Přelet noční můry

Harmonizace s legislativou unie chrání klienty českých bank

Přesunutí rizik spojených s užíváním platebních karet z klientů na vydavatelské banky by mělo být jedním z důsledků nového doporučení České národní banky. Vzorové obchodní podmínky pro vydávání a užívání elektronických platebních prostředků, které vycházejí z doporučení Evropské komise, zveřejnila centrální banka minulý týden. Finanční instituce by měla klientovi hradit všechny škody nad hranici 4500 korun, které mu v souvislosti se ztrátou či odcizením jeho karty vzniknou před ohlášením ztráty. Okamžitě po ohlášení by již měla banka hradit držiteli karty veškeré utrpěné ztráty. Vydavatelé elektronických platebních prostředků by dále měli být odpovědní za neprovedení operace, na kterou měl klient nárok, a to i v případě, že podnět k operaci byl dán na přístrojích, které nejsou pod jejich kontrolou. Zodpovídat mají i za provedení operace, k níž klient nedal příkaz. Posledním přesunutím rizika z držitele karty na vydávající banku je ustanovení, že klient nenese žádnou odpovědnost za finanční ztrátu, pokud se prostřednictvím karty nakupovalo, aniž by byla fyzicky předložena nebo elektronicky identifikována, tedy například při nákupu přes internet. Vzorové obchodní podmínky nebudou sice na základě vzoru Evropské unie pro komerční banky závazné, ale tyto instituce budou muset do konce března příštího roku ve svých obchodních podmínkách výslovně informovat, zda odpovídají doporučení ČNB. Pokud by se podmínky lišily, musí uvést jednotlivé odchylky. Kromě platebních karet se vzorové obchodní podmínky týkají i internetového a telefonního bankovnictví.

Banky přesouvají riziko.

V České republice jde doposud v případě krádeže platební karty či podvodu s ní velká část rizika k tíži klienta. Většina tuzemských bank přesouvá nelimitovanou odpovědnost na své klienty v prvních dnech po krádeži. Pokud zjistíte, že vám kapsář v tramvaji odlehčil kapsu o peněženku s platební kartou a ihned zavoláte na horkou linku vydavatelské banky a kartu zablokujete, od případných škod stejně nejste uchráněni. Například u České spořitelny odpovídá klient za transakce provedené kradenou kartou až do půlnoci dne, kdy kartu zablokoval. Klienti české pobočky Raiffeisenbank je na tom ještě hůře. „Majitel účtu nese veškerou odpovědnost za transakce provedené ztracenou či odcizenou kartou do 24 hodin následujícího kalendářního dne od oznámení ztráty,“ uvedla mluvčí Raiffeisenbank Romana Kubálková.
Přitom již před třemi roky v rozhovoru pro týdeník EURO přiznal tehdejší výkonný ředitel Bank Austria Creditanstalt Czech Republic František Hlaváč: „Odborná komise Evropské unie bankám doporučuje, aby hradily podvodné transakce nad 150 eur. V USA je situace pro klienta ještě příznivější, protože řada tamních bank již od spoluúčasti držitele karty ustoupila úplně.“

Amerika vzorem.

Bílou vránou je v České republice právě pobočka americké banky. Citibank si totiž na rozdíl od ostatních finančních domů, i nichž klient platí v rozmezí 2000 až 3750 Kč za blokaci mezinárodních karet EuroCard/MasterCard či Visa, neúčtuje za blokaci platebních karet v případě ztráty nebo odcizení žádný poplatek. Navíc za transakce provedené kradenou kartou přebírá odpovědnost ihned po nahlášení krádeže. „Tyto mimořádné podmínky může Citibank majitelům karet nabídnout mimo jiné také díky unikátním ochranným prvkům. Například kreditní karty Citibank mají na horní liště fotografii majitele a navíc natištěný podpis, s nímž se na rozdíl od obvyklého podpisu na zadní straně karty prakticky nedá manipulovat. Na základě fotografie každý obchodník snadno pozná, zda kartu používá skutečně její majitel,“ uvedl tiskový mluvčí Citibank Marek Hlavica.

Nájemník ztratil klíč.

Bankovní asociace, s níž centrální banka vzorové obchodní podmínky konzultovala, k nim nebude -j ak říká její tajemník Petr Špaček - zaujímat žádné stanovisko. Týdeník EURO má informace, že Bankovní asociace návrh ČNB podrobila kritice, ale její námitky nebyly akceptovány. Jak budou komerční banky na doporučení centrální banky reagovat, lze vytušit z argumentu, který často zmiňují, že v Evropě bylo toto doporučení přijato pouze v Dánsku, kde jsou však jiné podmínky. Mluvčí ČSOB Milan Tománek k těmto vzorovým podmínkám týdeníku EURO řekl: „Máme s nimi problém. Zdá se nám, že motiv omezující rizika klientů na 150 eur pro dobu ještě před ohlášením ztráty odporuje normální etice. Motivuje totiž klienta, aby nepečoval řádně o své prostředky, ale spoléhal se, že v případě ztráty, mu ji stejně nahradí jeho banka. Je to stejné, jako kdyby přišel nájemník za majitelem domu a řekl mu: Víte, ztratil jsem klíče od svého bytu a ten byt mi pak zloději vykradli. Dům je ale váš, a tak mi škodu nahraďte. To ale je přece nemorální. Pro ochranu klienta je přitom možné volit tržně konformní způsob, který ČSOB nabízí již nyní, a tím je pojištění pro případ ztráty či odcizení platební karty.“