Co je překlenovací úvěr
Překlenovací úvěr představuje půjčku, která slouží k překlenutí období, kdy žadatel ještě nemá nárok na řádný úvěr. Tento typ úvěru tak využívají osoby, jež si sjednaly před nějakou dobou stavební spoření, ale potřebují načerpat prostředky ještě před uplynutím doby spoření, kterou je třeba dodržet pro získání půjčky.
Délka spoření nutná pro možnost čerpání úvěru činí minimálně dva roky. Kromě toho musí být pro čerpání dosaženo také určitého procenta z cílové částky stavebního spoření. Výše této procentuální výměry se pohybuje většinou mezi 30 až 40 procenty v závislosti na tom, u jaké banky máte spoření sjednané a jaký jste si zvolili produktový tarif.
Jak funguje překlenovací úvěr
Pokud jste zatím nesplnili podmínky pro získání řádného úvěru, nebo ani nemáte ještě stavební spoření sjednané, je možné zažádat o úvěr překlenovací. Ten je vám poskytnut až do té doby, dokud nesplníte podmínky pro čerpání řádné půjčky. Během tohoto období slouží splátka překlenovacího úvěru pro takzvané dospoření stanovené části cílové částky a pro úhradu úroků, nikoliv ke splácení jistiny úvěru.
Zjednodušeně se dá říci, že v rámci překlenovacího úvěru spoříte a zároveň splácíte úroky z dlužné částky. Finanční prostředky z překlenovacího úvěru jsou klientovi poskytnuty okamžitě a úrok, který z něj plyne, je pevně stanoven, přičemž se úročí celá vypůjčená částka. Jelikož nedochází ke splácení jistiny, může být pro klienta tento typ úvěru poměrně vysokou finanční zátěží, proto je potřeba řádně si promyslet, zda si jej můžete dovolit.
Pro získání překlenovacího úvěru stačí navštívit spořitelnu nebo banku, u které máte sjednané stavební spoření nebo kde si jej sjednat chcete. Pověřený pracovník s vámi vyplní všechny potřebné údaje, seznámí vás s podmínkami úvěru a společně pak podepíšete smlouvu. Pokud navíc chcete ještě předtím zjistit, kolik budete splácet, pomůže vám s výpočtem výše splátek pro překlenovací úvěr kalkulačka, která je obvykle dostupná na webových stránkách vybrané společnosti.
Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru
Obecně platí, že překlenovací úvěr je výhodný za předpokladu, že klient potřebuje finanční prostředky pro pokrytí nákladů na menší rekonstrukce či opravy nemovitostí. U vysokých částek navíc spořitelny mohou vyžadovat také sjednání zástavního práva, a kromě toho zde platí i výše uvedená skutečnost, tedy že klient nesplácí jistinu, ale pouze dospořuje cílovou částku stavebního spoření a hradí úroky. U příliš vysokých částek úvěru tak za koupi nemovitosti zaplatí mnohem více, než je tomu u klasické hypotéky.
Pokud se ptáte, jestli je pro vás výhodnější překlenovací úvěr, nebo naopak hypotéka, pak je dobré sepsat si v bodech, co od úvěru očekáváte. Zamyslete se nad tím, jaká výše úroků je pro vás přijatelná, zda potřebujete mít peníze co nejrychleji k dispozici, jestli vám nevadí nebo vůbec můžete ručit za poskytnuté prostředky jinou nemovitostí a podobně. Níže uvedený přehled vám přitom může pomoci při rozhodování.
Překlenovací úvěr:
- do určité částky není nutné zajištění úvěru nemovitostí,
- nesplácí se jistina, ale pouze úroky z dlužné částky a dospořuje se cílová částka,
- úroková sazba může být garantována pevně po celou dobu trvání úvěru nebo nastavena fixací na kratší dobu,
- čerpání úvěru není podmíněno sjednáním dalších finančních produktů.
Hypoteční úvěr:
- vždy je potřeba ručit nemovitostí,
- po načerpání se splácí úroky i jistina,
- fixaci úroků si klient volí,
- získání úvěru může být podmíněno sjednáním dalších finančních produktů (například zřízení běžného účtu u daného poskytovatele úvěru),
- uzavření hypotéky vyžaduje také sjednání pojištění nemovitosti.
Další poplatky
Kromě toho je potřeba také u překlenovacího úvěru počítat s určitými poplatky. Například pouhé jeho sjednání může klienta vyjít až na jedno procento z cílové částky. Pokud tedy máte cílovou částku nastavenou na 300 tisíc korun, může po vás spořitelna chtít jen za uzavření smlouvy poplatek až 3 000 korun. Některé spořitelny vám však takový poplatek mohou odpustit v rámci nějaké akce nebo slevy.
Čerpali jste někdy překlenovací úvěr?
Každopádně je vždy lepší počítat s určitou sumou peněz pro pokrytí případných dalších poplatků spojených s vyřízením úvěru, abyste nebyli zbytečně zaskočeni. Také je potřeba dát si pozor, jak jsou nastaveny sankce za nedodržení povinností plynoucích z úvěru nebo za jeho předčasné splacení, aby pro vás nebyly podmínky dané společnosti příliš nevýhodné.
Refinancování překlenovacího úvěru
Refinancování překlenovacího úvěru vám spořitelna jen tak neumožní. Jelikož se pro ni jedná o jeden z nejvýhodnějších produktů, bude se snažit udržet si klienta ze všech sil. Samozřejmě ale záleží na podmínkách konkrétní společnosti. Proto si vždy pečlivě pročtěte smlouvu před jejím podepsáním a nebojte se pokládat poradci i zdánlivě hloupé otázky. Rozhodně je lepší se zeptat, než když budete později litovat a přijdete zbytečně o peníze na vysokých úrocích. Refinancování překlenovacího úvěru vám spořitelna může povolit v případě, kdy nastanou zvláštní okolnosti, jako je například rozvod manželství.
Co vám však musí být umožněno, je předčasné splacení překlenovacího úvěru, jelikož tuto možnost ukládá zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Předčasně splatit tak lze jakýkoliv úvěr a jeho poskytovatel vám v tom nesmí bránit. Věřitel si však za tento počin může účtovat takzvané účelně vynaložené náklady nebo poplatek za vyčíslení úvěru.
Úrokové sazby vkladů
Vznikne-li klientovi nárok po určité době na úvěr ze stavebního spoření, úroková sazba tohoto úvěru smí být ze zákona maximálně o tři procentní body vyšší než úroková sazba vkladů. To znamená, že je-li úroková sazba vkladů stanovena například na jedno procento, následná úroková sazba úvěru ze stavebního spoření může být nejvýše čtyři procenta.
Pokud tedy spořitelna chce získat vyšší úrok v rámci úvěru ze stavebního spoření, musí nastavit také vyšší úrokové sazby vkladů. To se jí ale nemusí vyplatit, neboť by mohlo dojít k tomu, že si noví klienti budou sjednávat u dané společnosti stavební spoření pouze za účelem zhodnocení peněz, nikoliv kvůli budoucímu čerpání úvěru.
Z toho důvodu nabízejí některé stavební spořitelny klientům, kteří čerpají překlenovací úvěr, vyšší úrokové sazby vkladů, protože je u nich jisté, že budou později úvěr ze stavebního spoření čerpat. V momentě, kdy tak spořitelna navýší úrok za vklad například na tři procenta, může nastavit úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření až na šest procent. Aby si tyto společnosti snížily náklady a zvýšily úrokovou marži, nastavují různá omezení pro možnosti spoření. Typickým příkladem je co nejkratší čekací doba na přidělení řádného úvěru.
