zelené louce zabere zhruba pět let a potřebujete desítky tisíc zákazníků, “ říká Lucie Tvarůžková, hybná síla v Zonky.
Problémoví podnikatelé
Logickou cestou od půjčování lidem je začít půjčovat i podnikatelům. To je ale ve skutečnosti daleko složitější, než se na první pohled jeví. Aby platformy mohly stanovit míru rizika podnikatelských nápadů, nestačí jen mírně předělat stávající modely. Proměnných, které je třeba zohlednit, je daleko více než u soukromých dlužníků. Roman Kakos z Bankeratu rovnou přiznává, že jeho platforma je určená jen pro soukromníky. Zonky s Benefi cítí v podnikání příležitosti.
„Je to oblast, která ve světě roste. V Anglii a v Americe jsou zajímavé platformy, které jsou zaměřené jenom na podnikatele. Je to atraktivní i pro investory. Ale my se to teprve učíme. Vytváříme si model, jak podnikatele ohodnotit,“ připouští Lucie Tvarůžková ze Zonky.
Platforma Zonky v listopadu oznámila spojenectví se službou Fakturoid, která drobným podnikatelům pomáhá s fakturací a účetnictvím. Všichni registrovaní uživatelé Fakturoidu dostali možnost nechat si spočítat, za kolik by jim Zonky půjčila. Podle předběžného testu se většina z nich dostala na nejnižší možný úrok 5,99 procenta. K takto nízkým hodnotám dopomáhají data z účetnictví, která po schválení uživatele Zonky dostane. Do redakční uzávěrky začátkem prosince tuto nabídku využilo kolem třiceti uživatelů Fakturoidu.
U Benefi si podnikatelé mohou peníze půjčit na své projekty, ovšem jako soukromé osoby. Pokud jsou schopni doložit své příjmy, které jsou dost vysoké na to, aby mohli splácet všechny své závazky včetně nové splátky, mají ve skórovacím mechanismu Benefi lepší úrok, pokud ovšem příjmy nedoloží, je podnikání naopak minusový bod. O úvěrech pro firmy zatím Pavel Matoušek neuvažuje: „Firmy jako takové nyní nejsou na pořadu dne,“ dodává.
