Co si pod tímto heslem konkrétně představit?
Když žadatel o
půjčku nemá na kontě žádné peníze, příjem mu nestačí ani na pokrytí životních
nákladů, nebo hůř, je už s několika splátkami v prodlení jinde - z toho nikdy
nemůže vzniknout nic dobrého. Půjčka musí dávat smysl, a to za každých
okolností. Ve zmíněném případě by půjčka uvrhla žadatele do problémů a
absolutně by mu nepomohla.
Takové osobě
většinou půjčí jen společnosti pochybné pověsti, které parazitují na podobných
osudech, a je jim úplně jedno, že už je od začátku naprosto jasné, že takový
člověk nemůže půjčku nikdy splatit.
Vy byste tedy takovému člověku nepůjčili?
Ne, taková osoba by
nikdy nemohla projít naším riskovým hodnocením. U každého klienta hodnotíme
jeho kredibilitu a jak je schopný plnit své finanční závazky. A pokud není,
nepůjčíme mu. V Zonky si pečlivě hlídáme pravděpodobnost bezproblémového splacení. Možná ještě o něco
víc než klasické finanční instituce, vzhledem k tomu, že na druhé straně
nestojí nějaký bankovní kolos, ale lidé.
Na jakém principu tedy peer-to-peer půjčování funguje,
když už jsme na to narazili?
Žadatel nejdříve
vyplní poptávku, zadá všechny potřebné údaje a my následně vyhodnotíme jeho
kreditní skóre. Hodnotě skóre pak náleží výše úroku, za který jsme schopní
žadateli půjčit. Pokud mu půjčit můžeme, půjčku společně podepíšeme přes SMS a
klient může mít peníze do deseti minut na účtu.
Zatím to zní jako celkem běžný postup…
To ano, i finance nejprve poskytneme my. Až pak vystavíme půjčku na tržiště a naši investoři do ní můžou vložit své peníze, které se hodnotí podle výše úroku. Jak jsem říkal, pečlivě ale hlídáme, komu půjčíme. Takhle to zní jednoduše, ale hodnocení rizika je složitý a komplexní proces, naštěstí už téměř vše zvládáme pomocí automatu, takže dokážeme i přesto pracovat rychle.
Takže mnoho lidí odmítnete?
Zamítáme přibližně
osm žádostí z deseti. Díky tomu ale držíme úroveň rizika níže než tuzemské
banky. Ty pracují s rizikem nesplacení úvěrů kolem dvou procent, my se držíme
do jednoho a půl procenta. Máme tedy méně rizikové portfolio než banky.
Vyplatí se to?
Udržovat si zdravé
portfolio klientů se vyplatí víc než vysoce rizikoví klienti, u kterých nemáte
vůbec žádnou jistotu, že vám peníze splatí. Cestou předlužování klientů jsme
nikdy nešli a nikdy nepůjdeme. A tím se vlastně dostáváme zpět k tomu, že
půjčku byste neměli potřebovat, ale chtít.
Ale půjčku si přeci berou lidé, kteří potřebují peníze,
nebo ne?
Podle mě je tahle
představa už trochu přežitek. Samozřejmě, existuje spoustu lidí, kteří
vytloukají klín klínem, předluží se, a pak vznikají právě ty smutné příběhy.
Ale my máme poměrně velkou část klientů, kteří mají velmi slušný příjem i
majetek, přitom si půjčí. Dvacet procent našich klientů má čistý příjem vyšší
než 35 tisíc měsíčně a 5 procent klientů dokonce více než 53 tisíc měsíčně.
O čem to vypovídá?
Že lidé neberou
půjčku jako něco špatného nebo něco, za co by se museli stydět. Popravdě,
tenhle přístup se mi líbí, mnoho lidí například investuje a nechce sáhnout na
uložené peníze. V tom případě je půjčka logickým krokem. Pokud je výhodná,
nebude ani nijak předražená a v podstatě náklady na půjčku se budou rovnat
nějakému inflačnímu znehodnocení peněz, které můžete zhodnotit jinde lépe.
Když už jsme
narazili na čísla, jak jsou na tom vaši klienti, na co si nejvíce půjčují?
Už delší dobu si nejvíc půjčují na rekonstrukce,
auta nebo na refinancování nevýhodných úvěrů. Nejméně lidé uvádějí, že chtějí
půjčit na vzdělání nebo kvůli zdraví.
Opravdu minimálně klientů si u nás půjčuje na
dovolenou, což hodnotíme pozitivně. Opakovaně totiž říkáme, že půjčovat si na
dovolenou nebo na vánoční dárky je extrémně nevýhodné a přesně takové půjčky
mohou lidi dostat do finančních problémů.
A jak jsou
na tom klienti s úrokovou sazbou půjčky?
Před pandemií jsme se dlouhodobě drželi přibližně
procento pod bankovním průměrem. V roce 2019 jsme přišli na trh s úrokem 2,99 %, který byl poměrně revolučním
mezi úvěrovými standardy.
Jsme čistě online, právě díky technologiím a
ušetřeným nákladům jsme se dokázali dostat na tohle číslo. Co víc, zahýbali
jsme úvěrovým trhem a na naši nabídku začaly reagovat banky i jiné nebankovní
instituce, takže se celý segment zase posunul o pár pozitivních kroků vpřed.
