NEBANKOVNÍ ÚVĚRYZískat půjčku u banky je dnes docela jednoduché. Většinou to ale zabere nějaký čas, navíc ne každý žadatel úvěr dostane. Řešením mohou být úvěry, které nabízejí nebankovní instituce. Takové půjčky jsou obvykle dostupnější, ale také mnohem dražší.
NEBANKOVNÍ ÚVĚRY Získat půjčku u banky je dnes docela jednoduché. Většinou to ale zabere nějaký čas, navíc ne každý žadatel úvěr dostane. Řešením mohou být úvěry, které nabízejí nebankovní instituce. Takové půjčky jsou obvykle dostupnější, ale také mnohem dražší. V minulém čísle Profitu jsme testovali dostupnost bankovního úvěru pro malého podnikatele. Co však dělat, pokud je pro něj půjčka z nějakého důvodu nedostupná? Půjčku lze získat také od nebankovních finančních domů. Těch, které poskytují krátkodobé soukromé úvěry, u nás není nijak mnoho - možná kolem deseti. PŘIJDOU AŽ DO DOMU
Jedním z průkopníků „snadných“ půjček u nás byla nepochybně britská společnost Provident Financial. A nejen u nás - firma má za sebou více než stoletou historii. Její akcie jsou kótovány na londýnské burze a jsou také součástí indexu FTSE. Vedle úvěrování soukromé klientely působí také v oblasti financování a pojišťování motorových vozidel. V České republice začal Provident Financial působit v roce 1998. Specifický model úvěrování, který se osvědčil ve Velké Británii, zabral i na českém trhu. Není divu. K získání půjčky (od 3000 do 50 000 korun) potřebuje žadatel pouze prokázat totožnost, pravidelný příjem a také trvalé bydliště. To poslední si věřitel ověřuje i tím, že se veškerá jednání vedou osobně právě v bytě žadatele o půjčku. Totéž platí i pro splátky - ty se zástupci Providentu předávají při jeho každotýdenní osobní návštěvě u dlužníka. ODVRÁCENÁ STRANA
Snadnost i rychlost získání úvěru jsou určitě atraktivní. Má to ovšem i svou odvrácenou stranu. Za prvé: Maximální úvěr nelze získat hned. „Klienta si nejdříve testujeme. Napoprvé je standardní úvěr někde kolem osmi tisíc korun,“ říká tiskový mluvčí společnosti Miroslav Sedlák. A za druhé - což je podstatnější: Provident Financial půjčuje velmi draho. RPSN (roční procentní sazba nákladů) jejich úvěru se pohybuje v řádu stovek procent a může se vyšplhat až na závratných 481,4 procenta. „Krátkodobé úvěry jsou obvykle poměrně drahé. Navíc vzhledem k okolnostem musíme zakalkulovat značné riziko. V neposlední řadě máme kvůli osobnímu kontaktu se všemi klienty značné personální náklady,“ vysvětluje vysoké sazby Sedlák. Díky krátkým lhůtám se vysoký úrok jeví v praxi přijatelnější. Nicméně i tak za půjčku 20 000 korun na 20 týdnů klient zaplatí při týdenních splátkách 1400 korun celkem 28 000 korun. KDYŽ JIM NEPŮJČÍ BANKA Klientelu Provident Financial tvoří podle Sedláka zejména lidé s průměrnými a podprůměrnými příjmy. Ti projevují o nebankovní půjčky silný zájem: loni se počet zákazníků pohyboval kolem 220 tisíc, celkem si půjčili zhruba 3,5 miliardy korun. Za zmínku stojí objem rizikových úvěrů, tedy těch, kde jsou potíže s umořováním. Na celkovém objemu se podílejí 10,9 procenty. To je srovnatelné sjejich podílem nejen u našich sousedů (firma působí také v P olsku, Maďarsku a na Slovensku), ale iv domovské zemi firmy - v Británii tento podíl činí 9,6 procenta. Takové údaje u nás veřejně poskytuje snad jenom Provident Financial. Ijeho webové stránky svědčí o tom, že je firma informačně otevřená. Maximální transparentnost se přitom vztahuje i na konečnou cenu produktu. To ani zdaleka neplatí pro ostatní společnosti působící na poli nebankovních úvěrů. Obvyklé je uvádět sazby „od“ nebo odkaz na individuální dohodu. SE ZÁRUKOU TO JDE LEVNĚJI Řada dalších firem, poskytujících krátkodobé úvěry, požaduje po dlužníkovi nějakou záruku. Vedle obvyklých údajů a jejich prokázání (totožnost, bydliště, pravidelnost a výše příjmů) tedy žadatel poskytuje nějakou zástavu, jejíž realizace je již předem zajištěna. Sjednání úvěru sice vyžaduje více času, výhodou je však nižší úročení (zhruba kolem 100 % p. a.). Ne vždy to ale trvá dlouho: Například společnost Credithouse nabízí soukromníkům půjčku v hodnotě od 10 000 do 50 000 korun s vyřízením do dvou dnů. Roli záruky tady hraje souhlas žadatele s exekucí na majetek v adekvátní hodnotě. Jiné firmy se specializují na záruky v podobě nemovitostí. Díky tomu se zvyšuje horní hranice možného úvěru. Jedna společnost poskytuje ve lhůtě do tří dnů úvěr až 400 000 korun, přičemž půjčka je zajištěna družstevním bytem. Jiná firma nabízí půjčku až dva miliony korun - ručí se zástavním právem k nemovitosti dvojnásobné hodnoty než má úvěr. Vyřízení zápisu do katastru a další formality jsou ovšem náročné na čas. Úrok se pohybuje mezi 60 až 150 procenty za rok. PRO DROBNÉ PODNIKATELE**
Velké ambice na poli nebankovního úvěrování má zjevně pardubická společnost Profireal. V její nabídce najdeme vedle klasické půjčky „pro soukromníky“ i úvěry speciálně určené živnostníkům a podnikatelům. Podle Filipa Součka z této firmy mají zájem o podnikatelské půjčky především drobní podnikatelé a živnostníci: „Tyto úvěry poskytujeme zhruba devět měsíců, vřádech jde o stovky případů a desítky milionů korun.“ Půjčky jsou poskytovány jako krátkodobé, s dobou splatnosti do tří let. N espornou výhodou produktů Profirealu je vyšší nominální hodnota úvěrů: u zaměstnanců až 160 000 korun, pro živnostníky až 200 tisíc, pro další podnikatele (včetně těch, kteří nevykazují zisky) částky vyšší. V těchto případech ovšem firma vyžaduje nejen zástavu v hodnotě dvojnásobku objemu půjčky, ale třeba také nejméně dvouletou historii firmy. Přesnou výši úročení společnost neuvádí s tím, že sazby jsou stanovovány individuálně, stejně jako výše splátek apod. Z webových stránek lze ale odvodit, že se pohybují někde mezi 25 až 30 procenty.
