Nebankovní úvěrový registr změní hodnocení majitelů půjček
Pozdní splátka už nebude jediným prohřeškem, který může v budoucnu ztížit přístup k úvěrům. Nově také bude stačit „více“ úvěrů dlužníka. Bez ohledu na jeho vzorné splácení. Vyplývá to z nové metodiky posuzování majitelů úvěrů, kterou chystá na příští rok Nebankovní úvěrový registr.
Metodika je spojena s údajem Credit Bureau skóre, což je číslo, které na základě historických dat o splácení i nesplácení úvěrů umožní nebankovním institucím zjistit pravděpodobnost, s níž se jejich klient dostane v následujících dvanácti měsících do problémů. Číselný index vychází z historických dat úvěrového registru a zahrnuje veškeré statistiky o splácení, či nesplácení úvěrů klienta v minulosti.
===== Zrychlíme, zpřesníme =====
Rozdíl od dosavadního „známkování“ klientů spočívá v tom, že metoda bude zvažovat také pozitivní data, tedy informace o řádném placení. Na první pohled by se mohlo zdát, že jde o mírnější posuzování dlužníků. „Pozitivním údajem však je i celkový objem úvěrů, který může u některých dlužníků hodnocení zpřísnit. Může jít například o klienty, kteří vždy spláceli úvěry řádně a včas, ale další by pro ně v daný okamžik mohl znamenat předlužení, a tím riziko nesplácení v budoucnu. Záleží tedy na uhlu pohledu,“ vysvětluje Karel Kolář, výkonný ředitel sdružení Leasing & Loan Credit Bureau (LLCB), které Nebankovní úvěrový registr provozuje.
Český registr se inspiroval v zahraničí. „Metodika navíc finančním institucím pomáhá minimalizovat rizika spojená se špatnými úvěry, a tím snižovat roční objem odepsaných pohledávek,“ tvrdí Kolář.
===== Prospěch pro firmy =====
Na základě podepsané rámcové smlouvy mohou dle Koláře už od začátku prosince začít Credit Bureau skóre používat v rámci testovacího provozu všichni členové Nebankovního úvěrového registru. Patří mezi ně především leasingové a splátkové společnosti, poskytovatelé kreditních karet a faktoringové firmy. Dle Kolářova odhadu zahrnou skóre do reálného hodnocení první nebankovní instituce již během prvních měsíců příštího roku.
Stejně jako dosud však nebude hodnocení Nebankovního registru jediným kriteriem pro přidělení úvěru. Nebankovní poskytovatelé financování budou moci nadále dávat údajům registru váhu, jakou budou chtít. Firmy si však tento registr nemohou vynachválit. „Je výjimečný, protože obsahuje mimo jiné i údaje o platební morálce klientů finančních institucí. Na rozdíl od databází, které evidují výhradně dlužníky, lze s pomocí nebankovního registru lépe zhodnotit finanční situaci žadatele o finanční produkt,“ uvedla Marie Andresová, vedoucí schvalovacího centra UniCredit Leasing
===== Čím vyšší, tím lepší =====
Přijde-li dnes klient například do leasingové společnosti a požádá o leasing na auto, finanční instituce si ho prověří na základě různých kritérií včetně dat z Nebankovního úvěrového registru. Úvěrová zpráva, kterou finanční instituce po dotazu do Nebankovního úvěrového registru obdrží, obsahuje v současné době okolo dvou set položek. Každá společnost však obvykle přihlíží jen k některým – dle vlastní interní politiky. A často bere v úvahu pouze negativní informace. Credit Bureau skóre vychází i z pozitivních údajů, jako je řádné splácení úvěrů. Skóre těmto položkám přiřazuje určitou váhu, což pak dohromady vytvoří jediné číslo. Čím je toto číslo vyšší, tím je hodnocení lepší.
Hodnota skóre bude v České republice dostupná pouze interně pro uživatele systému – tedy nebankovní subjekty. Bude v rozmezí 160 až 650 bodů. Přitom 160 bodů znamená nejhorší výsledek a vysoké riziko v budoucnu. A 650 bodů naopak nejlepší výsledek a minimální riziko. Jak si však jednotlivé finanční instituce interně nastaví úroveň skóre, která pro ně bude ještě přijatelná, a která už nikoli, bude záležet pouze na nich.
Tabulka:
Špatné úvěry
Podíl úvěrů evidovaných v nebankovním registru, u kterých je dlužník v prodlení se splátkami tři a více měsíců (v % za rok 2009)
Měsíc 2009 Podíl nesplácených úvěrů (v %)
Leden*2,45
Únor*2,7
Březen*2,95
Duben*2,83
Květen*2,78
Červen*2,75
Červenec*2,91
Srpen*3,27
Září*3,29
Pramen: Nebankovní registr klientských informací
Graf 1:
Úvěry v registru
Objemy úvěrů evidovaných v nebankovním registru (v mld. Kč)
Finanční leasing*140,1
Spotřební úvěr*51,1
Kreditní karty splátkové*7,5
Operativní leasing*7,7
Osobní úvěr*4,8
Koupě na splátky*11,6
Pramen: Nebankovní registr klientských informací
Graf 2:
Dluhy rostou
Nově upsané úvěry v registru během jednotlivých měsíců 2009 (v mil. Kč)
Leden 2009*336,3
Únor 2009*347,8
Březen 2009*373,3
Duben 2009*342,8
Květen 2009*357,2
Červen 2009*356,3
Červenec 2009*359,7
Srpen 2009*376,3
Září 2009*396,5
Pramen: Nebankovní registr klientských informací
