Úvěry na bydlení jsou hlavní příčinou růstu zisku bank
Půjčky fyzickým osobám, ještě před pár lety v tuzemsku prakticky neznámé, se staly hlavním tahounem růstu ziskovosti tuzemských bank. Zadlužení domácností roste podstatně rychleji, než je tomu u firem, nesrovnatelně vyšší jsou proti úvěrům velkým firmám i úroky. Jen v lednu letošního roku se zadlužení českých domácností zvýšilo o 7,63 miliardy korun na 548,27 miliardy korun. Proti stejnému měsíci minulého roku dluhy domácností vzrostly zhruba o 125 miliard korun. Celkové dluhy soukromých osob se již začínají přibližovat zadluženosti firem, které aktuálně dluží bankám 750 miliard korun. Pro srovnání: v lednu se zadlužení firem zvýšilo o necelé tři miliardy korun na 748,56 miliardy a za poslední rok vzrostlo o 95 miliard korun. Domácnosti se zadlužují zejména úvěry na bydlení. Výsledky hypotečních bank za první dva měsíce roku potvrdily, že zájem Čechů pořídit si vlastní bydlení proti loňsku nepolevil. A banky se předhánějí, která jim nabídne atraktivnější produkt. Rostoucí segment zákazníků, kteří na rozdíl od majitelů běžných nebo spořicích účtů nemohou jen tak jednoduše odejít při výhodnější nabídce ke konkurenci, láká stále více všechny tuzemské retailové banky. Svou pozornost zaměřují nejen na akvizici nových klientů, ale i na ty, kteří již mají hypotéku u konkurence. „Tuzemské hypoteční banky poskytnou letos podle odhadů GE Money Bank klientům hypotéky za 124 miliard korun, což bude o téměř 23 procent více než loni,“ říká ředitelka banky pro drobnou klientelu Martina Kubovcová. V roce 2006 dosáhl objem nově poskytnutých hypotečních úvěrů 101 miliard korun a meziročně vzrostl o téměř 40 procent. Bydlení financované hypotékou má nyní v Česku až 6,5 procenta domácností, a jak předpokládá Kubovcová, letos by tento podíl mohl stoupnout na osm procent. Průměrná částka financovaná hypotékou se loni zvýšila o šest procent na 1,5 milionu korun. Pozadu nezůstaly ani stavební spořitelny, které v roce 2006 poskytly 155 686 úvěrů ze stavebního spoření a překlenovacích úvěrů v celkovém objemu 52,9 miliardy korun. Podle statistik ČNB průměrné roční úrokové sazby hypoték v loňském roce činily 4,7 procenta a sazby úvěrů ze stavebního spoření (standardních i překlenovacích) 5,45 procenta. Jaké novinky letos ovlivní hypoteční trh?
Hit jara, přefinancování.
Konce období úrokové fixace by podle odhadů bankéřů letos mělo dosáhnout až 100 000 klientů s hypotékou. Ti všichni tedy získají možnost volby zda zůstat u staré banky, nebo si vzít úvěr jinde. GE Money Bank nabídla v únoru klientům ostatních bank od února refinancování hypoték. „Klient získá nižší úrokovou sazbu a možnost nastavení doby splatnosti hypotéky dle aktuálních preferencí. Zvýšení ceny nemovitosti a nižší hodnota nově poskytnuté hypotéky znamená výhodnější podmínky pro zájemce o tento produkt,“ uvedl manažer hypoték Michal Strcula. GE je první z pětice největších českých bank, která poskytuje přefinancování hypotečního úvěru jako speciální produkt. Obdobnou službu zavedly již Bawag Bank a Wüstenrot. Ostatní významní hráči na českém trhu refinancování hypoték jako samostatný produkt v současnosti nenabízejí, ale když o něj klient projeví zájem, jsou schopni jej zavést. „Neuvažujeme o tom, že bychom nabízeli refinancování hypotečního úvěru jako samostatný produkt. Nyní registrujeme dostatek nových klientů,“ uvedl mluvčí Hypoteční banky David Sahula. Ani Česká spořitelna zatím neeviduje větší poptávku po této službě. HVB Bank a Raiffeisenbank při žádosti o refinancování hypotéky nabízejí stejné podmínky jako při zřizování běžného hypotečního úvěru. Výjimku tvoří podle bilanční sumy třetí největší banka. Komerční banka bude od letošního jara poskytovat službu přefinancování hypotéky při výročí fixace. „Ti klienti, kterým se obnovuje fixace hypotečního úvěru a kteří z nějakého důvodu uvažují o změně banky, budou mít možnost převést svůj úvěr do KB, a to s minimálními administrativními požadavky,“ sdělila týdeníku EURO mluvčí banky Romana Ondrušková. Refinancování hypoték poskytují banky zdarma. „Žadatel může předložit původní odhad nemovitosti, který banka aktualizuje. Při řádném splácení původní hypotéky bude navíc jednodušší dokladování příjmů. Když klient korektně splácí předchozí úvěr, stačí pro poskytnutí nového úvěru doložit výpis z účtu a čestné prohlášení o příjmu,“ sdělil manažer hypoték GE Money Michal Strcula.
Variabilita roste.
Další novinku, kterou před nedávnem představila Raiffeisenbank, je takzvaná variabilní hypotéka. Podobný typ produktu připravují i další, například Komerční banka, která chce razantně zvýšit svůj tržní podíl segmentu hypotečních úvěrů na 25 procent. U variabilní hypotéky banka neposílá na účet peníze, ale nastaví na něm úvěrový rámec podobně jako u kontokorentního úvěru. Variabilní hypotéku nabízí Raiffeisenbank do padesáti procent zástavní hodnoty nemovitosti, úvěrový rámec bude úročen variabilní sazbou na bázi denního PRIBOR. Hypotéku je možné splatit kdykoli bez sankčního poplatku. Banky rovněž začínají propagovat možnost odkladu splátek. Klienti mohou například třikrát za dobu trvání úvěru požádat o odklad splátek až na půl roku. Odklad banka povolí u hypoték, které jsou řádně spláceny v předchozím roce
Levněji a až do důchodu.
Jiným parametrem, ve kterém dochází v posledních měsících k posunu, je prodloužení doby splatnosti až do 70 let věku klienta. Přestože nejčastěji jsou žadatelé o hypotéku ve věku okolo třiceti let, roste i počet starších žadatelů, kterým se banky, konkrétně zatím HVB Bank, Hypoteční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot a GE Money, snaží vyjít vstříc. Kromě všech výše uvedených více méně marketingových aktivit útočí banky razantně i tím pro klienta nejdůležitějším - cenou. Údaje Českého statistického úřadu dokládají, že spotřebitelské ceny se v lednu zvýšily jen o jedno procento, zatímco trh očekával 1,6 procenta. ČNB ponechala základní úrokovou sazbu ve výši 2,5 procenta, na což některé banky zareagovaly snížením úrokových sazeb hypoték. V únoru oznámilo snížení úrokových sazeb dokonce hned pět hypotečních bank – Hypoteční banka, ČSOB, Raiffeisenbank, Wüstenrot a Volksbank. Boom hypotečního zadlužování ještě ani zdaleka nekončí.
Tabulka:
Dosáhnete na průměrnou hypotéku?
Banka jednotlivec 2 dospělí 2 dospělí + 1 dítě (dvouleté) 2 dospělí + 2 děti (ve věku 2 a 6 let)
ČSOB 18 298 Kč 21 308 Kč 23 688 Kč 25 438 Kč
Hypoteční banka 18 298 Kč 21 308 Kč 23 688 Kč 25 438 Kč
Raiffeisenbank 22 714 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč
Wüstenrot 15 715 Kč 20 230 Kč 23 800 Kč 26 725 Kč
Česká spořitelna 20 000 Kč 25 000 Kč 25 000 Kč 27 000 Kč
HVB Bank 15 000 Kč 22 000 Kč 27 000 Kč 30 000 Kč
Komerční banka 17 000 Kč 20 000 Kč 22 000 Kč 24 500 Kč
eBanka 14 200 Kč 17 000 Kč 19 800 Kč 22 500 Kč
GE Money Bank 18 954 Kč 22 882 Kč 26 159 Kč 29 276 Kč
Poznámka: *Částka, kterou musí mít domácnost měsíčně k dispozici, aby jí banka poskytla hypotéku ve výši 1 400 000 Kč Pramen: www.penize.cz
