STAVEBNÍ SPOŘENÍ JE BĚH NA DLOUHOU TRAŤ. POKUD NEPOČÍTÁME S PŘEKLENOVACÍM ÚVĚREM, JSOU NAŠE PENÍZE PĚT LET VÁZÁNY NA ÚČTU U SPOŘITELNY.
Nejdříve se rozhodněte, zda budete chtít čerpat úvěr
Jinou stavební spořitelnu si vybere ten, kdo počítá s úvěrem, a jinou ten, kdo chce pouze výhodně spořit. Rozdíly mezi spořitelnami jsou především v nabízených úrocích, a to jak ze spoření, tak z úvěru. Liší se ale i poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu i podmínky, za kterých je možné například změnit cílovou částku. Stavebních spořitelen je u nás šest. Počet uzavřených smluv už překročil pět milionů. Jinými slovy - stavební spoření má uzavřeno nadpoloviční většina obyvatel ČR, a to včetně kojenců. A předpokládá se, že do konce roku počet klientů stavebních spořitelen ještě vzroste. Od Nového roku začnou totiž platit jiné, méně výhodné podmínky. Důvodem jsou prostředky, které stát vynakládá na státní podporu. Ty v loňském roce překročily jedenáct miliard korun.
NĚKTERÉ VÝHODY GARANTUJE ZÁKON
Zastavme se u státní podpory. Její podmínky jsou u všech spořitelen stejné. Nejvyšší částka, kterou doposud stát na jednu smlouvu připisuje, je 4500 korun ročně. Ten, kdo chce dosáhnout na tuto částku, musí za rok uložit na stavební spoření 18 000 Kč. Na státní podporu má nárok každý klient, avšak jen na jednu smlouvu. Stát připisuje částky formou záloh. Pokud se totiž rozhodnete své peníze vybrat před uplynutím pětiletého spořícího cyklu, nárok na státní podporu ztrácíte. Další podmínkou je, že státní podpora odpovídá úsporám uloženým v daném roce. Zatím bylo možné připisovat ji i k vkladům převedeným z roku minulého (opět však jen do výše celkové částky 4500 Kč). Jednoduše řečeno: Kdo jeden rok uložil dvacet tisíc a druhý rok šestnáct tisíc korun, dostal za každý rok čtyři a půl tisíce korun podpory. Legislativa v tomto ohledu však není příliš jasná a připravovaná novela převod z jednoho roku do druhého znemožní zcela. A ještě jednu výhodu s sebou stavební spoření nese: Připsané úroky ani státní podpora nepodléhají zdanění. Úroky z úvěru stavebního spoření jsou navíc stejně jako úroky z hypotéky odčitatelnou položkou ze základu daně, což dělá oba tyto nástroje ještě výhodnějšími. Tato pozitiva má všech šest stavebních spořitelen společná. Jak si tedy vybrat tu pravou podle svých potřeb?
CHCETE JEN SPOŘIT…
Ten, kdo chce pouze spořit, bude zřejmě brát v potaz především úroky. Ty se však v současné době příliš neliší. Jedině Hypo stavební spořitelna nabízí při nečerpání úvěru 4% úrok, Wüstenrot 2,5. Většina smluv se spořitelnami se však v současné době uzavírá s dvouprocentním úročením. Poplatky za vedení účtu se u jednotlivých spořitelen nijak dramaticky neliší. Pohybují se od 220 do 290 Kč ročně. Další důležitou položkou je poplatek za uzavření smlouvy. Ten činí většinou 1 % z cílové částky, opět s výjimkou Hypo, která si účtuje víc: 1,2 % nebo 1,8 % podle typu smlouvy. Právě v částce, kterou klient hradí za uzavření smlouvy, je ovšem velký prostor pro akční nabídky. Většina spořitelen zvýhodňuje děti nebo mladé lidi do šestadvaceti let. Někde se sleva či úplné odpuštění poplatku vztahuje pouze na děti rodičů, kteří už s danou spořitelnou smlouvu mají. Nově také část spořitelen nabízí slevu těm, kdo uzavřou smlouvu prostřednictvím internetu nebo s danou spořitelnou uzavírají již druhou smlouvu.
…NEBO SI VEZMETE ÚVĚR?
Podle jiných kritérií bude spořitelnu vybírat ten, kdo již předem počítá s úvěrem. Pro něho bude rozhodující informací výše úroků z poskytovaného úvěru - tedy nač ho přijde to, co si od spořitelny půjčí. U řádného úvěru se úroky pohybují ve škále od tří do pěti procent, přičemž se liší nejen mezi spořitelnami, ale i u různých produktů téže spořitelny. Obecně lze říci, že čím výhodnější spoření, tím nevýhodnější úvěr a naopak. Důležitou informací je i to, jakou část cílové částky musí mít klient naspořenu, aby splnil podmínky přidělení řádného úvěru. Ani tady však nečekejte dramatické rozdíly. Kromě dvou produktů Raiffeisen spořitelny, které vyžadují naspoření poloviny, počítají ostatní spořitelny (včetně jiných variant smluv Raiffeisen) se čtyřiceti procenty.
STAVEBNÍ SPOŘENÍ VERSUS HYPOTÉKY
Výhodou úvěrů ze stavebního spoření oproti úvěrům hypotečním je, že je lze kdykoliv splatit celé jednorázově, bez sankčních poplatků. Výraznější rozdíly se ukáží teprve ve chvíli, kdy uvažujeme o úvěru překlenovacím. Tedy o tom, který chceme čerpat před uplynutím stanovené doby nebo před naspořením potřebné částky. Některé spořitelny v tomto ohledu začaly soupeřit s hypotékami: Zájemce nemusí mít naspořenou ani korunu, a přitom (za jistých podmínek) úvěr dostane. Potom ovšem, stejně jako v případě hypotéky, ručí nemovitostí. Obvyklejší je ale varianta s dvaceti procenty naspořené částky.
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR
Velké rozdíly existují i u úroků z překlenovacího úvěru. Ty se pohybují v rozmezí čtyř až osmi procentních bodů. Výše úroků je přitom velmi individuální a vychází mj. z doby, která zbývá do přidělení řádného úvěru. Překlenovací úvěr má však jeden háček: Jak už název napovídá, přiděluje se pouze na překlenutí času do doby, než vám vznikne nárok na úvěr řádný. Takže i když jste čerpali překlenovací úvěr, pokračujete ve spoření a splácíte pouze úroky. Jenže - i z peněz, které máte naspořeny na svém účtu. A to až do přidělení řádného úvěru, neboť až do té doby nesplácíte jistinu. Posledním hlediskem, které může hrát roli při volbě stavební spořitelny, jsou akční nabídky. Když odhlédneme od výše zmíněných slev z ceny uzavření smlouvy, dostaneme se až k věcným darům (například fotografická publikace), slevovým kartám do vybraných obchodů a různým loteriím a tipovacím soutěžím.
Co nabízejí jednotlivé spořitelny
ČESKOMORAVSKÁ STAVEBNÍ SPOŘITELNA
Úročení Úročení Úročení Poplatek za Poplatek za
vkladu (%) řádného překlenovacího uzavření vedení
úvěru (%) úvěru (%) smlouvy účtu
(% z cílové částky) (Kč za rok)
2 4,8 5,7 až 7,9 1 280
Akční nabídka (platí do konce roku)
* Od 1. 11. do 31. 12. probíhá „V ánoční hra“ - každý klient, který uzavře novou smlouvu bez ohledu na výši cílové částky, získá jednu výherní poukázku. Hlavní cenou je rodinný automobil, dále zájezdy a slevové poukázky.
WÜSTENROT STAVEBNÍ SPOŘITELNA
1,5 nebo 2,5 4,4 nebo 5,3 4,5 až 7,9 1 220
Akční nabídka (platí do konce roku)
* Stavební spoření Kamarád pro děti do 15 let s cílovou částkou 150 000 Kč - bez poplatku za uzavření smlouvy.
* Poloviční poplatek pro studenty a mládež s kartou ISIC a IYTC a za uzavření smlouvy přes internet.
* Soutěž Hrajte s námi o milion, další ceny: zájezdy, 1000 Kč, věcné dárky.
STAVEBNÍ SPOŘITELNA KOMERČNÍ BANKY
2 3 až 6 5,1 až 7,9 0,75 a 1 240
Akční nabídka (platí do konce roku)
* Noví klienti mohou uzavřít spoření formou tzv. výherní moudré vkladní knížky každý měsíc je losováno padesát výherců tisícikoruny.
* Tipovací soutěž o rodinný vůz a padesát horských kol - při uzavření nové smlouvy.
HYPO STAVEBNÍ SPOŘITELNA
1 až 4 3,9 až 4,9 3,9 až 6,9 1,2 a 1,8 240
Akční nabídka (platí do konce roku)
* Stavební spoření mladých na cílovou částku 250 000 Kč bez poplatku za uzavření smlouvy, pokud má aspoň jeden z rodičů smlouvu s touto spořitelnou.
* Padesátiprocentní sleva z poplatku za uzavření smlouvy o stavebním spoření s cílovou částkou 500 000 Kč.
RAIFFEISEN STAVEBNÍ SPOŘITELNA
2 4,9 4,9 až 7,4 0,85 a 1 280
Akční nabídka Do akční nabídky se nezapojuje, jejím krédem je nabízet kvalitní produkty a služby a individuální přístup.
STAVEBNÍ SPOŘITELNA ČESKÉ SPOŘITELNY
2 4,75 5,8 až 7,5 1 200
Akční nabídka
* Losovací soutěž pro klienty, kteří uzavřou do 19. 12. smlouvu s cílovou částkou minimálně 100 000 Kč - výherci získávají buď milion korun, nebo zlatou minci, zbývající prémii 500 Kč.
Pramen: údaje jednotlivých spořitelen (v případě Stavební spořitelny České spořitelny Měšec.cz a Peníze.cz)
