Pojistky neštěstí nezabrání, ale pomohou firmě přežít ZATÍM JSME SI NEZVYKLI, ŽE POJIŠTĚNÍ JE ZCELA BĚŽNOU ZÁLEŽITOSTÍ. Pojištění představuje jistotu v nejrůznějších neočekávaných situacích.
Pojistky neštěstí nezabrání, ale pomohou firmě přežít
ZATÍM JSME SI NEZVYKLI, ŽE POJIŠTĚNÍ JE ZCELA BĚŽNOU ZÁLEŽITOSTÍ.
Pojištění představuje jistotu v nejrůznějších neočekávaných situacích. Existují minimálně dvě příčiny, proč si tuto skutečnost dostatečně neuvědomujeme:
* nízký stupeň vědomí, že člověk je zodpovědný sám za sebe a proto se musí starat
* stále ještě nedostatečná kvalita služeb a nabídka produktů.
Situace se ale opravdu rychle mění. Lidé a firmy stále více přestávají myslet v dimenzích „stát se o nás postará“ (i když tlaky na stát neustávají) a v daleko větší míře chápou význam pojištění jako způsobu zabezpečení. Kvalita produktů také souvisí s poptávkou trhu - kdy mají být na uvedeny v život. Je totiž nutné, aby byly na trhu k dispozici až poté, kdy společnost pro ně dozrála. Zatímco ve světě je například životní pojištění naprosto běžnou součástí vějíře finančních produktů každé rodiny a motivuje i zaměstnavatele, u nás životní pojištění pořád za světem pokulhává.
MNĚ A MÉ FIRMĚ SE NEMŮŽE NIC STÁT
Málokdo počítá s tím, že by se mu mohlo přihodit něco vážného. Nechceme si připustit nejistoty, které nás na každém kroku obklopují a ovlivňují. Mnohé sice můžeme ovlivnit sami svým obezřetným chováním, ovšem jsou události, které neovlivníme ani při nejlepší vůli. V prvních chvílích na peníze nemyslíme, zvláště, jde-li o život. Jenže dříve nebo později na peníze dojde a potom mohou významně pomoci nebo alespoň ulehčit novou situaci zmírněním hmotné nouze. Sjednané pojistky sice pojistné události nezabrání, ale dojde-li k ní, zaručí, že firma přežije. Tuzemské pojišťovny dnes podnikatelům nabízejí „téměř vše“ a navíc jsou nabídky „šité na míru“. Jak se v tom všem vyznat a jak pojištění organizovat?
CO LZE POJISTIT?
Rozsah příspěvku nedovoluje podrobně probrat jednotlivé typy pojištění a možnosti. Uvádíme proto jen pokud možno úplný výčet oblastí pojištění průmyslu a podnikatelů:
* pojištění majetku,
* pojištění staveb,
* živelní pojištění
* pojištění technických rizik,
* vandalizmus,
* pojištění přerušení provozu,
* všerizikové pojištění strojních zařízení,
* všerizikové pojištění elektronických zařízení,
* pojištění pro případ škod způsobených krádeží či loupežným přepadením,
* pojištění stavebních a montážních rizik,
* pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (zákonné pojištění),
* havarijní pojištění motorových vozidel,
* pojištění hospodářských zvířat,
* pojištění odpovědnosti za škodu,
* pojištění odpovědnosti za výrobek,
* pojištění přepravy,
* pojištění profesní odpovědnosti u vybraných povolání,
* pojištění odpovědnosti managementu,
* úrazové pojištění,
* pojištění léčebných výloh v zahraničí,
* úvěrové pojištění,
* pojištění pohledávek,
* pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou v souvislosti s poskytováním zdravotní péče,
* pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou zaměstnavateli při výkonu povolání,
* komplexní pojištění podnikatele,
* jiná pojištění (havarijní pojištění letadel, pojištění odpovědnosti z provozu letadel, havarijní - pojištění plavidel, pojištění odpovědnosti silničního dopravce, pojištění železničních vleček, pojištění plodin, pojištění cestovních kanceláří atp.).
Firemní úspěch se neměří jen výší dosaženého zisku či obratu, ale také omezováním rizik, které mohou pozitivní vývoj firmy narušit. A právě v tomto smyslu hraje pojištění důležitou roli při řízení rizik firmy. Asi nás proto nepřekvapí přímá úměra: vyšší riziko = vyšší pojistné.
VÝBĚR POJIŠŤOVNY
V České republice působí přibližně třicet pojišťoven. Zvolit si správně z tohoto množství není lehké. Kardinální otázka zní: Vybrat si všechna pojištění „na klíč“ od jednoho pojistitele, nebo si vybrat více pojišťoven? Obě řešení mají svá pro i proti. Jedna pojišťovna znamená jednodušší komunikaci a - hlavně může přinést úspory v konečné výši předepsaného pojistného. Na druhé straně však mohou vzniknout nečekané komplikace při likvidaci eventuálních pojistných událostí, zvlášť když se kumulují. Při pojišťování skutečně velkých průmyslových objektů s vysokou pojistnou částkou se spolupráci s více pojišťovnami dokonce ani nevyhneme. Může jít o případ, kdy žádná jednotlivá pojišťovna nemá dostatečnou pojistnou kapacitu, aby takový komplex mohla sama pojistit. Pomoci s výběrem mohou pojišťovací makléři (o nich píšeme v samostatném článku). Důležitým kritériem pro výběr pojišťovny je její velikost. Ta nepřímo souvisí s už zmíněnou pojistnou kapacitou. Zjednodušeně lze doporučit: Čím větší pojišťovna je, čím větší má základní kapitál a technické rezervy, tím větší majetek může pojistit. V tomto chápání působí v Česku v současné době asi deset velkých univerzálních pojišťoven. Po vstupu do Evropské unie se situace s největší pravděpodobností změní dále k lepšímu. Také rychlost a bezproblémová likvidace škodních událostí nás upozorňuje na kvality pojišťoven. Nejlepší je se hodně vyptávat. Každý agent vám samozřejmě tu svou pojišťovnu vychválí až do nebe, nicméně praxe bývá často jiná. Každá rada je drahá, nejlépe ale mohou posloužit subjektivní zkušenosti samotného pojištěného a jeho známých, přátel a obchodních kolegů.
VSTUP DO EU A NOVÉ TRENDY
V souvislosti se vstupem do Evropské unie se markantně zvýší konkurence, protože pojišťovny ze zemí Evropské unie budou moci působit i v České republice. To se určitě pozitivně projeví i v kvalitě a ceně služeb. Už za pár týdnů, nejpozději do 1. května 2004, musí být také novelizovány všechny rozhodující předpisy z pojišťovnictví:
* Zákon o pojišťovnictví
* Zákon o pojistné smlouvě
* Zákon o pojišťovacích zprostředkovatelích a samostatných likvidátorech
* Zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla
Všechny novely zákonů dozajista zvýší ochranu klientů využívajících produkty pojištění. A co pak? České firmy se musí naučit starat se o svá rizika ještě aktivněji než dosud a nespoléhat se na stát. Pojišťovny budou své klienty „tlačit“, aby aktivněji řídili svá rizika a budou je motivovat k tomu, aby společně nacházeli další způsoby jak rizikům čelit.
POJIŠTĚNÍ STAVEB
Další kategorií pojištění, které bychom měli věnovat trvalou pozornost, je pojištění staveb. Někdy také bývá označováno jako pojištění nemovitostí nebo budov. Je určeno nejen pro podnikatele, kteří vlastní tovární prostory, dílny nebo garáže, ale i pro majitele rodinných domů, domků a vil.Každý, kdo si sjednává pojištění, zvláště na tak důležitou nemovitost, jakou je dílna, dům či byt, by měl vždy pojišťovacího agenta požádat o přesné vysvětlení, na které pojistné události se pojistka vztahuje, včetně podrobné informace, jak se postupuje, když v rodinném domku nebo bytě podniká. To aby později nezůstal stát v němém úžasu před vyplaveným domem a odmítavým postojem pojišťováka, který tvrdí, že se pojistka týká pouze vytopení rozbitým vodovodem nebo sousedovou neopatrností a nikoli rozběsněným živlem.
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚN
Í - OBČANSKÉ I PODNIKATELSKÉ
V roce 2001 stát razantně vstoupil - daňovými úlevami - do oblasti, která byla dříve tabu: do životního pojištění. Definitivně propojil ryze soukromé a ryze podnikatelské pojištění a ukončil mnohaleté tápání. Životní pojištění už nikdy nebude opravdu „ryze soukromé“ - a pro podnikatele tudíž nezajímavé - pojištění. Dobří zaměstnavatelé dnes hledají cesty, jak co nejefektivněji motivovat své zaměstnance. Jedním z finančně nejvýhodnějších řešení je životní pojištění. Podrobnosti o fungování tohoto typu pojištění, kapitálovým charakterem počínaje a daňovými aspekty jak zaměstnance, tak zaměstnavatele konče nepatří do článku tohoto typu - nicméně je velmi rozumné na tento typ pojištění a jeho motivační aspekty upozornit. Už samotný fakt, že existuje, je výborným vodítkem pro hlubší orientaci v problematice pojištění podnikatelů a zaměstnanců a impulzem pro další vývoj pojištění jako takového.
