Než se zadlužíte, nezapomeňte na pokrytí vlastních rizik
Banky, pojišťovny, stavební spořitelny, splátkové a leasingové firmy, obchodníci s nemovitostmi, devizami či s cennými papíry, investiční společnosti. Malá ukázka těch, kdo nás každodenně masírují svými argumenty, že právě jejich finanční produkt je ten nejúžasnější a zajistí nám spokojenou a bezstarostnou budoucnost. U mnohých těchto produktů je bohužel pravý opak pravdou. Většinou ne proto, že by byly špatné a jejich výrobci podvodníci. Chyba je v malé kvalifikovanosti prodejců a v nás, že si nevhodné řešení necháme vnutit. Zdaleka ne všechny finanční „výrobky“ se totiž hodí pro každého. Zatímco v případě, kdy do penzijního fondu spoří rodiče sotva narozenému miminku nebo když pětiletou smlouvu o stavebním spoření uzavře devadesátiletá babička, si nevhodnost výběru finančního produktu uvědomí skoro každý z nás, u jiných výrobků finančních institucí nepatřičné řešení tolik do očí nebije.
Prověřená klasika.
Špatná finanční řešení jsou přitom pro náš národ charakteristická. Prakticky celou druhou polovinu dvacátého století jsme znali jen sporožirové účty a vkladní knížky a za vrchol finanční dokonalosti byla vydávána životní pojistka. Svět šel ale mezitím dál a vzniklo mnoho nových, někdy více a někdy méně výhodných finančních produktů. Některé z nich již dorazily na náš trh a my je buď ignorujeme a zůstáváme u staré prověřené klasiky – účet, vkladní knížka, životní pojistka - nebo propadáme do druhého extrému a bezhlavě a bezkoncepčně je nakupujeme. To by se ale mělo změnit. Nejen proto, že s postupnou integrací do Evropské unie na náš trh vstupují další desítky pro nás nových finančních produktů a reklamní masáž je stále intenzivnější (vždyť letos začaly splátkové společnosti lákat na vánoční nákupy již v září), ale především proto, že volbou těch špatných okrádáme sami sebe. Peníze, které nám dobře zvolené finanční řešení mohlo vynášet, nám jednou, třeba v důchodu, budou chybět. Koncepční přístup k penězům, využívání všech možných finančních produktů s různými výnosovými a rizikovými charakteristikami přitom patří již dávno ke klasickému vzdělání lidí v Evropské unii i v USA. My se mu, pokud chceme užívat života stejně jako oni, musíme rychle doučit. Rychlý nárůst tempa zadlužování tuzemských domácností o tom bohužel zatím nesvědčí. Přitom předvídat a sestavit si jednoduchý finanční plán je tak jednoduché. Stačí si stanovit priority, naplánovat co koupím hned a co později, jak se pojistím a kam budu peníze ukládat, pokud zbudou.
Rozpočet, kontrola a aktualizace.
Základním nástrojem finančního plánování je rozpočet – odhad příjmů a výdajů, jeho průběžná aktualizace a kontrola. Peníze samozřejmě primárně slouží k uspokojení základních potřeb – jíst, bydlet, být mobilní. Je jasné, že vaše zdroje jsou na financování nákladnějších věcí, jako je automobil nebo dům, většinou krátké. Než se ale zadlužíte, neměli byste zapomenout na pokrytí vlastních rizik, tedy případných nepříznivých okamžiků života prostřednictvím životní a úrazové pojistky, pojištění zdravotních výloh a pracovní neschopnosti. Až teprve poté je čas vzít si úvěr na realizaci svých materiálních snů. Ani čerstvě nabytý majetek ovšem nesmíte zapomenout pojistit. Pocit bezpečí vám dodá také vědomí, že jste nezapomněli na pojištění odpovědnosti pro případ, že způsobíte někomu škodu.
Spoření a investování.
Rizika máte pokryta a stále vám zbývá? Začněte pravidelně spořit. Do této třetí vrstvy finančního plánu patří zejména využívání stavebního spoření a penzijního připojištění na zajištění životní úrovně v důchodu.
V poslední vrstvě přichází na řadu investování, které pomáhá získat prostředky na finanční cíle typu lepší bydlení, zahraniční studium, cesta kolem světa či koupě nového automobilu. Mezi základní investiční produkty patří podílové fondy. Pro krátkodobé finanční cíle v horizontu do jednoho roku jsou určeny fondy peněžního trhu, pro střednědobé fondy dluhopisové a smíšené. Pro dlouhodobé, více než pětileté záměry se nejvíce hodí fondy akciové.
Jakmile jsme schopni pokrýt běžné výdaje z běžného příjmu, máme pojištěna všechna důležitá rizika, máme vytvořenu finanční rezervu, spoříme si na bydlení a na penzi a investujeme na budoucí finanční cíle, znamená to, že jsme úspěšně zvládli problematiku osobního finančního plánování. Tím máme zaručenu kontrolu nad svými penězi a zajištěnou ochranu budoucí životní úrovně.
Následující příloha by vám měla orientaci v džungli finančních produktů usnadnit. Najdete v ní texty o trendech vývoje nejdůležitějších segmentů trhu osobních financí.
